信用卡年费和透支利息的秘密：4.5万次投诉揭示的银行信用卡业务乱象

信用卡年费和透支利息的秘密：4.5万次投诉揭示的银行信用卡业务乱象

黑猫投诉平台近日发布的《2023年消费者权益保护白皮书》显示，金融支付行业成为去年被消费者投诉最多的行业，投诉量占比达24.96%。其中，银行信用卡业务作为大众接触最多的银行基础业务之一，相关投诉尤为突出。

根据黑猫投诉平台公布的《银行领域2023年投诉数据报告》，2023年，该平台统计的银行领域投诉量超4.5万单。结合相关投诉案例来看，除贷款逾期的协商和催收问题外，立减金等开卡奖励发放、信用卡年费收取、信用卡账单逾期利息及违约金收取、积分兑换礼品质量等问题较为集中。其中，信用卡年费、逾期利息及违约金未被“明确告知”，或是相关费用收取过高，受到消费者集中反映。

龚女士在接受《证券日报》记者采访时表示：“当时某城商行的信用卡推销人员说办卡可以送礼品，我和同事冲着礼品就去办了一张，办卡的人啥也没说，年费、逾期利息等费用收取的细则也是后来才知道的。”

陈女士则是在发现自己的信用卡逾期账单被银行收取了一笔过高的透支利息后，才注意到银行对于逾期账单的计息方式“已经超出消费者的一般认知”。她告诉记者，自己有一笔4000元的信用卡账单因未在到期还款日之前还款，被收取120元的利息。询问客服人员后她得知，计息日并非她认知中的从到期还款日之后开始计算透支利息，而是从银行记账日开始计息，透支利率为日利率万分之五。

原银保监会、中国人民银行于2022年发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行业金融机构在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示最高年化利率水平；要求银行业金融机构应当在依法合规和有效覆盖风险前提下，按市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，切实提升服务质效，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

北京市惠诚律师事务所律师卢若峥表示，根据相关管理办法，商业银行应当向持卡人充分披露信用卡相关信息，揭示信用卡业务涉及的风险，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。银行销售或业务人员在办理信用卡过程中，应当尽到此等义务。

近期，部分交通银行信用卡用户收到关于“信用卡最低还款额比例调整”的短信，内容是在特定时间内，客户的最低还款额比例可从5%调整至2%。这一调整反映了银行信用卡政策的新变化。

1月15日，交通银行相关工作人员对《华夏时报》记者表示，“最低还款额比例调整为2%”属于差异化还款，是交通银行提供的一种灵活的还款方式，只针对特定用户及部分符合条件的用户。

实际上，自2020年以来，银行信用卡的最低还款比例逐渐下调，多家银行经历了从10%到5%的调整。这一趋势体现了银行在信用卡业务上的策略调整，既减轻了持卡人的短期还款压力，也降低了银行的逾期风险。

在小红书等社交平台上，越来越多的信用卡用户分享了成功申请退息的经验。这些案例涉及多家银行，包括农业银行、光大银行、平安银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、交通银行、广发银行等。

退息范围主要包括分期手续费、最低还款利息、年费、违约金等。例如，有用户通过与浦发银行客服沟通，成功退回了近6个月的违约利息400多元；有用户发现广发银行信用卡存在多笔消费利息和违约金，经过申请，成功退回了部分费用。

根据用户分享的经验，申请信用卡退息的步骤相对简单：

1. 拨打信用卡客服电话转人工
2. 让客服查询名下的信用卡所产生的分期手续费、逾期违约金、最低还款利息等各种费用共有多少
3. 直接和客服说想让银行减免分期手续费和利息违约金等
4. 客服会说没法退，这是正常收取的费用，这时你可以适当跟她硬刚一下，具体话术就是利息违约金在本人不知情的情况下产生的，收取的费用不合理，如果是自己分期的手续费自己认，但银行打电话来的我不认之类的话术，然后要求退款
5. 部分客服会跟你说有这个政策，具体能退多少还要看系统评估，一般是可以退50%-80%的，大家自己掂量量看，见好就收
6. 客服答应反馈申请后，切记要客服给予准确答复时间,等客服确定好退款金额后2-7天即可到账

需要注意的是，民生银行和工商银行较难退息，其他银行成功率较高。此外，申请退息时需要态度强硬，但要有理有据，必要时可以提到向银监局投诉。

信用卡年费和透支利息问题的集中爆发，反映了银行在信用卡业务中存在的一些问题。虽然银行在一定程度上调整了相关政策，但消费者仍需提高警惕，充分了解信用卡的各项规则，包括利息、滞纳金、违约金等费用的计算方式。在遇到不合理收费时，消费者应积极与银行沟通，必要时寻求法律援助，维护自身合法权益。