2024年金融科技展望：监管趋严，数字基建成发展新机遇

2024年金融科技展望：监管趋严，数字基建成发展新机遇

过去一年，全球金融科技行业在多重因素影响下展现出新的发展趋势。本文将从高利率环境、监管环境、数字公共基础设施等多个维度，分析2024年全球金融科技发展的九大趋势。

1. 高利率环境持续

全球经济正进入一段较长的高利率时期，这将继续抬高金融科技公司的融资成本。同时，私募资本也在敦促企业实现盈利性增长，以期获得投资回报。"不计成本的增长"的时代已经一去不复返。

2. 监管环境趋同

在监管方面，金融科技公司一直以来享有的监管优势正在逐渐缩小。各国监管机构采取了诸多行动，包括针对多家金融科技主办银行出具合意处分书，加强对银行即服务（BaaS）的监管审查，以及针对加密货币机构采取监管措施。美国消费者金融保护局（CFPB）还起草了针对大型科技公司及其他数字钱包和支付应用提供商的监管提案。

虽然在为银行和金融科技公司创造公平公正的监管经营环境方面仍有许多工作要做，但整体形势正朝着正确的方向发展。

3. 全球陆续出台新监管框架

全球金融科技监管框架和标准逐渐清晰，势必将会影响行业未来的发展方向。例如，印度发布了新的监管通知，重申并澄清针对金融科技公司的了解客户（KYC）和联合贷款标准。美国消费者金融保护局正准备制定基于《多德-弗兰克法案》第1033条的具体指引，旨在澄清客户数据访问和使用方面的相关规则。

4. 数字公共基础设施在全球推广

数字公共基础设施（DPI）加速了实时支付在印度（统一支付接口，简称UPI）和巴西（实时支付系统Pix）等国的普及。数字公共基础设施是一种三层架构，包括国民数字身份系统层、支付层和数据交换层，能为金融科技的发展创造有利条件。

许多国家，特别是新兴市场，希望效仿UPI和Pix的成功经验。虽然印度和巴西两国数字公共基础设施的成功毋庸置疑，但其他国家，包括发达市场，能否顺利复制其成功模式尚未可知。这在很大程度上取决于当前市场环境和基础设施各层的成熟水平。