社保养老不够？三步规划补充商业养老保险
社保养老不够？三步规划补充商业养老保险
随着人口老龄化的加剧，养老问题日益成为社会关注的焦点。有观点指出，职工养老金可能在2035年耗尽结余。虽然这一说法存在争议，但在人口老龄化背景下，退休人口增加而新生儿出生人口减少，未来缴费人数持续减少是不争的事实。因此，在拥有社保养老的同时，补充一份个人商业养老显得尤为重要。那么，个人应该如何规划养老呢？
第一步：确定期望的退休待遇
首先，需要结合当地物价水平和日常开支情况，给出期望的退休待遇。例如，在城市一个月要5000元，在农村一个月3000块钱，具体金额需要根据当地实际情况确定。
第二步：计算当前社保养老金待遇
社保养老有两种：一种是居民养老，一种是职工养老，具体计算方式如下：
居民养老：目前缴费档次有200-12000元，绝大多少地方最高档次就是6000元左右。当前内地城市基础养老金一两百元，交最高档次退休金1000元左右，交最低档次一个月200元左右，沿海城市基础养老金高，有五六百以上。
职工养老保险：退休待遇与个人缴费档次、退休年龄、当地养老金计发基数紧密相关，一般按照最低档次交15年，退休金至少有1500元左右。
以一个具体例子来说明职工养老保险的计算方法：
假设某人过去都是按照80%档次缴费，平均缴费指数0.8，目前个人账户余额89000元，缴费年限25年，当地养老金计发基数8200元，今年60岁退休：
基础养老金=（8200+8200×0.8）÷2×25年×1%=1845元
个人账户养老金=89000÷计发月数139=640元
那么拿到的退休金：1845+640=2485元/月
第三步：投保商业养老补充缺口
假设期望退休金为4000元，而预测职工养老一个月只能拿到2485元，那么养老金缺口为1515元/月，一年就是18180元。此时，可以选择一款能够一年领取18180元的商业养老保险。
商业养老年金险的领取年龄通常为女性55岁，男性60岁。挑选时需要注意以下几点：
- 领取金额要高
- 缴费要低
- 终身要有现金价值，现金价值就是退保金，有的产品后期现金价值为0，身故保险金为0。
以40岁男性为例，如果选择年交1.8万，存15年，60岁开始领取，那么从60岁到105岁每年可以固定领取18313元。99岁返还所交保费27万，106岁返还满期金183133元。
需要注意的是，在累计交费相同的情况下，交费年限越短收益会稍高一点。例如，同样是每年领18000元，如果选择5年交，年交47000元，总共交235000元；如果选择15年交，累计交总共交270000元。到了80岁生存总利益可以达到542713元，即领到80岁退保总共可以拿回来的钱，用来衡量收益水平，不是真的要退保，商业养老可以领终身。有的产品领到75或80多岁，一般都是建议选领终身。
商业养老保险越早交越好，不用等到快退休才交费。