寿险退保：一场关乎保障与理财的抉择

寿险退保：一场关乎保障与理财的抉择

2008年，一场由美国次贷危机引发的金融风暴席卷全球，百年老店AIG（美国国际集团）陷入破产边缘，其附属公司友邦保险在多地出现退保潮。这场危机不仅让投保人对保险公司经营稳定性产生担忧，也引发了对寿险退保问题的广泛讨论。

经济压力

在经济不景气时，许多人会因收入减少而难以维持保费支出。比如在2008年金融危机期间，不少投保人因失业或收入下降而选择退保。然而，这种做法可能并非最佳选择。正如案例所示，张先生坚持缴费19年，在意外身故后为家人留下了160.8万元的理赔金。如果他因经济困难选择退保，这份保障也就随之消失。

保险公司经营风险

AIG危机让许多人担心保险公司是否可靠。但事实上，即便保险公司出现问题，投保人的利益也有保障。根据《保险保障基金管理办法》，在保险公司破产或被撤销的情况下，保单持有人的利益会得到一定补偿。对于寿险保单，保险保障基金的救助金额分别以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%和80%为限。

销售误导

一些投保人因销售误导而购买不适合自己的保险产品，这可能导致他们日后想要退保。例如，“代理退保”黑产中，不法分子通过捏造事实、伪造证据等手段，怂恿消费者退保，从中牟取不法利益。这些行为不仅侵害了消费者权益，也扰乱了保险市场的正常秩序。

利处

• 及时止损：对于一些明显不适合的产品，及时退保可以避免继续投入不必要的保费。
• 资金灵活性：退保后资金可以用于其他投资或消费，提高资金使用效率。

弊端

• 失去保障：退保后，原有的保险保障也随之消失。如果在此期间发生保险事故，损失将由个人承担。
• 退保损失大：退保只能收回保单的现金价值，即在原先缴纳的保费基础上扣除初始费用和退保手续费后剩余的金额。对于期缴型产品，最初数年的初始费用甚至可能高达50%。
• 重新投保成本高：退保后如果想再重新投保，保险公司一般都会对投保人进行严格审核，可能会因为年龄的增加，投保人所需缴纳的保费也会增加。

长期持有保单

专家建议，投保人在投保之初就要全面评估自己的经济状况，选择合适的保费及缴费期限。终身寿险产品一般建议选择长期缴费，如10年、20年甚至30年。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。

合理利用保单工具

如果当期的保费对当前经济有一定压力，可以通过合理利用缴费宽限期，或保单借款、自动垫交、减额交清等方式来解决问题。保单贷款是保险公司根据保单现金价值，按照一定比例向保单持有人提供贷款的服务。这种方式既能解决短期资金需求，又不会失去保险保障。

谨防“代理退保”陷阱

“代理退保”黑产组织通过吸收外部闲散人员和保险公司离职人员成立代理退保机构，同时联合保险公司在职销售人员获取客户信息，为客户上门“服务”，怂恿客户“退旧投新”将投保新单挂靠在保险公司新入职员工名下，通过新人奖励方案等套取保险公司资金，在此过程中，通常涉及职务侵占、非法获取公民个人信息及诈骗等犯罪，其获取的资金为非法所得。

寿险退保是一个需要谨慎考虑的决定。在做出决定前，投保人应充分了解退保的利弊，评估自身的经济状况和未来需求。如果确实需要退保，也应选择正规渠道，避免陷入“代理退保”等陷阱。记住，保险的本质是提供保障，而不是短期的投资工具。在经济条件允许的情况下，长期持有保单往往是最明智的选择。