银行提醒：最低还款额真的好吗？
银行提醒：最低还款额真的好吗？
2025年伊始，多家银行相继宣布调整信用卡最低还款额比例。其中，交通银行率先将部分客户的最低还款比例降至2%，建设银行和西安银行也相继将最低还款比例下调至5%。这一政策调整引发广泛关注，不少信用卡用户开始重新审视自己的还款策略。
那么，最低还款额究竟是什么？它对我们的信用记录和信用评分究竟有何影响？在使用信用卡时，我们又该如何做出明智的选择？
什么是最低还款额？
最低还款额是银行为信用卡持卡人提供的一个还款选项，允许持卡人在还款期内只偿还部分欠款，以避免逾期。通常情况下，最低还款额为账单金额的5%-10%。例如，如果某持卡人的信用卡账单总额为10000元，最低还款比例为5%，那么他只需要在还款日前偿还500元即可避免逾期。
最低还款额的利与弊
选择最低还款额方式还款，最大的好处就是可以缓解短期资金压力，避免逾期带来的信用污点。然而，这种方式也存在明显的缺点：
首先，未偿还的部分会按照较高的利率计算利息。目前，大多数银行的信用卡透支利率为日利率万分之五，折合年化利率约为18.25%。这意味着，如果持卡人只还最低还款额，剩余欠款将按接近20%的年化利率计息，这无疑会增加持卡人的经济负担。
其次，长期依赖最低还款额可能会影响银行对持卡人还款能力的评估。银行在评估信用时，会综合考虑多个因素。虽然按时还最低还款额不算逾期，但这种还款方式可能反映出持卡人的财务状况不稳定或还款能力有限，从而影响信用评分。
最低还款额与信用评分的关系
信用评分是银行评估个人信用状况的重要指标，它直接影响到个人贷款、信用卡申请等金融活动。虽然最低还款额本身不会直接导致信用评分下降，但长期依赖最低还款额可能会产生间接影响。
银行在评估信用时，会关注持卡人的信用利用率，即信用卡已使用额度占总授信额度的比例。如果持卡人经常只还最低还款额，未偿还的欠款会持续累积，导致信用利用率升高。过高的信用利用率会被银行视为财务状况不稳定，从而影响信用评分。
此外，频繁使用最低还款额可能被银行解读为持卡人还款能力较弱，这同样会对信用评分产生负面影响。因此，虽然最低还款额在短期内可以帮助持卡人缓解还款压力，但从长期来看，过度依赖这种方式可能会对个人信用状况产生潜在的不利影响。
专家建议：如何合理使用信用卡
面对最低还款额的诱惑，专家建议持卡人应谨慎选择。浙江大学国际联合商学院助理教授邵辉指出，银行降低信用卡最低还款比例，一方面是希望提升客户消费体验、刺激消费；另一方面也是希望能借此类措施提升信用卡业务的竞争力，增强存量用户的黏性。对于消费者而言，这一举措可有效减轻短期还款压力，尤其是对资金周转困难者，能避免逾期，保护信用记录。
上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠则提醒，如果信用卡用户不全额还款，那么就是一种借款（消费贷的一种形式）。无论是首月减免利息，还是下调最低还款额，对绝大部分每月全额还款的客户没有任何影响，但是对于那些以卡养卡的人而言，则是一种“捕食性借贷”，会使其将债务的“雪球”越滚越大直至违约。
专家建议，持卡人应尽量选择全额还款，以避免高额利息支出，并保持良好的信用记录。如果资金紧张，可考虑办理分期付款等其他还款方式，同时注意合理规划消费，确保按时还款，维护健康的个人信用状况。
结语：科学理财，理性消费
信用卡作为一种便捷的支付工具，为我们的生活带来了诸多便利。然而，如何合理使用信用卡，既享受其带来的便利，又避免陷入债务困境，考验着每个人的理财智慧。最低还款额虽然能暂时缓解资金压力，但过度依赖可能会带来更大的财务风险。因此，建议广大持卡人树立正确的消费观念，科学规划个人财务，理性使用信用卡，维护良好的信用记录。