高净值人士财富管理七大指南
高净值人士财富管理七大指南
高净值人士在财富管理方面面临着诸多挑战，包括财富规划、税务规划、遗产规划、风险管控、退休规划、代际教育和寻找财务顾问等问题。本文将为您详细介绍这些问题，并提供七大实用解决方案，帮助您更好地管理财富。
高净值人士面临的四大问题
第一，财富规划问题
通常，高净值个人的财富管理方法受到各种因素的影响，包括成长经历、社会圈子和宗教信仰。然而，许多高净值人士往往由于过度自信而犯下投资错误。
尽管集中投资可以让投资者变得富有，但不一定能让他们永远富有。
例如，帕特里夏·克鲁格是已故亿万富翁媒体大亨约翰·克鲁格的前妻。当她的前夫通过大量投资媒体公司创造财富时，Patricia将大部分离婚赔偿金投资于葡萄园。当房地产市场崩溃时，她损失惨重，最终不得不拍卖珠宝谋生。
事实上，像帕特里夏·克鲁格这样因错误投资而挥霍财富的故事并不少见。
此外，拥有更多的投资控制并不一定能带来更好的业绩。那些投资失败的人往往是那些不断调整策略的人。最好的方法是明确财务目标，设定资产管理的指标和参数，然后委托专业人士进行管理。这将有助于高净值人士最大限度地减少频繁调整投资策略的冲动。
一些投资者可能会被自己的相对表现所困，当他们看到其他投资者获得优异的投资回报时，他们可能会感到嫉妒和沮丧，甚至怀疑自己的整体策略。事实上，相对绩效是一个基于适当基准衡量一个人投资绩效的指标。理论上，最好的方法是混合与投资组合中持有的资产相对应的指数。
然而，大多数人更喜欢使用标准普尔500指数、道琼斯指数等来衡量他们的投资业绩，而忽略了具体的投资组合情况。
第二，忽略对税务的规划
很多富有家族在财务战略中完全忽视了税务规划。能否有效地将家族财富传承给下一代/受益人，是高净值人士最值得认真思考的问题之一。
此外，随着高净值个人财富的不断积累，风险暴露也在增加。许多人不认为保险是税务规划的一部分，但良好的风险管理是超高净值个人财务规划的基石。毕竟，传统的保险范围可能会忽略某些难以投保的负债、资产和财产。
第三，遗产规划问题
高净值人士最关心的问题之一是如何顺利地将资产转移给他们的继承人。对于拥有3000万美元或以上遗产的超高净值家庭来说尤其如此，因为他们通常需要缴纳巨额税款。
以美国为例。2021年，美国政府将对1170多万美元的遗产征收40%的固定税。一些州还将征收州税和遗产税。
第四，忽视对下一代的金钱观和财富观的教育
许多高净值人士一生大部分时间都在努力工作和创造财富，但忽视了对下一代的教育，导致他们的孩子缺乏良好的金钱观和财富观。
例如，作为美国曾经最富有的家族，范德比尔特家族拥有著名的比特莫尔庄园和多处房产。尽管这个家族的几代人在创造财富方面表现出了卓越的天赋，但他们的后代也肆无忌惮地挥霍财富，几乎把所有的钱都花在了昂贵的奢侈品上。很快，几代人挥霍了他们的家庭财富。
七大财富管理措施
第一，制定财富管理计划和目标
高净值人士应根据目标、风险承受能力等来综合制定自己的财富管理计划。这些财富管理计划应包括退休、债务管理、税务、继承等广泛的复杂策略。譬如，自己希望达到什么目标？
第二，做好税务安排
高净值个人可以通过投资某些类型的资产或实施特定的财务战略来做出税收安排，包括建立慈善基金会、礼品、信托等。
信托可以帮助减少继承人承担的成本，并确保他们获得合法的份额。此外，信托还可以规定受益人使用财富的方式和时间。
目前，家庭信托包括可撤销信托、不可撤销信托，终身信托、遗嘱信托、保险基金信托、家庭慈善信托等。
至于慈善规划策略，例如，CLT或CRT可以用来降低遗产税的风险。
此外，高净值个人还可以将财富转移给所得税水平低于自己的低收入亲属。此外，还可以设立保险信托，委托人将自己的人寿保险单合并到信托中。
第三，做好风险管控
高净值人士通常更喜欢高风险投资，包括股票、房地产、创业公司、加密货币等。对于高净值个人来说，虽然升值极其重要，但当财富积累到一定程度时，更应该注意财富的保值。在这一点上，建议高净值个人分散投资，并将债券、现金等纳入投资组合。
跨资产、地理边界和行业的多元化资产也可以帮助高净值个人降低风险并产生更高的回报。多元化的投资组合对任何投资者来说都是必不可少的，无论他们的净资产如何。
此外，保险可用于防范网络安全问题、诉讼风险、隐私泄露风险等。
还有一些健康保险，如重疾保险、长期护理保险、永久残疾保险等，对高净值人士而言也十分必要。
第四，制定适当的继承规划
一般来说，高净值个人的资产类别很广，如房地产、豪车、企业、收藏品、古董、珠宝等。不均匀的资产分割可能会导致家庭成员之间的不和，继任计划也可能导致家庭成员关系不稳定。因此，对于高净值人士来说，房产规划是必不可少的。
家族领袖需要与所有继承人讨论如何分配财富并找到他们感兴趣的领域。所有的继承决定都必须征得相关各方的同意，否则可能会出现遗产诉讼纠纷。
美国拥有超高净值人士数量很多，约有40%为白手起家并拥有自己的企业。对这些超高净值人士而言，提前制定好继任计划非常重要。
第五，提前做好退休规划
波士顿学院退休研究中心的研究人员发现，退休人员的家庭平均年消费量下降了0.75-0.80%，退休20年后达到两位数。此外，较富裕的退休人员在退休后不会减少开支，最富有的个人每年只减少0.35%的消费。
为了确保退休后的客观收入，高净值人士可以提前将钱存入他们的退休账户。例如，2022年，美国国税局允许个人向其401（k）计划捐款最多20500美元，向其个人退休账户捐款最多6000美元。50岁以上的人可以向他们的401（k）计划额外缴纳6500美元，向他们的个人退休账户（IRA）额外缴纳1000美元。存款限额每年根据通货膨胀情况进行调整。
通常，401账户可以投资基金，但不能投资股票。IRA账户可以投资于更广泛的股票、债券基金等。
一些高净值个人的退休计划需要特别考虑不受市场波动影响的良好资产规划，以及能够产生稳定收入的投资。
如今，在人口老龄化和经济不确定性增加的背景下，许多高净值家庭已将财务重点从资本积累和增长转向财富保值。
第六，做好代际教育和财富教育
理想情况下，遗产应该确保后代有足够的钱来创造、建立和追求自己的目标。为了实现这一目标，家庭长辈有必要向后代传授扎实的金融知识。
父母需要从小就教育孩子，讨论他们的经济状况，看看他们的反应，这将成为他们未来如何理财的基础。
父母还可以在孩子小的时候通过削减预算来帮助他们学习和努力工作；可以建议和鼓励年轻一代在继承大笔遗产之前自己赚取财富；你也可以雇佣孩子为自己工作。
富裕家庭也可以考虑让孩子在自己的企业工作，并将孩子在工作期间赚取的收入存入孩子的账户。这是帮助孩子储蓄和接受金融教育的好方法。
随着孩子们步入成年，金融教育应该转移到与金融、投资和慈善事业相关的讨论中。如果一个家庭想很好地处理好他们的遗产，他们必须教会孩子如何处理。随着时间的推移，他们会发展自己的观点和想法，如何负责任地管理自己的财富。
第七，找一个值得信赖的财务顾问来帮助你做资产管理
高净值人士拥有大量财富，这使得他们很难逐一追踪所有资产和业绩。因此，他需要一位值得信赖的财富顾问来帮助他管理资产。专业的财富管理顾问可以帮助高净值家庭管理投资、规划遗产和企业继承、降低风险和处理诉讼。
此外，超高净值家庭可能需要不止一名财富管理人，这取决于他们的需求。此外，还可以建议聘请一位同时担任信托顾问的财富经理。