建信基金姜华：人口老龄化加剧，如何做好个人养老保险规划？

建信基金姜华：人口老龄化加剧，如何做好个人养老保险规划？

最新数据显示，我国人口老龄化程度正在不断加深。截至2023年底，全国60周岁及以上老年人口已达2.97亿，占总人口的21.1%；其中65周岁及以上老年人口2.17亿，占比15.4%。这一数据表明，我国已提前进入中度老龄化社会，并预计在2035年左右，60岁及以上人口占比将超过30%，迈入重度老龄化阶段。

面对这一趋势，养老问题已成为全社会关注的焦点。建信基金FOF投资负责人姜华指出，随着人口红利拐点的出现，养老金替代率呈现下行趋势，仅依靠基本养老保险和企业年金难以维持退休前的生活水平，因此，个人养老金制度的建立和发展显得尤为重要。

目前，我国已构建起由基本养老保险、企业年金和职业年金、个人养老金组成的三大养老保障体系。其中，个人养老金作为第三支柱，具有账户制、自主选择权和税收优惠三大核心特征，是应对养老压力的重要补充。

个人养老金制度自2022年推出以来不断完善，目前已在全国范围内推广，开户银行从商业银行扩展至可绑定账户并进行转移变换。投资产品种类也从最初的几类增加到包括养老储蓄、养老保险、养老理财、公募基金等七大类，领取条件有所放宽。个人养老金采用EET模式，即缴费和投资收益免税，领取时才需缴税，且税率为3%。

明确养老目标

在规划养老保险之前，首先要明确自己的养老目标。考虑退休后期望的生活品质、医疗保健需求、休闲娱乐安排等，估算所需养老资金总额。

评估财务状况

了解当前收入来源、支出情况和资产状况，计算每月或每年的结余，评估储蓄能力和风险承受能力。现有资产如房产、存款、股票等，未来可能为养老提供资金支持。

选择合适的养老保险产品

• 社会养老保险：国家强制实施的基本养老保险制度，用人单位和个人按比例缴纳保费，退休后可领取基本养老金。这是养老保障的基础，应按时足额缴纳。

• 企业年金和职业年金：由企业或单位和员工共同缴费，在退休后获得额外养老金收入。如果单位提供，应积极参与。

• 商业养老保险：具有灵活性高、保障多样化的特点，可选择传统型、分红型、万能型等不同类型的产品，作为社会养老保险的补充。

制定储蓄和投资计划

• 定期储蓄：设定固定储蓄金额，存入专门的养老储蓄账户，可选择定期存款、大额存单等稳健方式。

• 基金投资：根据风险承受能力选择适合的基金，长期坚持有望获得较高收益。

• 房地产投资：经济条件允许时，可考虑购买房产用于出租或未来养老居住。

持续调整和监控规划

养老保险规划是一个持续过程，需定期评估财务状况，关注政策变化，适时调整投资组合，确保资金安全增值。

姜华建议，在个人养老金投资产品中，公募基金是一个值得考虑的选择。公募基金投资风格多元化，可适应个性化需求。特别是养老目标基金，包括养老目标风险基金和养老目标日期基金，已为投资者做好了资产配置，适合不同风险偏好的人群。

养老规划不是一蹴而就的事情，需要及早着手，持续努力。通过科学合理的规划和专业投资，我们可以有效应对未来的养老压力，为自己和家人创造一个安心、舒适的晚年生活。正如姜华所说：“规划做得好，养老变享老。”