车险改革后，不计免赔险去哪儿了？
车险改革后，不计免赔险去哪儿了？
2020年，中国车险市场迎来了一场重大改革。这场改革不仅改变了车险产品的结构，更深远地影响了整个保险行业的发展方向。其中，一个显著的变化就是不计免赔险的消失。那么，这场改革究竟带来了哪些变化？对车主和保险公司又产生了怎样的影响？
政策背景与改革内容
2020年9月，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，标志着新一轮车险改革正式启动。此次改革的核心目标是“保护消费者权益”，具体措施包括优化交强险责任限额、提升商车险保障责任、改革车险条款费率制度等。
其中，最引人关注的变化之一就是不计免赔险的取消。在改革前，不计免赔险作为一项重要的附加险种，允许车主在发生保险事故时获得全额赔偿，而不必承担免赔额。然而，这项附加险种在实际操作中存在诸多问题，比如理赔流程繁琐、保险公司与车主之间容易产生纠纷等。
为了解决这些问题，改革后，不计免赔险的功能被直接纳入主险之中。这意味着车主在购买车损险或第三者责任险时，自动包含了不计免赔的责任，无需再单独购买。这一改变大大简化了车险的购买流程，提高了保险产品的透明度。
市场影响与消费者反馈
改革后的车险市场呈现出一些显著的变化。从保费收入来看，车险保费收入在经过高速增长后进入平稳增长阶段。数据显示，2021年我国车险保费收入为7773亿元，占财产保险保费收入的比重已降至56.84%；2022年我国车险保费收入达8210.0亿元，占财产保险保费收入的比重为55.22%；2023年，车险业务占财产险收入比例降至40%。
在市场竞争格局方面，改革进一步巩固了大型保险公司的市场地位。2023年，人保财险车险保费收入2856.26亿元；平安产险、太保产险车险保费收入分别为2138.5亿元、1035.14亿元。“老三家”之间的差距较2011年进一步缩小。
然而，改革也带来了一些新的挑战。例如，新能源汽车保险市场的快速发展带来了高赔付率的问题。数据显示，新能源汽车具有更高的出险频率和案均赔付率，导致保险公司经营压力增大。这也在一定程度上推高了新能源车险的保费，引发了部分车主的不满。
专家解读与未来展望
针对车险改革带来的挑战，业内专家普遍认为，这是推动财险业高质量发展的必经之路。国家金融监管总局发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》明确提出，要全面加强财险监管，防范化解风险，深化财险领域改革，促进财险业高质量发展。
专家建议，保险公司应加快产品创新，特别是针对新能源汽车等新兴领域开发更具针对性的保险产品。同时，保险公司需要加强风险管控，通过科技手段提升理赔效率，降低运营成本。
消费者建议
对于广大车主来说，面对车险市场的这些变化，如何选择合适的保险产品成为了一个重要课题。根据小红书上多位车主的经验分享，以下几点建议值得参考：
合理配置险种：交强险、三者险和车损险是基础保障，建议优先购买。其中，三者险的保额建议选择100万以上，特别是在一线城市，考虑到豪车较多，可考虑更高保额。
按需选择附加险：如经常载人，可考虑购买车上人员责任险；若担心医保外用药费用，可选择医保外医疗费用责任险。
比较多家保险公司报价：通过支付宝等平台可以同时查看多家保险公司的报价，便于对比选择。
关注保险公司服务质量：选择理赔服务好、网点覆盖广的保险公司，可以提升后续服务体验。
避免重复投保：同一险种重复投保并不能获得额外赔偿，反而会增加不必要的开支。
注意保险期限：车险快到期前1-2个月就开始关注，提前规划，才能选到最适合自己的车险。
选择正规渠道和专业业务员：通过正规渠道投保，选择专业且信誉良好的业务员，可以避免很多后续问题。
了解车价构成：全款购车就是裸车价+购置税+保险+上牌费。贷款购车的话，还要加上首付和金融服务费。上牌费一般500以内，别被坑了。还要避免一些额外的费用，比如出库费。贷款年费率超过5%就偏高了，要注意哦！
赠品选择要精明：赠品里，车膜是个大坑，一定要选值钱的，比如油卡、工时券、360度影像等。不值钱的赠品，比如原厂车垫、雨伞等，就别太在意了。
合同要看清：签购车合同时，车型、配置、颜色、赠品都要详细列明，具体到型号参数。费用明细也要一一列出，别忘了备注“合同上费用以外，无其他费用”。还有，车的生产日期别超过3个月，避免买到库存车。
车险改革是一个持续深化的过程，未来车险市场将更加注重风险管理和客户服务。对于车主来说，了解改革内容、合理配置保险、选择正规渠道，才能在变化的市场环境中获得最佳保障。