智能网联汽车如何重塑新能源车险？

智能网联汽车如何重塑新能源车险？

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https://app.xinhuanet.com/news/article.html?articleId=a86dcbe8b5c428249de249b78cf17912

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8月29日，中国太平旗下太平再保险（中国）联合中国亚太再保险研究中心发布《智能网联汽车保险创新白皮书》（以下简称《白皮书》），标志着我国智能网联汽车保险创新进入新阶段。随着智能网联汽车技术的快速发展，传统车险模式正面临前所未有的挑战和机遇。

智能网联汽车作为新一轮科技革命和产业变革的重要载体，其风险特征与传统汽车有着显著差异。《白皮书》将智能网联汽车的风险分为四大类：

1. 功能安全风险：由车辆电子电气系统故障引发的不合理风险，涉及车载软硬件因自身安全功能不完善导致的系统失效。

2. 预期功能安全风险：包括驾驶系统算法局限、复杂环境下系统功能不足，以及合理可预见的驾驶员误用等问题。

3. 网络安全风险：涵盖车联网通信安全、移动终端安全和服务平台安全，涉及车辆与外部网络连接带来的潜在威胁。

4. 数据安全风险：主要关注数据隐私保护以及数据的完整性和可靠性，确保智能网联汽车在数据传输和存储过程中的安全性。

面对智能网联汽车带来的新风险，保险业正在积极探索创新路径。主要体现在以下几个方面：

1. 产品创新：针对智能网联汽车的特殊风险，保险公司需要开发新的保险产品。例如，针对网络安全风险的保险产品，以及覆盖数据安全责任的保险方案。

2. 定价模式创新：传统的车险定价主要基于车型、驾驶者年龄等因素。而智能网联汽车可以通过车载传感器实时收集驾驶行为数据，实现更精准的风险评估和定价。

3. 销售渠道创新：随着车企越来越多地介入保险业务，传统的保险销售渠道正在发生变化。车企可以通过自家APP和智能座舱直接向车主提供保险服务，形成新的销售模式。

智能网联汽车的发展正在重塑保险行业的商业模式。车企与保险公司的合作日益紧密，形成新的生态体系。

1. 车企主导的保险服务：车企利用其对车辆数据的掌握优势，与保险公司合作开发定制化保险产品。例如，特斯拉推出的UBI（Usage-Based Insurance）保险产品，就是基于车辆使用数据进行定价。

2. 跨行业资源整合：保险公司、再保险公司、车企/运营商以及第三方科技机构需要共同构建多方合作机制。通过数据共享和技术合作，推动保险产品创新和服务升级。

2023年，我国在智能网联汽车领域出台了一系列重要政策。工信部等部门发布了《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》，首次在国家法规层面对L3和L4级别的自动驾驶功能打开政策通道。此外，各地也纷纷出台相关政策，支持智能网联汽车的发展。

智能网联汽车保险的未来发展将呈现以下趋势：

1. 个性化保险产品：基于大数据和人工智能技术，保险公司将能够提供更加个性化的保险产品，满足不同车主的需求。

2. 跨行业合作深化：车企、保险公司和科技公司将形成更加紧密的合作关系，共同推动保险产品和服务的创新。

3. 全球化布局：随着中国新能源汽车“出海”步伐加快，保险业也将跟随布局全球市场，为车企提供全方位的服务支持。

智能网联汽车的发展正在重塑保险行业，带来前所未有的机遇。保险公司需要积极拥抱技术创新，与产业链各方紧密合作，共同推动智能网联汽车保险的创新发展。