LPR再降，你的提前还贷计划变了吗？
LPR再降，你的提前还贷计划变了吗？
2024年10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LPR）：5年期以上LPR为3.6%，较此前的3.85%再次下调。这一变化不仅影响着新购房者的贷款成本，也正在改变许多存量贷款人的提前还贷计划。
房贷利率再创新低
随着LPR的下调，多个城市的房贷利率再次刷新历史最低值。以北京为例，首套房贷利率已从3.5%降至3.4%，二套房贷利率也相应下调。深圳市场的最新房贷利率更是低至首套3.4%，二套3.8%。在广州，多家银行首套房贷利率已低至3.1%。
对于贷款人来说，利率下调意味着实实在在的利息节省。以100万元房贷、30年期等额本息还款为例，今年以来5年期以上LPR累计下降了35个基点，每月可节省利息支出约200元，利息总额可节省超过7万元。
提前还贷潮退去
在LPR持续下调的背景下，提前还贷的热度正在降温。央行最新数据显示，住户按揭贷款增速出现回升，提前还款金额明显减少。浙江一家大型国有银行信贷部门负责人透露，2024年下半年以来，提前还贷情况有所好转，特别是最近几个月，每月提前还贷金额较上年同期减少了约一半。
这一变化背后，是贷款人对资金使用的重新考量。在当前较低的房贷利率环境下，许多购房者更愿意保留贷款资金用于其他投资或消费活动。一位上海的贷款人表示：“手上一直有一笔‘提前还贷’资金，每年会固定还掉一部分房贷，眼看房贷利率在不断下降，未来可能还会调低，这笔钱打算先留着。”
资金流向何处？
暂缓提前还贷的资金流向了哪里？从目前的情况来看，主要有以下几个方向：
房地产市场：随着房贷利率的下降，购房成本降低，部分资金重新流入房地产市场。国家统计局数据显示，2024年1~11月，全国新建商品房销售面积和销售金额同比降幅持续收窄，市场活跃度提升。
股票市场：2024年9月以来，A股市场持续上涨，成交额屡创新高。部分贷款人选择将资金投入股市，以获取更高的投资回报。
消费领域：华西证券分析显示，2024年9月至10月期间，家电、办公用品和汽车等领域的销售额同比显著增长，表明部分资金流向了消费市场。
专家建议：理性决策，综合考量
在当前的经济形势下，提前还贷是否还划算？专家普遍认为，需要综合考虑多个因素：
利率水平：随着LPR的持续下调，房贷利率已处于历史低位，提前还贷的必要性降低。
资金流动性：一次性提前还贷会占用大量资金，可能影响个人的资金流动性，限制其他投资机会。
投资机会：在市场利率较低的环境下，资金可以用于其他更高收益的投资渠道，如股市、理财产品等。
个人财务状况：需要评估自身的财务状况，确保有足够的资金应对突发事件，避免因提前还贷导致资金链断裂。
以深圳市场为例，存量房贷利率调整后，明年（按重定价日确定）还款利率有望调整至4.15%（LPR3.85%+30BP）左右。这一利率水平与当前的存款利率、理财收益率相比，差距正在缩小，提前还贷的吸引力降低。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析认为，银行降息先于LPR，或导致政策效应减弱。同时，市场对于继续和持续降息的预期依旧存在，因此居民购置商品房，除了刚需需求以外，其他购房需求可能选择等待。
展望2025：房贷利率或将进一步下行
展望未来，多位专家预测2025年LPR仍有下降的可能性。回顾2024年LPR走势，1年期和5年期以上LPR年内累计分别下降了35个和60个基点。虽然自10月调整之后LPR利率已连续3个月保持稳定，但市场普遍预期，在经济恢复基础尚不牢固的背景下，货币政策有望继续保持宽松态势，房贷利率有望进一步下行。
对于贷款人来说，这无疑是一个重要的参考因素。在利率持续下行的预期下，提前还贷可能并不是最优选择。相反，保留资金用于其他投资或消费，可能带来更高的收益。
结语
在LPR持续下调的背景下，提前还贷的热潮正在退去。对于贷款人来说，是否提前还贷需要综合考虑利率水平、资金流动性、投资机会和个人财务状况等因素。在当前较低的房贷利率环境下，将资金用于其他投资或消费活动，可能是更明智的选择。当然，具体决策还需根据个人实际情况而定，建议在做出决定前，详细咨询贷款银行，了解具体的计息规则和潜在费用，并结合自身财务状况选择最优方案。