香港信贷评分完全指南：影响因素、查询方法与提升技巧

香港信贷评分完全指南：影响因素、查询方法与提升技巧

信贷评分（TU评分）是香港地区个人信用评估的重要指标，它不仅影响贷款申请的成功率和利率，还可能影响就业和移民等重要事项。本文将为您详细介绍信贷评分的定义、影响因素、改善方法以及查询方式，帮助您更好地管理个人信用。

信贷评分是什么？

信贷评分（Credit Rating）是由环联信贷公司（TransUnion，又称为TU）根据客户的信贷记录进行评分的等级。信贷评分是从客户开设首个信贷账户（例如信用卡、私人贷款或任何抵押贷款）所收集的信贷记录计算出来的分数。当客户申请私人贷款或按揭时，银行及财务公司会向环联索取客户的信贷报告（TU Report），从而了解客户的信贷状况并决定是否批核贷款申请以及计算贷款利率。

信贷评分总分为10级，分数范围从1000到4000分不等，从A到J排列，A为最高信贷评分，而J则为最低级别。以下是详细的评分等级：

信贷记录包含哪些信息？

信贷记录包括还款记录、信用额度、申请贷款的频率等。环联会员（包括银行和财务公司）每月都会向环联提交客户的信贷记录，因此每个月客户的信贷评分都可能会发生变化。

信贷报告包含哪些信息？

信贷报告内容广泛，主要包括：

• 基本个人信息
• 信贷账户资料（如信贷机构名称、贷款金额和还款记录）
• 公共记录（如债务追讨、破产及清盘诉讼记录）
• 过去两年查询信贷的记录以及信贷评分
• 贷款人可能会参考信贷报告来审批贷款

环联会保留信贷记录5年，而破产记录会保留长达8年。

信贷评分对日常生活的影响

1. 申请信用卡：申请信用卡时，发卡机构会查閱申请人的信贷报告。信贷评分较低的申请人可能无法获得批准。
2. 贷款申请、贷款额度及贷款利息：信贷评分会影响申请信贷时的优惠利率。良好的信贷评分有助于申请人争取更优惠的利率。相反，不理想的评分可能导致较高的利率，甚至被拒绝贷款申请。
3. 申请按揭：在申请物业按揭贷款时，银行会参考信贷评分来决定按揭贷款额度。
4. 其他用途：信贷报告还有其他用途，如求职和移民申请。良好的信贷记录有助于移民申请。

影响信贷评分的因素

影响信贷评分的主要因素包括：

1. 个人还款记录：这是最重要的因素，因为它最能反映个人的理财方式。
2. 总欠款额
3. 信贷记录长度：没有信贷记录或信贷记录太短会影响信贷评分。因为金融机构无法或难以根据现有信贷记录评估申请人的信贷状况，这会影响申请或最终批出的利率。
4. 信贷账户种类
5. 新开立信贷账户

需要注意的是，信贷评分会随时间及还款记录的变化而调整，也就是说，信贷评分会随使用信贷额度的方式而改变。

如何改善信贷评分？

1. 每月准时偿还贷款+全额清偿信用卡账单：即使只延迟一天还款，也会对信贷评分产生影响，记录会保留5年。建议设置自动转账，避免因疏忽而延迟还款。长期只还最低还款额会导致总欠款不断增加，金融机构会质疑还款能力。
2. 避免短时间内申请多张信用卡：发卡机构在审批信用卡申请时会查閱信贷报告。短时间内向多家机构同时查閱信贷报告，表明急需信用额度，显示财务状况不稳定。建议在申请第一张信用卡后，隔几个月再申请第二张信用卡，以避免影响信贷评分。
3. 建立正面信贷记录：没有信贷记录会让金融机构无法参考，难以评估信贷状况，因此会影响信用卡或贷款申请。建议申请一至两张信用卡，并按时还款，逐步建立正面的信贷记录。同时，不建议同时向多个金融机构借款，以免影响信贷评分。
4. 留意信贷使用率 切忌只依赖一张卡：申请信用卡时，发卡银行会批出一个消费上限（信贷额度）。根据环联数据，信贷使用率应控制在30-50%。如果信贷使用率超标，金融机构会质疑消费习惯和还款能力。因此，拥有两张相同信贷额度的信用卡可以降低信贷使用率，从而提升信贷评分。
5. 定期核对信贷报告资料：如果发现信贷报告中的资料有误，可以提出修正，及时更正错误信息。
6. 借贷前先查閱信贷评分：如果计划申请贷款，建议提前6至12个月查閱信贷评分，了解自己的分数，并利用上述方法改善。

如何查閱个人信贷评分？

可以通过环联网站购买信贷报告，或先在网上预约，然后亲自到环联办事处索取信贷报告。

信贷评分常见问题

1. 查询信贷报告会影响信贷评分吗？
   如果短时间内有多家金融机构同时查閱信贷报告，表明急需信用额度，这会对信贷评分产生负面影响。

2. 没有信贷记录对信贷评分有利吗？
   没有信贷记录（例如从未使用过信用卡）会让金融机构无法根据现有信贷记录评估信贷状况，这会影响借贷申请或最终批出的利率。

3. 提前清偿信用卡欠款有利于信贷评分吗？
   不需要。按时还款已经足够，信用卡持卡人不必提前清偿卡债。

4. 持有太多信用卡会影响信贷评分吗？
   不会。只要每次按时还款，并在申请信用卡之间预留充足时间，可以帮助累积信用额度，持有多个信用卡账户反而比只依赖一张信用卡更有利。

5. 如何查询个人信贷评分及领取报告？
   可以从环联网站订购信贷评分报告，每次申请的费用为HK$280。如果信贷申请（包括信用卡、私人贷款及按揭等）被拒绝，可以连同拒绝信到环联网站输入指定代码，免费索取一次性信贷报告。