如何提升获得感？个人养老金制度即将全国推行，已有超6000万人参加

如何提升获得感？个人养老金制度即将全国推行，已有超6000万人参加

个人养老金制度作为我国养老保险体系的重要组成部分，自2022年11月启动试点以来，取得了显著进展。近期，人社部即将召开会议，对全面实施个人养老金制度进行动员部署，这一制度有望在近期向全国全面推行。

试点两年多进展如何？

自2022年11月25日在36个试点城市（地区）开启试点以来，我国个人养老金制度的推进取得了积极进展。截至今年6月底，已有超过6000万人参加个人养老金，相比去年一季度末的3038万人接近翻倍，更是全面超过了参与企业年金计划的职工人数（二季度末为3209.56万人）。

聚焦四大一线城市，据公开数据，截至今年9月末，北京开立个人养老金账户531.8万户，缴存资金114.2亿元；上海个人养老金累计开户近500万户，缴存金额超过110亿元；深圳金融监管局辖区21家银行累计开立个人养老金账户434万户，累计缴存资金41.36亿元；截至10月末，广州市个人养老金开户数达到488万户。

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

国家社会保险公共服务平台数据显示，截至目前，可供参加人选择的个人养老金产品已有857只。其中，储蓄产品466只，基金类产品200只，保险类产品165只，理财类产品26只。

机构预热准备中

根据制度安排，参加个人养老金需要先开立两个账户，即个人养老金账户和个人养老金资金账户。参加人可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，建立个人养老金账户；通过商业银行开立或指定个人养老金资金账户。个人养老金账户具有终身唯一性，对应的个人养老金资金账户是个人养老金的唯一资金入口，也只能在一家商业银行开立。

每到年底，是商业银行争夺个人养老金市场的重要时点。个人养老金制度全面实施在即，加上临近年末节点，不少银行开启了新一轮“抢客大战”，包括立减金、红包在内的营销激励福利不断，也有银行设置了“省税倒计时”提示。

痛点如何破解？

在不少专家看来，个人养老金缴存偏冷有多方面原因，主要包括税优政策门槛和力度设定待优化、账户资金流动性较低、产品数量多且同质化严重不利于选择、产品收益率不具备明显优势等。此次制度全面实施后，后续相关政策也有望进一步得到优化。

如何让参加人更有获得感？在存款利率持续下行、资本市场波动加大等背景下，面对投资渠道的选择，收益率更加成为个人养老金账户吸引力的关键。

在工商银行养老金融部副总经理吕艾国看来，要提高个人养老金产品吸引力，一方面要让产品相较于普通金融产品更具差异化；另一方面，养老保障体系第三支柱可以逐步从单一的产品导向模式过渡到综合性的养老计划管理模式，建立一个全面的退休养老计划或养老财富管理计划，即参考企业年金集合计划的模式，帮助个人养老金参与者更科学地配置和管理资产的同时，可以壮大和发挥中长期资金的力量，有利于获得更可观、更稳健、更长期的投资回报。

吕艾国认为，从生命周期的角度来看，目前最短持有期一般为3～5年的养老目标基金实际上也属于短期资金，而“养老财富管理计划”作为一个长期的、永续的计划，将更符合国家对于中长期资金的要求，形成耐心资本。这些资金可以交给有经验的专业管理人，如商业银行、基金公司、理财公司、保险公司和资产管理公司等，根据个人的年龄阶段和风险偏好进行运作。

“养老财富管理计划的特点在于追求长期稳健的投资业绩，深度契合个人养老金长期、封闭的资金特点，可以更好地保障资金长期稳健增值，同时也有助于提高个人养老金的吸引力，鼓励更多人参与其中。”在吕艾国看来，这一领域具有很大的增长潜力和发展空间，但养老第三支柱的推动与发展，需要政策扶持与各方机构的努力协作，也要持续做好投资者宣教工作。