中年人理财秘籍：三不借原则

中年人理财秘籍：三不借原则

中年人在理财过程中常常面临复杂的借贷情况。遵循“三不借原则”——不借给言而无信者、心胸狭窄者以及懒惰不勤者，可以帮助中年人有效管理个人财务，避免不必要的经济损失和人际纠纷。这种理性的理财方法不仅有助于保护自身利益，还能维护良好的人际关系。

“三不借原则”是指在借贷关系中，有三类人是不适合借钱的：

1. 言而无信者：这类人往往缺乏信用意识，借钱后可能不会按时还款，甚至会找各种理由拖延或拒绝还款。借钱给这样的人，不仅可能收不回本金，还可能因此失去一个朋友。

2. 心胸狭窄者：有些人虽然信用良好，但心胸狭窄，容易因为小事记恨。如果借钱给他们，一旦发生纠纷，可能会导致长期的矛盾和仇恨，影响人际关系。

3. 懒惰不勤者：这类人缺乏上进心，不愿意通过努力工作来改善自己的经济状况。借钱给他们可能会助长他们的懒惰习惯，同时也会给自己的财务带来风险。

在借贷关系中，风险控制非常重要。一个典型的案例可以说明这一点：

张某与李某是高中同学，2017年确定恋爱关系。大学毕业后，张某选择直接就业，李某选择读研深造。恋爱期间，张某通过微信、支付宝分5次共转给李某15万元，李某将该笔资金用于投资基金。2022年两人分手，张某多次要求李某归还该笔款项，李某在还款24000元后承诺会继续还款，但表示由于基金亏损，目前无法全部偿还。李某辩称该笔资金系张某委托其理财，应承担投资理财失败的风险。双方就此事争执不下，诉至法院。

法院认为，当事人对于自己的主张负有举证义务。根据双方的举证，原告张某提交转账记录、催收记录及被告同意偿还款项等记录，能证明双方之间存在借贷关系；而被告李某主张是委托理财却无直接证据证明，聊天记录中仅告知对方该笔资金用于购买基金并承诺保底收益，并未提供证据证明双方就投资项目、期限、收益和风险分担进行协商。结合双方发生资金往来期间的特殊身份关系，根据优势证据原则，法院认定原、被告之间形成民间借贷关系，被告应偿还原告剩余借款。

这个案例说明，在借贷关系中，保留证据非常重要。如果张某没有保留转账记录和催收记录，可能就无法证明借贷关系的存在，从而无法追回借款。同时，这个案例也说明了风险控制的重要性。如果张某在借钱前能够评估李某的信用状况，可能就不会发生这样的纠纷。

中年人在借贷时，还要注意合理借贷，避免过度负债。消费贷款是一种短期消费信贷，有助于解决居民的“短小频急”消费需求，但也要合理适度，避免过度负债。如果借款人的资产负债状况不健康、还款现金流不稳定，消费贷款就有可能演变为“寅吃卯粮、拆了东墙补西墙”的游戏，背离“促消费”初衷。

借款人要养成健康的借贷习惯，量入为出。一要分析、研判自己每月的现金流状况、年度收入总额，尽量保持现金流稳定。二要根据收入波动，科学规划借款的总额、期限，合理控制资产负债水平。通常情况下，借款人每月还款的支出不宜超过家庭收入的一半，特别是年轻群体，切忌通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。

中年人在借贷时，还要注意风险控制和资产配置。投资理财的第一步就是避开陷阱。业绩亮眼的基金可能几年后让人亏损，跌幅远超市场平均水平；听了媒体上所谓专家的预测买入个股，往往成为被收割的韭菜。天下没有几乎无风险而利息又很高的投资产品。例如，配息高达20%以上的南非币新兴市场债券、非投资等级债券基金，不仅要承担很高的汇率风险，而且可能有很大比例的配息来自本金。

在指数化投资的经典著作《投资金律》中，作者建议将失败的投资一次性转入跟随市场大盘走势的指数化投资，至少在市场反弹时能够参与其中。在新冠肺炎（COVID-19）股灾中，有人通过认赔错误投资的股票，转而投资元大台湾50（0050），在之后的市场反弹中不仅收复了损失，还小赚了一笔。但多数人会犹豫不决，因为要先执行卖出亏损的投资，等于承认损失；不过那时市场也在下跌，等于是同步低价买入市场指数的时机。如果真的下不了手，也可以分几次执行。

中年人在借贷时，往往面临着巨大的心理压力。婚姻、职场、家庭，对中年人来说，都是套在脖子上的锁链。有人能够游刃有余，但对于另一些人来说，这些锁链正在慢慢收紧，勒住自己的命运。

中年人活过了自己一度梦想的未来，将生活视为一场悲剧。无论自己力量多大，也敌不过偶然的势力与自然规律，也懂得了自己终有一死。所以在许多的英雄史诗中，主人公都是“不知未来的年轻人”，有“不死之身”的他们是浪漫而天真的，是生机勃勃充满希望的。而对于中年人来说，要逃离就真的逃离了。

中年人在借贷时，要保持理性，不要被情感所左右。借钱给朋友可能会导致友情破裂，借钱给家人可能会引发家庭矛盾。因此，在借贷前一定要谨慎考虑，评估对方的信用状况和还款能力，同时也要考虑自己的财务状况，避免过度借贷。

总之，“三不借原则”是中年人理财的重要指南。通过遵循这一原则，中年人可以有效避免不必要的经济损失和人际纠纷，保护自己的财务安全。在借贷时，中年人还要注意风险控制和资产配置，保持理性和谨慎的态度，避免被情感所左右。只有这样，才能在复杂的借贷关系中保护自己的利益，维护良好的人际关系。