六大行集体下调存款利率，储户跨城存款寻高息

六大行集体下调存款利率，储户跨城存款寻高息

2024年10月18日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有大行再次下调存款挂牌利率，降幅在0.05-0.4个百分点之间。这是继今年7月后，国有大行再度集体下调存款利率。此次调整后，活期存款挂牌利率降至0.1%，整存整取定期存款挂牌利率普遍下调0.25个百分点，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款挂牌利率分别降至0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%和1.55%。

这一轮利率下调，不仅影响了储户的利息收入，也改变了人们的理财习惯。面对不断走低的利率，越来越多的储户开始寻找新的理财方式，以实现资产的保值增值。

在低利率的大背景下，一些储户不再局限于本地银行，而是将目光投向更广阔的区域，寻找更高利率的存款产品。这种现象在社交媒体上被称为“存款特种兵”。

12月初，在北京工作的李明（化名）从社交媒体上了解到，某城商行在天津市武清区的一家网点在售一款利率达到2.7%的3年期定期存款产品。他迅速规划行程，周五一大早从北京乘坐高铁前往武清，出站后打车直奔这家网点。“到网点后银行工作人员快速帮我办理了定期存款，将利率锁定在2.7%，高铁往返和打车费用总共不超过100元，也并未占用过多时间成本”，李明觉得这次跨城存款非常值得。

林杨（化名）也是存款“特种兵”队伍的一员，不久前，她通过社交平台联系到一位位于厦门地区的地方银行客户经理。这位客户经理声称，由于该行尚未调整，目前3年期定期存款利率仍能保持在2.8%高水平。假设存入10万元，以当前本地银行提供的3年期利率为2.2%的定期存款产品为例，到期后可以获得6600元利息收入；如果选择跨城银行的2.8%存款利率产品，到期后可以得到利息收入8400元，相差达1800元，考虑到未来可能进一步降息的趋势，林杨认为现在锁定较高的利率是明智之举。

在存款利率持续下行的背景下，越来越多的投资者将目光投向了其他稳健型理财产品。其中，中长期纯债基金凭借其稳定的表现，吸引了大量投资者的关注。

数据显示，2024年，数据可查的2821只（份额分开计算）中长期纯债型基金中，有超99%的基金获得了正向收益，且平均回报约为4.62%，相较2023年、2022年的平均回报分别增长0.97个百分点、2.28个百分点。其中，华泰保兴安悦A、华夏鼎庆一年定开、兴华安裕利率债A、国泰惠丰纯债A等多只中长期纯债型基金2024年回报超10%，最高的华泰保兴安悦A2024年回报甚至超17.96%。

与银行理财相比，2024年债券基金的收益率有明显优势。根据普益标准近期发布的数据，目前存续的开放式固定收益理财产品近1年的收益率平均值为2.98%，2023年全年平均收益率约为3.6%；封闭式固收产品的近1年收益率平均值为3.96%，较此前走低约70个基点。

在各类理财产品中，保险产品也受到了利率下行的影响。近期，关于保险利率或将在2025年再次下调的消息频出。这意味着，保险的预定利率将从目前的2.5%进一步下调。

预定利率下调对保险产品的影响主要体现在两个方面：

1. 重疾险等保障型产品：保费可能上涨20%-30%
2. 增额寿险等理财型产品：收益降幅约15%

以增额寿险为例，同样是100万投入，按照2.5%和2%的预定利率递增，30年相差28万领取金额，70年相差163万领取金额。

面对保险利率的下调，专家建议：

1. 健康险：尽早配置，年龄越大保费越贵
2. 储蓄险：适合长期持有，5-10年以上收益更可观

在低利率环境下，个人理财需要做出相应的调整：

1. 多元化配置：不要将所有资金集中在单一产品上，应分散投资于不同类型的产品
2. 长期视角：对于追求稳定回报的投资者，应考虑长期限的产品
3. 重视保障：在追求收益的同时，不要忽视保险等保障型产品的重要性
4. 关注政策：利率政策会随宏观经济形势变化，需及时关注政策动向

面对利率下行的趋势，储户和投资者需要调整自己的理财策略。从跨城存款到投资中长期纯债基金，再到锁定保险利率，这些都是在低利率环境下实现资产保值增值的有效途径。未来，随着金融市场的发展，预计还会有更多创新的理财产品出现，为投资者提供更多选择。