国有六大行存款利率再调整，房贷利率迎来新变化

国有六大行存款利率再调整，房贷利率迎来新变化

2024年10月18日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行和中国邮政储蓄银行等国有六大行再次下调存款利率，引发广泛关注。此次调整不仅影响普通储户的理财收益，更牵动着房贷利率的新变化。这一系列变动，不仅关系到每个家庭的钱袋子，更是金融市场的重要风向标。

根据最新公告，六大行的定期存款挂牌利率普遍下调25个基点（BP）。具体来看，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率分别调整至0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%和1.55%。活期存款利率也从0.15%下调至0.10%。

这一轮存款利率下调并非偶然。中国人民银行行长潘功胜此前在国新办新闻发布会上表示，在市场化的利率调控机制下，政策利率的调整将会带动各类市场基准利率的调整。事实上，9月27日起，央行已将公开市场7天期逆回购操作利率从1.7%下调至1.5%，为此次存款利率调整埋下了伏笔。

存款利率下调与房贷利率调整之间存在怎样的关联？这背后是银行资产负债管理的逻辑。银行的主要资金来源是存款，而主要资金运用则是发放贷款。存款利率下调，意味着银行的负债成本降低，从而为贷款利率下调创造了空间。

2024年，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）经历了多次下调，累计降幅达60个基点。LPR是房贷利率的定价基准，其下调直接带动了房贷利率的下降。以北京为例，首套房贷利率已从年初的4.1%降至3.15%，降幅高达95个基点。

值得注意的是，存量房贷利率调整机制也在发生变化。自2024年11月起，借款人可以与银行协商约定重定价周期，最短可为3个月。这意味着，在利率下行阶段，借款人可以更快享受到LPR下调带来的优惠。

对银行：缓解净息差压力

近年来，随着贷款利率快速下行，而存款利率保持相对刚性，银行业净息差持续收窄。中国银行研究院的数据显示，截至2024年二季度末，我国商业银行净息差已跌至1.54%，处于历史低位。此次存款利率下调，有助于缓解银行的净息差压力，提升其服务实体经济的能力。

对购房者：减轻还贷负担

存量房贷利率调整，直接关系到数亿购房者的切身利益。根据央行数据，2023年下半年的存量房贷利率下调，惠及超过23万亿元的存量房贷，平均降幅达73个基点，每年为居民节省利息支出约1700亿元。这不仅减轻了居民的还贷压力，也为消费增长注入了新动力。

对市场：促进房地产市场平稳发展

房贷利率下调，是金融支持房地产市场平稳健康发展的重要举措。一方面，它有助于稳定市场预期，提振购房需求；另一方面，也有利于防范化解金融风险，促进房地产市场与宏观经济的良性互动。

展望未来，利率走势仍面临诸多不确定性。从政策导向来看，2024年底召开的中央经济工作会议提出，2025年将实施适度宽松的货币政策，适时降准降息。这为利率进一步下行留下了空间。

然而，利率调整也需兼顾多方平衡。一方面，要充分考虑银行的经营状况，避免过度压缩其盈利空间；另一方面，也要防范资金空转套利，确保金融资源真正流向实体经济。

总体而言，此次国有六大行存款利率调整，是金融管理部门引导利率市场化改革的又一重要步骤。它不仅体现了货币政策的灵活性和精准性，更为实体经济和民生改善注入了新的动力。对于广大储户和购房者而言，及时关注利率变化，合理安排资金，将是未来一段时间的重要课题。