2024年车险改革：自主定价系数扩大，理赔新规出台
2024年车险改革：自主定价系数扩大，理赔新规出台
2024年，我国新能源商业车险保费收入首次突破千亿元大关，达到1177亿元，同比增长52.93%。这一亮眼的成绩单背后，却折射出车险市场面临的诸多挑战：新能源车险赔付率居高不下，保险公司经营压力增大，车主投保成本居高不下。为应对这些挑战，2024年车险改革应运而生，一系列新规的出台，不仅改变了车险市场的游戏规则，更为行业高质量发展指明了方向。
自主定价系数“松绑”，车险价格将如何变化？
在车险改革中，最受关注的莫过于自主定价系数的调整。根据国家金融监督管理总局发布的《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，新能源商业车险自主定价系数范围将从原来的“0.65-1.35”扩大至“0.5-1.5”。
自主定价系数是决定车险价格的关键因素。这一调整意味着什么？中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙指出，浮动范围扩大后，保险公司能够更精准地根据风险情况进行定价，为不同消费者提供差异化的保险价格。对于低风险车主来说，这无疑是个好消息，他们有望享受到更低的保费；而对于高风险车主，保费则可能相应上涨。
车车科技CEO张磊分析，通过扩大自主定价系数范围，保险公司可以更精细化地评估车辆和驾驶人的风险特征，从而实现“一人一价”的精准定价。预计新能源车险保费将出现分化，最高涨幅可能达到11%。不过，他也指出，由于当前新能源车险市场竞争激烈，大幅涨价的可能性较低。
理赔服务标准化，消费者权益更有保障
除了定价机制的调整，车险理赔服务也迎来了重大变革。中国保险行业协会正式发布《机动车辆保险理赔服务规范》和《人身保险理赔服务规范》，首次对车险理赔服务流程、标准进行了统一规范。
新规明确要求保险公司在接报案、查勘、定损、人伤处理、赔款支付等各个环节提供标准化服务，简化理赔流程，提高服务透明度。同时，还建立了高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难的问题，实现愿保尽保。
这些举措的实施，将显著改善消费者的理赔体验。一位业内人士表示：“过去，车险理赔常常因为流程复杂、标准不一而引发纠纷。新规出台后，理赔过程将更加公平、透明，消费者的权益将得到更好保障。”
市场格局重塑，新能源车险何去何从？
从1988年20亿元到2023年8673亿元，我国车险保费收入在过去35年里实现了惊人增长。然而，随着新能源汽车时代的到来，车险市场正经历前所未有的变革。
数据显示，2024年新能源乘用车国内零售量达到1089.9万辆，同比增长40.7%，渗透率高达47.6%。新能源车的快速增长给车险市场带来了新的挑战：新能源车出险率高、维修成本高，导致保险公司赔付压力增大。据统计，2024年新能源车险已结赔款同比增长63.47%，显著高于行业整体水平。
面对这一困境，车险改革提出了多项创新举措。例如，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更全面的保障；推动建立行业纯风险损失率测算机制，促进零整比等行业控费手段的应用。
瑞士再保险中国原总裁陈东辉认为，新能源车险的未来在于实现保费与风险的精准匹配。他建议，应逐步将费率与驾驶行为关联，推广UBI（基于使用量而定保费的保险）模式，这将有助于降低赔付率，实现可持续发展。
结语：车险改革开启行业新篇
2024年车险改革的实施，标志着我国车险市场正朝着更加市场化、专业化的方向迈进。自主定价系数的调整，让保险公司有了更大的经营灵活性；理赔服务规范的出台，为消费者权益提供了坚实保障；而针对新能源车险的创新举措，则为行业转型升级注入了新动力。
可以预见，随着改革的深入推进，车险市场将呈现出更加健康、可持续的发展态势。对于广大车主而言，这将意味着更合理的价格、更优质的服务和更全面的保障。而对于保险公司来说，通过精细化管理和服务创新，也将迎来新的发展机遇。
正如一位业内专家所说：“车险的未来一定在于新能源车险业务。随着时间的推移，当前的诸多问题将在发展中得到解决。”我们有理由相信，在这场深刻的变革之后，车险市场将迎来一个更加美好的明天。