个人养老金开户遇乱象，银行管理存漏洞

个人养老金开户遇乱象，银行管理存漏洞

近日，西安某高校老师赵磊发现，自己的个人养老金账户在不知情的情况下被某大型国有银行开通。这并非个案，近期，个人养老金开户乱象引发社会关注。有消费者向媒体反映，自己的个人养老金账户莫名被开通，而自己直至收到银行发来的开通成功短信提醒才知晓。在小红书、黑猫投诉等平台上，有不少消费者表示在自身不知情的情况下被开通了个人养老金账户。甚至有消费者表示，在第三方平台被引导开通个人养老金账户后，第三方平台自动向其账户存入“一元福利金”，导致该账户无法注销。

根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，金融机构在提供金融产品和服务时，应当保护金融消费者的合法权益，包括个人金融信息保护、金融产品和服务信息披露等。北京浩博法律咨询服务有限公司及险律科技（北京）有限公司创始人崔春霞指出，根据《个人养老金实施办法》第6条，参加人参加个人养老金，要开设一个个人养老金账户，用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。“根据这个规定，个人养老金账户是与个人的身份高度关联的，那么在投诉人没有参与的情况下，银行是如何完成个人养老金账户开立的，而且银行卡绑定的电话并不是投诉人本人的。那么开户操作过程中存在违规的可能性非常高。”崔春霞告诉记者。

广东大同律师事务所冯骏律师则指出，法律不禁止代理开设个人养老金账户，核心是代理人要持有被代理人的合法授权，如果未经同意或确定授权的情况下代开账户，就构成无权代理，之后如果被代理人不追认，代开行为不发生法律效力。

银行在个人养老金账户管理中扮演着重要角色。根据《个人养老金实施办法》，个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。这意味着，一旦账户被错误开通，不仅会影响个人的金融权益，还可能带来不必要的麻烦。

在赵磊的案例中，银行方面表示是获得第三方机构授权办理，但并未提供具体信息。这种推诿、说辞不一的做法，暴露出银行在内部管理和服务意识方面的不足。银行应建立健全金融消费者权益保护的各项内控制度，包括个人金融信息保护机制、金融产品和服务信息披露机制等，确保在金融产品和服务的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节有效落实金融消费者权益保护工作的相关规定和要求。

面对银行擅自办理个人养老金开户业务，消费者应如何维权？冯骏表示，万一遇到上述情形，如果养老金没有被实际激活使用，可以较为方便到银行申请注销。其他情况也可以选择向银保监会等部门机构投诉反应，也可以选择诉讼解决。崔春霞也表示，当遇到擅自开立养老金的业务时，消费者首先可以向开立银行进行反馈和投诉；如果无果，可以向银行内部相关纪检监察部门进行投诉；无果，还可以向金融监管部门进行投诉；如果再无果，可以向法院起诉。

公众应提高对个人金融权益的保护意识，了解相关法律法规，遇到侵权行为时积极维权。同时，金融机构也应加强员工培训，提高服务意识，确保在办理业务时充分尊重客户的意愿和权益。

个人养老金制度的初衷是好的，但实施过程中暴露出的问题不容忽视。招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低。同时，个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整。比如12000元的上限可以调整为24000元，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司要推出更多符合投资者需求的专属产品。

赵磊的经历提醒我们，个人养老金账户的管理需要更加规范，银行等金融机构应严格遵守相关法律法规，保护个人金融权益。同时，公众也应提高金融权益保护意识，遇到问题及时维权。只有这样，个人养老金制度才能真正发挥补充养老保险的作用，为人们的退休生活提供更好的保障。