存款利率再降！增额终身寿险成理财新宠？
存款利率再降！增额终身寿险成理财新宠？
2025年伊始，中国工商银行等多家国有大行再次下调活期存款利率至0.10%，创下历史新低。这一举措不仅反映了货币政策的宽松导向，更引发了市场对传统储蓄方式的重新思考。在低利率时代，如何实现资产的保值增值成为投资者面临的首要问题。在此背景下，增额终身寿险以其独特的理财优势，迅速成为市场新宠。
什么是增额终身寿险？
增额终身寿险是一种特殊的寿险产品，其最大特点是保额和现金价值会随着时间的推移而增长。与传统寿险不同，增额终身寿险不仅提供身故保障，更兼具长期储蓄功能，是保险与理财的完美结合。
产品优势：稳定收益与灵活领取的完美平衡
增额终身寿险的核心优势在于其稳定的收益率和灵活的资金领取方式。根据产品设计，投保人每年缴纳的保费将以3.5%的复利逐年增长。这一收益率远高于当前银行存款利率，甚至超过了一些银行理财产品的预期收益。
更重要的是，这种增长是复利形式的。复利被称为“世界第八大奇迹”，其威力在于时间的积累。以一位30岁男性为例，如果他每年投入5万元购买增额终身寿险，连续投入10年，那么到60岁时，保单的现金价值将增长至约140万元，相当于本金的近两倍。
与定期存款或银行理财产品相比，增额终身寿险的另一大优势在于资金的灵活性。虽然产品设计上鼓励长期持有，但投保人可以根据自身需求随时部分领取或全额退保。这种灵活性使得增额终身寿险既能作为长期储蓄工具，又能应对突发的资金需求。
市场热度：咨询量激增至40%，成理财新宠
在低利率环境下，增额终身寿险的吸引力显著提升。据多家保险公司反馈，近期增额终身寿险的咨询量较去年同期增长了40%以上，部分热门产品甚至出现额度紧张的情况。
这种热度并非偶然。从宏观环境来看，2025年银行业仍面临净息差收窄的压力，存款利率或将进一步下行。同时，股市波动加剧，房地产市场低迷，传统投资渠道的不确定性增加。相比之下，增额终身寿险以其稳定的收益率和较低的风险，自然成为投资者的避风港。
专家观点：复利增长是应对养老需求的理想选择
面对市场质疑，多位金融专家对增额终身寿险给予了积极评价。招联首席研究员董希淼表示，增额终身寿险的复利增长特性，使其成为解决养老需求的理想工具。特别是在人口老龄化加剧的背景下，这种能够提供稳定现金流的产品，将发挥越来越重要的作用。
上海金融与发展实验室主任曾刚也指出，增额终身寿险的长期锁定收益特性，使其在低利率环境中具有独特优势。对于追求稳健收益的投资者来说，这类产品值得重点考虑。
购买建议：理性选择，关注现金价值
尽管增额终身寿险具有诸多优点，但投资者在选购时仍需谨慎。首先，要充分理解产品的封闭期。虽然资金可以灵活领取，但在封闭期内（通常是3-5年）提前支取可能会导致本金损失。其次，要重点关注保单的现金价值。这是衡量产品真实收益的关键指标，应避免被业务员夸大其词的宣传所误导。
此外，增额终身寿险的保费相对较高，适合有一定经济基础且追求长期稳健收益的投资者。对于年轻人或收入不稳定的人群，建议优先考虑基础保障型保险。
结语：低利率时代的理性选择
在当前低利率、高不确定性的市场环境下，增额终身寿险以其稳定的收益率、复利增长特性和资金灵活性，成为投资者的新宠。但正如专家所言，没有一种投资产品是完美的。投资者在选择时，应充分考虑自身的财务状况和需求，理性对待，合理配置。