等额本息还款，你的钱包还好吗？
等额本息还款，你的钱包还好吗？
2025年伊始，全国房贷利率迎来大幅下调。根据最新政策，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR在2024年累计下降了60个基点。这意味着，从2025年1月1日起，选择参考LPR报价浮动利率的商业住房贷款借款人将享受到实实在在的利率优惠。
以贷款额100万元、等额本息还款、30年期限为例，在房贷利率从3.9%下调至3.3%后，每月利息支出可节省300多元。这一政策红利不仅惠及新购房者，也让存量房贷客户受益。据南京银行北京西客站支行统计，该网点约80%的客户选择了1月1日作为贷款重定价日，以尽早享受利率下调带来的实惠。
那么，等额本息还款方式究竟是如何运作的？它是否真的适合每一位购房者呢？
等额本息还款方式的核心特点在于“每月还款额固定”。具体计算公式为：
每月还款额 = [贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数]÷[(1+月利率)还款月数-1]
以北京某存量房贷客户为例，其贷款本金为100万元，原房贷利率为4.75%，贷款期限为25年。根据最新政策，该客户的房贷利率将分两步下调：
第一步：2024年10月25日，商业银行将房贷利率在LPR上的加点调整至-30基点，利率降至3.9%；
第二步：2025年1月1日，按照最新一期LPR重新计算，利率进一步降至3.3%。
经过两步调整，该客户的房贷利率累计下降1.45个百分点。按照等额本息还款方式计算，每月月供将减少800多元，25年总利息支出减少超过24万元。
等额本息还款方式的优势在于：
- 每月还款额固定，便于家庭财务规划；
- 初期还款压力较小，适合收入稳定但前期资金紧张的年轻家庭；
- 利率下调时，每月还款额会相应减少，享受政策红利。
然而，等额本息还款方式也存在一些不足：
- 总体利息支出相对较高，因为初期偿还的本金较少，占用资金时间长；
- 提前还款时已支付较多利息，因此节省的利息相对较少。
相比之下，等额本金还款方式虽然初期还款额较大，但随着本金快速偿还，利息总额较低。这种还款方式更适合当前收入较高或有一定积蓄的人群，尤其是中年人。
选择哪种还款方式，需要根据个人经济状况和未来预期决定。如果希望每月还款稳定且初期压力较小，可选等额本息；若想减少总利息支出并能承受初期高还款额，则等额本金更合适。
在当前利率下行的背景下，等额本息还款方式的优势更加凸显。对于大多数普通家庭来说，稳定的月供不仅便于预算管理，还能在利率下调时直接享受政策红利，减轻长期还款压力。但无论选择哪种还款方式，都应充分考虑自身的财务状况，确保还款计划的可持续性。