数字人民币拥抱区块链：技术创新与监管挑战

数字人民币拥抱区块链：技术创新与监管挑战

2024年11月，中国人民银行数字货币研究所原所长姚前因严重违纪违法被开除党籍和公职。这一事件不仅对姚前个人造成重大影响，也引发了公众对中国数字人民币项目安全性和监管机制的广泛关注与讨论。

数字人民币（e-CNY）作为中国人民银行推出的法定数字货币，其技术架构备受关注。据国际清算银行（香港）创新中心等机构联合建设的多边央行数字货币桥（mBridge）项目显示，数字人民币在技术架构上采用了区块链/分布式账本（DLT）技术。

这一设计原则强调“无损”、“合规”和“互通”。具体而言，多边央行数字货币桥项目没有中心平台和数据中心，各参与方各自管理自己的节点，代码对所有参与方完全可见，可审计，可测试，并在各参与方之间开源。所有敏感数据如交易记录、用户证书都被保存在参与方各自的节点，并通过区块链隐私管理机制实现保护，从技术上解决了互信和隐私保护的问题。

在货币桥项目中引入了乐高积木式的架构即模块式架构，把支付、外汇、资本管理、反洗钱等各种规则功能模块化，不同司法管辖区的央行能够根据自身的需要，灵活组合所需模块，提升对于多国间业务治理、监管和政策体系的灵活度和适应能力。

互联互通不仅是央行数字货币系统之间的互通，也包括央行数字货币系统和传统支付系统间的互联互通。货币桥在业务设计之初就建立了基础设施对接模块，既支持与其他央行数字货币系统的互联，也支持与传统央行支付系统对接实现商业银行资金自动上下桥。

尽管区块链技术为数字人民币提供了强大的技术支持，但其安全性仍面临诸多挑战。数字人民币采用分布式架构，央行作为中心节点掌握全局信息，所有运营机构和钱包之间的信息都集中处理，这为监管提供了便利。同时，100%准备金机制保证了币值稳定，有助于防范金融风险。

然而，随着数字人民币使用场景的拓展和使用规模的增加，洗钱等非法交易的风险也逐渐显现。虽然数字人民币具有可追踪、难复制等优势，但其匿名化交易、高效便捷的跨境交易等特点，仍可能被不法分子利用。因此，完善数字人民币的反洗钱监管机制，成为数字人民币发展的重要任务。

在制度建设层面，需要从顶层设计明确数字人民币反洗钱的法律支撑，评估并细化对不同主体的监管要求；在义务履行层面，要强化运营机构的客户尽职调查和交易报告义务，厘清合作机构的反洗钱义务边界；在技术赋能层面，提升反洗钱数据合规管理，强化对智能合约的嵌入式监管。

自2014年中国人民银行启动央行数字货币研发工作以来，数字人民币试点积极推进，试点人数、覆盖区域已居于全球央行数字货币之首。截至2022年上半年，数字人民币试点扩展到15个省市23个地区，累计交易笔数达2.64亿笔，交易结算金额超过800亿元人民币，支持数字人民币的商户门店数量达到456.7万个。

目前，数字人民币试点范围已扩展至17个省市的26个试点地区，在惠企便民方面展现出诸多亮点和潜力。例如，在苏州地铁2号线，乘客只需将黑屏的手机在闸机处轻轻一靠，即可完成支付。在苏州市相城区政务服务大厅，纳税人缴费人可使用数字人民币纳税缴费，截至2023年底，累计共有近2万户次纳税人缴费人使用数字人民币纳税缴费近200亿元。

数字人民币的应用场景已从个人消费延展到薪资发放、普惠贷款、绿色金融等对公企业服务，以及财政、税收、公用事业、电子政务、助农扶贫等政务服务场景。各地也在加快推进数字人民币应用，如福建省已实现数字人民币全场景缴纳税费，深圳市罗湖区发行全国首个“数字人民币商圈预付卡”，江苏省2023年数字人民币消费金额全国第一。

数字人民币的推出，标志着我国在金融科技领域的重大进步，同时也展示了区块链技术在实际应用中的巨大潜力。然而，随着数字人民币的不断发展，如何平衡技术创新和金融安全，如何在推动数字货币发展的同时防范洗钱等非法交易，成为摆在监管者面前的重要课题。

未来，数字人民币的发展需要在技术创新和监管机制之间找到平衡点。一方面，要继续推进数字货币的研发工作，打造满足公众需求的数字人民币，建设可靠稳健、快速高效、持续创新、开放包容的国家金融基础设施；另一方面，也要不断完善反洗钱监管体系，明确金融机构的反洗钱义务，提升监管效能。只有这样，数字人民币才能在保障安全的前提下，为数字经济高质量发展提供有力支撑。