从创业到育儿：Sandy的全人生阶段家庭理财指南

从创业到育儿：Sandy的全人生阶段家庭理财指南

你经常为了省几块钱而斤斤计较？或者被财务压力搞得喘不过气？《家計力》这本书，教你从财务焦虑走向财务自由，在婚前、婚後、育儿的不同人生阶段，制定出最符合自己人生目标的理财策略，实现财务和生活的自由。

作者简介

《家計力》的作者是Podcast频道《精算妈咪的家计簿》的主持人Sandy，她致力于推广家庭财务管理与理财教育，帮助小资家庭改善财务状况，也积极推动女性财务自主，协助过上千位爸妈学员改善财务状况，并担任许多家公司的讲师。

Sandy的职涯转折与创业之路

Sandy的职业生涯经历了多次创业，从20岁出头创办婚礼顾问公司，到之后经营连锁餐厅，再到儿童教育创业，她的每一次创业都是对自身资源的最佳运用。但她提到，早期的创业并非她真正的热情，而更多是受他人期待或环境影响而进行的选择。她曾在家庭财务出现巨大问题时，选择借款创业，以期快速获得现金流稳定家计，并且成功吸引到创投的投资。

然而，随着疫情的到来和她成为母亲，她逐渐认识到自己应该将更多时间回歸家庭，于是退出了之前创办的公司，并将精力投入到"MomPower 妈妈商學院"以及"精算妈咪的家计簿"Podcast频道。这一决定让她找到了真正的价值感，也促使她进一步专注于女性财务自主的推动。

财务焦虑到财务自由的心路历程

Sandy提到她曾经对金钱的极度不安：会选择搭公车而非捷运，只为了省下10元，甚至用走路取代交通工具来节省支出。她对这种状况感到很困扰，为什么自己对金钱感到如此不安呢？

后来，她花了两到三年的时间，重新整理自己的财务状况，让现金流变为正向，并逐步减少了对金钱的焦虑感。她认识到幸福并不只在于金钱的多寡，而是在于如何掌握和运用它。

她回忆起自己在一间小小的旧公寓里，与家人围坐在地上吃泡面的场景，那一刻让她深深感受到，比起物质上的富裕，家人在一起的幸福更為珍贵。这种心态上的转变，让她将财务管理看作是实现生活目标的工具，而不只是追求数字的游戏。

夫妻之间的财务透明度

Sandy在书中和访谈中都提到，夫妻之间应该保持财务的透明度，这样才能更好地协力达成共同的财务目标。然而，她也理解财务对话可能会带来紧张，因此建议使用更轻松的方式开启对话，例如询问对方对未来生活的愿景，并从中找到理财的共同目标。

她强调："沟通的关键在于让对方感觉到被纳入计划中，而不是单方面的要求。"例如，可以透过讨论未来可能的生活方式来引出对财务的需求，逐步建立夫妻间的财务合作，而不是强制对方一開始就透露财务报表。

她举例如，夫妻可以從一些輕鬆的小事開始，例如"我們未來想要每年一起去一次旅行，那麼我們應該每個月存多少錢？"這樣的問題既不會讓對方感到壓力，還可以一起參與到理財的過程中。

此外，Sandy还提到，她和先生在生活中经常会用"理想的一天"这样的话题来开启对话，这样可以让彼此的想法更加贴近，也能让财务计划自然融入其中。她指出，有些夫妻会在周末的早晨一起喝咖啡，聊聊上週的开销和未来的规划，这样的财务交流不仅能让彼此更理解对方的想法，还能增进夫妻感情。

另一个例子是关于家庭的重大决定，比如购房或换车。她建议夫妻可以在讨论这类重大开支前，先各自列出自己对这件事的期待和预算，然后一起分享和比较，这样能避免单方面的强加，也能找到一个大家都能接受的平衡点。

这样的讨论可以避免未来因财务分歧而产生的矛盾，并让双方都感觉到自己的声音被听到和尊重。

紧急预备金的配置策略

在谈到紧急预备金时，Sandy认为这是一项非常重要的财务安全网，她建议有孩子的家庭至少应准备相当于10个月生活费的紧急预备金，来应对可能的风险。此外，紧急预备金可以分为不同部分，有些可以放在现金中，有些则可投入风险较低的投资工具，这样既能保持流动性，也能让资金不至于闲置浪费。

她还提到，曾有朋友因觉得紧急预备金闲置过久而将其投入创业，结果不巧碰上疫情，导致财务状况陷入困境。这让她深刻认识到，紧急预备金的存在并不是浪费，而是确保家庭财务稳定的重要保障。

Sandy还举例说，紧急预备金可以分为三个部分：一部分放在家里的现金中，用于最即时的应急；一部分存在银行活期账户中，以便在需要时快速提取；还有一部分则可以考虑放在低风险的定存或货币基金中，既保持一定的收益又能保持一定的灵活性。她强调，这样的配置能确保无论遇到什么突发状况，家庭都能保持一定的经济安全感。

她还分享了一个她学员的例子，这位学员是一位单亲妈妈，当时因为孩子生病而无法工作，如果沒有之前准备的紧急预备金，她的生活会陷入非常困难的境地。这让Sandy更加坚信，紧急预备金对于家庭的重要性是不容忽视的。

理财与投资的区别

Sandy在书中强调了理财和投资的本质区别。"理财"是一个更全面的概念，涉及到对生活目标的设定和资源的分配，确保每一个目标都可以实现；而"投资"则是实现财务增值的一部分。她指出，许多人误以为只要进行投资就是在理财，但事实上："投资如果沒有与具体的生活目标产生連結，往往會让人感到空虚。"

她建议，首先应掌握自己的财务现状，建立账务管理，然后针对每个生活目标制定具体计划，再根据这些计划进行相应的投资。这样才能真正让金钱成为生活的助力，而不是束缚。

Sandy提到，有一次她认识的一对夫妻因为投资房地產而陷入财务困境，因为他們並沒有考慮到這项投资是否符合他们的生活目标。最终，他们不得不卖掉房产来支付贷款，这让他们意识到投资不应该只是为了赚更多的钱，而是应该符合家庭的长期计划。

她也强调，理财应该包括保险的规划、生活目标的设定、紧急预备金的准备等多方面，而不只是把钱拿去投资增值。她认为，只有当所有这些方面都被考虑到位，才能真正实现财务自由。

不同人生阶段的财务管理

对于不同的人生阶段，Sandy将其拆分成三种阶段来说明，分别是：婚前阶段、婚後阶段、育儿阶段。

"婚前阶段"是财务基础的建立期。这个阶段的重点是确保个人财务的稳健性，建立良好的储蓄习惯以及信用记录。她建议每个人应在婚前建立"紧急预备金"，这笔钱可以用來应付突发事件的缓冲，也是个人在进入婚姻前的经济安全保障。此外，这个阶段还应重视学习基本的理财知识，例如如何记账、如何制定预算，这些基本技能将为之后的婚姻生活打下良好的财务基础。

"婚後阶段"包括共同制定家庭预算、协商如何分配生活开销、储蓄及投资。婚后的重点是保持财务的透明度，并且设定共同的生活目标，例如购房、旅行等。她提到，许多夫妻在婚后没有建立财务透明的机制，导致双方对家庭开销有不同的认知，最终引发矛盾。因此，她建议夫妻应定期进行"财务会议"，就如同开公司会议一样，定期检视家庭财务状况，并讨论未来的计划。这样的机制可以讓夫妻双方都能清楚了解家庭财务的现状，并一起面对未来的挑战。

"育儿阶段"是当孩子诞生，家庭财务的重点就转向育儿开销的规划。育儿是一项长期的投资，从教育到医疗，每一项都是需要提前准备的开销。她建议父母应该提早为孩子的教育基金做规划，可以减轻未来的经济压力，也能让孩子在成长过程中拥有更多的选择。此外，她还强调父母应教导孩子正确的金钱观念，例如储蓄的重要性、如何分辨需求与想要，这样的教育可以帮助孩子养成良好的金钱习惯，也能让家庭的财务管理更加轻松。

Sandy认为，家庭理财的关键在于根据人生不同的阶段来调整策略，每个阶段都有不同的重点和挑战，只要能够及时做出相应的调整，家庭的财务状况就能保持稳定，甚至越来越好。