上海房贷利率再降，购房理财怎么选？

上海房贷利率再降，购房理财怎么选？

新年伊始，上海房贷利率再度下调，存量房贷用户有望享受更低利率。2024年全年，上海首套房商贷利率累计下调近100个基点，从4.1%降至3.15%。这对新购房群体无疑是个好消息，购房成本显著降低。然而，对于高位贷款买房的人来说，这种利率差让他们陷入了困境。面对如此大的利率差，他们纷纷采取提前还贷等方式自救。在这种情况下，购房理财应该如何选择呢？是抓住时机入手新房，还是等待利率进一步下调？让我们一起来探讨这个问题吧。

根据最新政策，上海首套房商贷利率已降至3.15%，即在最新5年期以上LPR（3.6%）基础上减45个基点。二套房商贷利率则降至3.55%或3.35%，具体取决于是否位于重点区域。重点区域包括上海自贸区临港新片区以及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山6个行政区，这些区域的二套房贷利率可享受更低的LPR-25个基点优惠。

对于存量房贷用户来说，也有好消息传来。自2025年1月1日起，全国多地存量个人住房公积金贷款利率已批量下调，无需贷款人申请操作。调整后，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别为2.775%和3.325%。

以北京某存量房贷借款人为例，如果其重定价日为每年1月1日，目前房贷利率为4.75%，经过两次调整后，房贷利率将累计下降1.45个百分点。按照100万元贷款本金、25年等额本息的还贷方式计算，房贷利息总额将减少超过24万元，每月月供减少超过800元。

值得注意的是，LPR重定价周期可以调整。目前，大多数银行提供一年、半年或三个月的重定价周期选项。鉴于当前经济形势和利率走势，建议选择最短的3个月重定价周期，以便更快享受到利率下调带来的实惠。

上海二手房市场在2024年表现亮眼。12月，上海二手房成交量达到2.97万套，创下47个月以来的单月峰值。从全年来看，2024年上海二手房成交量更是创下近三年新高，从2022年起已经连续三年上涨。

尽管市场活跃，但专家普遍认为2025年全国商品房成交均价将总体趋稳。“房住不炒”的调控基调将持续，防止市场过热和房价过快上涨。同时，政策环境持续优化，国家和地方出台了一系列利好政策，如降低首付比例、下调房贷利率、减免交易税费等，为市场提供政策保障。

在当前利率环境下，购房理财应该如何选择呢？

1. 把握时机：对于首次购房者来说，当前的低利率环境是一个难得的机遇。建议根据自身需求和经济实力，选择合适的房源及时入手。

2. 量力而行：虽然首付比例降低，但也要理性管理收入预期，确保每月能够承担贷款压力。不要因为政策优惠而盲目加杠杆。

3. 关注配套：在选择房源时，要重视户型结构、采光通风以及周边配套等因素。这些才是影响居住体验的关键点。

4. 谨慎投资：对于投资性购房者，要保持理性。虽然市场存在上涨预期，但“房住不炒”的基调不会改变。建议以自住需求为主，避免过度投机。

5. 调整重定价周期：对于存量房贷用户，建议及时调整LPR重定价周期为最短的3个月，以便更快享受到利率下调的红利。

总之，在当前低利率环境下，购房成本显著降低，对于有真实居住需求的购房者来说，是一个不错的入市时机。但也要保持理性，量力而行，避免盲目跟风。同时，要密切关注政策动向和市场变化，做好长期规划。