11月起可调整存量房贷重定价周期，3个月、6个月、12个月三档可选

11月起可调整存量房贷重定价周期，3个月、6个月、12个月三档可选

近日，国内主流银行开始受理存量房贷利率重定价周期调整申请，这一政策变化引发广泛关注。借款人可选择按3个月、6个月或12个月的周期进行贷款重定价，改变了过去一年一调的固定模式。这一调整赋予了借款人更多自主权，但也要求其具备一定的金融知识和市场预判能力，以便在不同选项中做出最优选择。

根据最新政策，自11月1日起，存量房贷借款人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。

此外，对于加点幅度调整，借款人并不陌生，很多人已在10月底享受了银行批量调降利好。根据安排，绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点，此次调整的就是加点幅度。

银行主动批量调降存量房贷利率固然省事，但非长久之计，需要进一步深化利率市场化改革，推出更加灵活的机制。

中国人民银行给出的解决办法是，当新老房贷利率偏离到一定幅度时，借款人可与银行自主协商，变更加点幅度。

此次多家银行明确，一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点，借款人就可以申请调整。

这成为触发调整的“门槛”，也是此次机制落地的关键之一。

要知道，如果偏离幅度过大，借款人心理有落差，可能增加提前还贷。如果偏离幅度过小，可能造成频繁重置合同，给银行业务办理带来更大压力。

不过，这个偏离幅度不能简单理解为新老房贷利率之间的差距，而是要看借款人房贷利率的加点幅度，与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距。

如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚，可以通过手机银行App或贷款经办行查询。

至于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度，银行也给出了计算方式，涉及央行公布的上季度全国新发放房贷平均利率，以及当季5年期以上LPR的均值。

例如，根据中国人民银行官网最新公布的数据，三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，而当季5年期以上LPR均值为3.85%，对应的加点幅度为3.33%减去3.85%，即减52个基点。

如果在此基础上偏离30个基点以上，即房贷利率的加点幅度高于减22个基点时，借款人可与银行协商，申请将加点幅度调降至减22个基点。

多家银行表示，从11月1日后，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请。

工行明确表示，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，客户可通过手机银行“贷款-房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。审核通过后，新的重定价周期即日生效。

招联首席研究员董希淼建议，重定价周期的选择主要应考虑市场利率走势。目前，市场利率或有下降空间，借款人可根据需要选择较短的重定价周期。重定价周期短，利率下降能更快体现，导致贷款实际利率更快下降。LPR并非每个月都变动，以3个月为最短的定价周期是合适的，以1个月为重定价周期没有必要。

但也有专家提醒，选择3个月重定价周期并非绝对最优。在利率下行周期，3个月重定价确实能让借款人更快享受低利率；但在利率上行周期，也会让借款人更快面临高利率。因此，选择重定价周期需要综合考虑个人经济状况和对未来利率走势的判断。

假设某人贷款100万元，期限30年，初始利率为4%：

• 固定利率：每月还款约4774元，总利息约71.86万元。
• 浮动利率：如果5年后利率升至5%，月供从4774元增至5368元；若保持不变，总利息约65.87万元。

这一案例说明，选择合适的重定价周期需要权衡利率变动带来的风险和收益。

虽然当前处于利率下行周期，但未来利率走势存在不确定性。选择较短的重定价周期意味着在利率上行时也要更快承担更高的月供压力。因此，借款人需要根据自身经济状况谨慎选择，避免因利率波动带来过大的财务负担。

综上所述，贷款重定价更改赋予了借款人更多自主权，但也要求其具备一定的金融知识和市场预判能力，以便在不同选项中做出最优选择。