2024年LPR降至3.6%，百万房贷月供减137元

2024年LPR降至3.6%，百万房贷月供减137元

2024年，中国房贷市场迎来重大变革。贷款市场报价利率（LPR）多次下调，不仅显著影响了房贷利率，也对购房者的还款年限和月供金额产生了深远影响。本文将从政策背景、一线城市房贷利率变化、具体案例分析等多个维度，全面解析这一轮LPR下调对房贷市场的影响。

2024年，LPR经历了多次重要调整。具体来看：

• 2023年6月20日：5年期以上LPR调整至4.2%
• 2024年2月20日：5年期以上LPR调整至3.95%
• 2024年7月22日：5年期以上LPR调整至3.85%
• 2024年10月21日：5年期以上LPR调整至3.6%

这一系列调整中，5年期以上LPR累计下调了60个基点，创下历年最大降幅。LPR的调整直接影响贷款利率，降低LPR意味着贷款利率下降，房贷、企业的贷款利率都会跟随LPR下调。

随着LPR的下调，一线城市首套房贷利率也出现了显著变化。以最新调整为例：

• 北京：新发放首套房贷利率降至3.15%，二套房贷利率五环内为3.55%、五环外3.35%
• 上海：首套房贷最新利率为3.15%，二套房贷利率根据区域不同为3.35%或3.55%
• 深圳：首套房贷利率按照LPR-45BP执行，最新利率为3.15%；二套房按照LPR-5BP执行，最新利率为3.55%
• 广州：出现商贷利率低于公积金利率的罕见现象，部分银行首套房商贷利率最低可达2.7%

以100万元贷款本金、30年期等额本息方式计算，此次LPR下降25个基点，全部利息大约节省4.94万元，月供约减少137元。这一变化不仅减轻了购房者的经济负担，也提振了市场信心，为房地产市场的回暖注入了新的动力。

以北京某存量房贷借款人为例，其贷款情况如下：

• 当前房贷利率：4.75%（2024年1月1日的LPR+55基点）
• 重定价日：每年1月1日

经过两步调整：

第一步：10月25日，商业银行将房贷利率在LPR上的加点调整至-30基点，房贷利率调整为3.9%（LPR-30基点），调整幅度为0.85个百分点（4.75%-3.9%）；

第二步：2025年1月1日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算，若12月公布的5年期以上LPR为3.6%，则该房贷利率调整为3.3%（LPR-30基点），调整幅度为0.6个百分点（3.9%-3.3%）。

两步调整完成后，2024年房贷利率累计下降1.45个百分点。按照100万元贷款本金、25年等额本息的还贷方式，房贷利息总额减少超过24万元，每月月供减少超过800元。

LPR的下调不仅减轻了购房者的利息负担，也为他们的财务规划带来了新的可能性。以95平方米的房子总价53万元，月供1888元为例，如果贷款年利率从4.9%降至3.6%，还款期限将从20年缩短至约15年。这意味着购房者可以更快地摆脱房贷负担，将资金用于其他投资或消费。

展望未来，专家普遍认为LPR仍有进一步下调的空间。招联首席研究员董希淼指出，此次LPR大幅度下降后，存量和新增房贷利率将可能明显降低，有力地降低居民住房消费负担，提振居民住房消费的意愿和能力，更好地促进房地产市场止跌回稳。

对于购房者来说，当前的低利率环境无疑是一个难得的机遇。无论是首次购房者还是改善型购房者，都可以从中受益。然而，值得注意的是，LPR的调整并非一成不变。不同借款人的重定价日会有不同，通常为每年1月1日或贷款发放日，重定价周期为1年。因此，购房者在享受低利率的同时，也需要密切关注政策动态，做好长期的财务规划。

2024年的LPR下调，不仅是一次简单的利率调整，更是一轮深刻的市场变革。它不仅改变了购房者的还款计划，也重塑了整个房地产市场的生态。对于每一个购房者来说，这都是一次难得的机会，值得我们好好把握。