信用卡分期还款新规来了！

信用卡分期还款新规来了！

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近期，不少信用卡用户发现自己的信用卡无法办理分期还款业务。这一变化源于中国人民银行的新政策，旨在规范信用卡市场并防范金融风险。银行提高了分期还款门槛并对利率进行了调整。面对这些变化，消费者应养成良好的消费习惯，提高信用等级，了解银行政策，并寻求替代方案以应对信用卡分期还款市场的趋势。

2022年7月，原银保监会、人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”），经过两年过渡期，该通知现已全面实施。新规对银行信用卡业务管理提出了更高要求，旨在规范信用卡业务经营行为，保护金融消费者合法权益。

新规明确要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，同时强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。具体而言，对于连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

在信用卡息费收取方面，新规要求银行以明显方式向客户展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。

新规实施后，多家银行积极响应并调整了信用卡分期业务政策。以工商银行为例，分期业务手续费可选择一次性收取或分期收取，并将从信用卡账户中直接扣收。同时，银行加强了资金用途管控，明确分期付款资金不得用于证券市场、期货市场、股本权益性投资、生产经营、房地产项目开发、购房、购买理财产品、投资账户交易类产品、购买债券、借贷、洗钱等违法犯罪活动。

值得注意的是，新规要求银行明确展示分期业务年化利率，不得采用手续费等形式，以保护消费者权益。多家银行已在信用卡分期界面以折算年化利率的方式清晰标注费用。例如，交通银行在选定的分期还款计划下方，以加粗形式标注折算年化利率，并在分期协议中以表格形式列出各种分期方案下的近似折算年化利率区间。建设银行则提供3期至36期的分期服务，每一种分期方案都明确列出了近似折算年化利率数值。

在新规推动下，各大银行纷纷推出大额分期卡产品以满足市场需求。目前市场上活跃的大额分期卡产品主要包括华夏银行信用卡易达金、中信银行信用卡圆梦金、农业银行信用卡乐分易、中国银行信用卡E分期、平安银行信用卡“消费专用备用金+”等。

这些产品具有以下共同特点：

1. 额度较高：一般高于固定额度，上限多在30万元左右，部分产品如农业银行乐分易可达100万元。
2. 期限较长：最长可分60期（五年）。
3. 利率较低：定价普遍在17%以下，优质客户可享受更低利率。
4. 用途广泛：可用于购车、培训、家装、旅行等日常消费，部分产品还支持现金借款功能。
5. 消费即分期：达到规定额度自动分期，提前结清需支付违约金。
6. 免息期设置：部分产品提供5-30天免息期。
7. 优先支付机制：优先使用备用金额度，锁定分期利息收入。

面对信用卡分期还款新规和市场变化，消费者应如何应对？

1. 养成良好消费习惯：根据自身经济状况合理消费，避免过度负债。
2. 提高信用等级：保持良好的信用记录，有助于获得更优惠的分期条件。
3. 关注费率变化：选择分期产品时，仔细比较不同银行的年化利率和收费结构。
4. 合理规划还款：充分了解提前还款政策和违约金标准，制定合理的还款计划。
5. 了解替代方案：如果信用卡分期受限，可考虑其他消费金融产品，如银行消费贷款、持牌消费金融公司产品等。

信用卡新规的实施标志着信用卡业务进入“精耕细作”的存量竞争时代。银行将更加注重提升用户体验与粘性，而消费者也应更加理性地使用信用卡，合理规划个人财务。在新规引导下，信用卡市场将朝着更加规范和高质量的方向发展，更好地服务于科学理性消费。