信用卡最低还款额的坑，你避开了吗？
信用卡最低还款额的坑，你避开了吗？
一张信用卡账单引发的警醒
2025年1月，一位信用卡用户收到了一份令他震惊的账单：由于只还了最低还款额，他的信用卡债务在短短几个月内翻了一番。这位用户表示，他原本以为最低还款额是一个方便的还款选项，没想到却成了一个巨大的财务陷阱。
这个案例并非个例。近年来，越来越多的信用卡用户发现，最低还款额看似解决了短期的还款压力，实则暗藏风险。那么，信用卡最低还款额究竟是如何计算的？它又为何会成为用户的财务陷阱呢？
最低还款额的计算方式
信用卡最低还款额通常是指在到期还款日前，持卡人需要偿还的最低金额。这个金额一般为账单金额的10%左右，但具体比例可能因银行和信用卡类型而有所不同。
例如，假设您的信用卡账单金额为10000元，最低还款比例为10%，那么您需要在到期还款日前至少偿还1000元。如果选择全额还款，则可以享受免息期；如果选择最低还款，则未偿还的部分将开始计算利息。
利息计算：日利率万分之五
选择最低还款后，未偿还的部分将不再享受免息期，银行会开始计算利息。利息的计算方式通常是按照日利率来计算的。大多数银行的日利率在万分之五左右。
以10000元账单为例，如果只还了1000元最低还款额，那么未偿还的9000元就会开始计算利息。假设计息天数为30天，日利率为0.05%，则利息计算如下：
利息 = 未偿还金额 × 日利率 × 计息天数
= 9000 × 0.05% × 30
= 135元
值得注意的是，不同银行的利息计算可能会略有差异。有些银行可能会将您的消费金额从消费日开始计算利息，而有些银行则可能从账单日开始计算。
隐藏的风险：近20%的年化利率
虽然最低还款额可以暂时减轻还款压力，但长期采用这种方式还款可能会导致利息负担不断增加。剩余未还款部分的实际年化利率往往接近20%。
以交通银行为例，其太平洋个人信用卡领用合约中显示，如果选择最低还款，银行将按日利率万分之五对全部透支交易款项计收透支利息，折合年化利率约为18.25%。若按交通银行差异化还款后万分之二点五的日息计算，折合年化利率仍在9%以上。
相比之下，当前市场上消费贷利率在LPR下行、各家银行诸多优惠叠加后，最低已降至“2”字头。这意味着，如果长期依赖信用卡最低还款，实际承担的利率可能远高于其他贷款产品。
银行政策的新变化：最低还款比例下调
面对经济下行压力和消费疲软的现状，多家银行近期宣布下调信用卡最低还款比例。这一政策调整引发了广泛关注。
- 交通银行率先将部分信用卡客户的最低还款额比例阶段性调整至2%
- 建设银行宣布自2025年2月11日起，将所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%
- 西安银行此前也已将信用卡最低还款额比例从10%降至5%
业内人士分析，银行此举主要有两个目的：一是减轻客户还款压力，二是刺激消费。然而，较低的还款门槛背后是较高的利息负担。以建设银行为例，虽然最低还款比例降至5%，但剩余未还款部分的年化利率仍接近20%。
专家提醒：过度依赖最低还款或致债务“雪球”效应
专家指出，最低还款额的出现，是因为部分客户到还款时存在压力，一旦还不上款就会影响个人征信，因而银行推出这一政策。但是，全额还款的情况下，客户在产生消费至还款日期间存在免息期，最低还款将无法享受免息期优惠。
浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉认为，银行降低信用卡最低还款比例，一方面是希望提升客户消费体验、刺激消费；另一方面也是希望能借此类措施提升信用卡业务的竞争力，增强存量用户的黏性。对于消费者而言，这一举措可有效减轻短期还款压力，尤其是对资金周转困难者，能避免逾期，保护信用记录。
上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠则提醒，如果信用卡用户不全额还款，那么就是一种借款（消费贷的一种形式）。无论是首月减免利息，还是下调最低还款额，对绝大部分每月全额还款的客户没有任何影响，但是对于那些以卡养卡的人而言，则是一种“捕食性借贷”，会使其将债务的“雪球”越滚越大直至违约，对于银行而言，信用卡业务不良率可能会上升，损失率也会上升。
如何避免最低还款额的陷阱？
养成全额还款的习惯：虽然最低还款额可以暂时缓解还款压力，但长期使用会导致利息负担加重。建议在资金允许的情况下，尽量选择全额还款，以充分享受信用卡的免息期。
制定合理的还款计划：如果短期内无法全额还款，可以制定一个切实可行的还款计划，逐步减少未还款金额，避免利息滚雪球。
控制不必要的开支：合理规划个人消费，避免过度依赖信用卡透支消费，从根本上减少最低还款额的使用频率。
考虑债务整合贷款：如果信用卡债务已经累积到难以承受的程度，可以考虑申请债务整合贷款，通过较低的利率和更长的还款期限来减轻还款压力。
关注银行政策变化：及时了解银行的最新政策，合理利用银行提供的各种还款方式和优惠活动。
信用卡最低还款额看似是一个方便的还款选项，实则暗藏风险。它不仅可能导致高额利息累积，还可能影响个人的信用评分，甚至陷入债务危机。因此，建议广大信用卡用户谨慎使用最低还款功能，养成良好的还款习惯，合理规划个人消费，确保按时还款，维护健康的个人信用状况。