降低加拿大房屋保险保费终极指南，选对了可以省下这么多钱！
降低加拿大房屋保险保费终极指南，选对了可以省下这么多钱！
在加拿大，房屋保险是保障房屋安全的重要手段。无论你是买房自住还是租房，房屋保险都能为你提供全方位的财务保护。虽然加拿大房屋保险不是法律强制要求支付的，但没有房屋保险你就办不下来房屋贷款；没有租户保险你也很难租到公寓。每年1000加元上下的支出着实不是一个小数字，因此在房屋保险上省钱就成为许多手头不宽裕人群的“刚需”。
通过一些简单的策略，你可以有效降低保费25%！我们整理了十条影响房屋保险保费的因素，以及相应降低保费方法。这不仅能帮你控制支出，还能确保你的房屋在各种意外中得到充足的保护。
房屋位置会影响房屋保险的保费
自然灾害风险
如果房屋位于自然灾害频发的地区，如地震带、洪水区或风暴多发地区，保险公司通常会收取较高的保费。这是因为这些房屋面临较高的灾害风险，保险公司可能需要支付更高的理赔金额。
犯罪率
房屋所在社区的犯罪率也会影响保险费用。如果房屋位于犯罪率较高的地区，特别是盗窃和破坏性犯罪频发的社区，保险公司可能会提高保费，以覆盖因财产损失或损坏而产生的额外风险。
离应急设施的距离
房屋距离消防站和消防栓的远近也是一个考虑因素。一般来说，距离消防站或消防设施较近的房屋保费会更低，因为火灾发生时能够更快速地得到控制，从而减少损失。
房屋类型会影响房屋保险的保费
独立屋 (Detached Home)
独立屋通常因为其独立的结构和面积较大，保险费用较高。这是因为修复或重建的成本通常更高，而且损坏的风险，比如火灾或风暴影响的范围更大。此外，独立屋通常有较多附属结构，如车库、院子等，这些额外的部分也会增加保费。
公寓 (Condominium)
公寓的保险费用相对较低，因为公寓建筑的外部结构和公共区域由公寓协会的保险承保，业主只需为室内部分及个人财物投保。这种保险费用较低，因为房屋的维护责任部分转移到了公寓协会，而且发生重大损坏的概率较低。
联排别墅 (Townhouse)
联排别墅的保费介于独立屋和公寓之间，因为它们与其他住宅共用一面或多面墙，这在一定程度上降低了建筑结构损坏的风险，但同时也意味着如果邻居发生火灾或漏水，风险会波及自家。因此，保险费用比独立屋稍低，但高于公寓。
房龄和建房材料会影响房屋保险的保费
房龄越大，保费越高
通常来说，房龄越大，房屋保险保费越高，因为老房子更容易出现结构性问题，比如管道、电力系统或屋顶的损坏。保险公司会认为维护成本更高，因此风险也更大。此外，老房子可能不符合现代建筑规范，这也会增加保险成本。
建筑材料的类型
另一方面，建筑材料的类型也直接影响保费。使用耐火材料（如砖或混凝土）的房屋通常会获得较低的保费，因为这类房屋在火灾中更加耐用。而木质结构房屋则容易受到火灾、白蚁和其他自然灾害的影响，因此保费可能较高。
高溢价的历史建筑
值得注意的是，对于拥有特殊意义的历史建筑，保险公司通常会收取更高的保费，因为这些建筑需要特殊的维护，修复成本也往往更高。如果建筑材料难以找到或修复工艺复杂，保险公司可能会增加保费。所以买房租房的小伙伴们请注意，就像奢侈品一样，历史建筑的房屋保险也是有溢价的！
个人信用评分会影响房屋保险的保费
在加拿大，个人信用评分不仅影响贷款申请和信用卡发放，它同样是房屋保险公司评估保费时的重要参考因素之一。保险公司通常会根据你的信用评分来评估你是否有责任心和按时支付账单的习惯，这与他们评估风险息息相关。
一般来说，信用评分越高，代表你人越可靠，保险公司认为你出现理赔的概率较低，因此愿意给出更低的保费。反之，信用评分较低的人可能会被视为高风险，导致保费上升。所以，即便是同一套房子，不同的人购买房屋保险价格可能也相差很多！
如果你想通过提高信用评分来降低房屋保险费率，以下几点可以帮助你改善信用记录：
- 按时支付账单：这是保持良好信用评分的关键，每一次按时还款都会对你的信用记录起到积极作用。
- 减少未结清债务：尽量减少信用卡余额和其他债务，保持较低的负债比率，这对提高信用评分非常重要。
- 定期检查信用报告：通过信用局获取你的信用报告，检查是否有错误或遗漏。及时纠正错误信息也能帮助你提升信用评分。
增加免赔额以降低房屋保险保费
增加免赔额（Deductible）是降低房屋保险保费的一个有效方法。免赔额是指在保险理赔时，你需要自掏腰包支付的金额。例如，如果你的免赔额设定为$1,000，而一次理赔的总额为$5,000，你需要自己支付$1,000，保险公司只会赔付剩下的$4,000。
通常，免赔额与保费成反比：免赔额越高，你每年支付的保费就会越低。这是因为当你愿意承担更多的理赔金额，保险公司在发生小额损失时的赔付风险相应降低，因此给予你更低的保费。例如，如果你将免赔额从$500提高到$1,000或更高，你可能会看到每年保费的显著减少。
不过，在决定增加免赔额之前，确保你有能力支付这一金额。如果发生小额事故，你需要能够迅速拿出这些钱进行维修或处理。对于那些愿意在小额损失上承担更多风险的人来说，这是一个有效的省钱策略。
合并保单以降低房屋保险保费
合并保单 (Bundle Policies) ，或者捆绑保单是指将多种保险产品打包在一起，通常包括房屋保险和汽车保险，或者将房屋、汽车、健康等多种保险通过同一家保险公司购买。大多数保险公司，如TD Insurance、Intact Insurance、Belairdirect都会提供可观的折扣。这种折扣通常为保费的5%到25%不等，具体取决于你选择的保险种类和公司。
有了捆绑的保单，你只需要通过一个保险公司处理所有的保单。这意味着你只需应对一个服务渠道和账单，减少了管理上的混乱。如果需要修改信息、提交理赔或进行更新，合并保单可以让整个过程更加顺畅。
通过“攀关系”降低房屋保险保费
长期客户折扣 (Loyalty Discounts)
也被称为忠诚度折扣，是保险公司为那些持续多年使用其服务的客户提供的一种激励措施。这种折扣是为了奖励客户的忠诚度并鼓励他们继续与同一家保险公司保持合作。通过这种方式，客户不仅能享受更低的保费，还能与保险公司建立更长久的信任关系。
而且，长期客户通常会获得更好的客户服务。例如，一些公司在理赔时可能会给予长期客户优先处理，确保他们的需求得到及时解决。但需要注意的是，保险公司通常不会自动为客户提供忠诚度折扣，因此最好在续保时与保险代理充（软）分（摩）沟（硬）通（泡），确保自己能获得这一优惠。
高校的校友会折扣
此外，还有一些通过“攀关系”可以获得的保费折扣也值得各位关注，比如许多高校的校友会与保险公司有合作协议，允许校友通过这些合作获得房屋、汽车、健康等多种保险的折扣。只要你是该校校友会的成员，就可以申请这些特别优惠。
专业注册会员折扣
如果你是某些行业的注册会员，例如，医生协会、律师协会或工程师协会等专业组织，通常都与保险公司有合作协议。比如阿尔伯塔省专业工程师和地球学家协会APEGA与The Personal保险公司合作，为其注册会员提供包含保险折扣在内的多种福利。你可以通过查看自己所属的校友会或专业组织网站，了解他们与哪些保险公司有合作，并直接联系这些公司申请折扣。有时这些折扣不是自动应用的，需要在申请保险时主动提出。
提高房屋安全性以降低房屋保险保费
提高房屋安全性可以有效降低房屋保险的保费。保险公司通常会根据房屋的安全状况来评估风险，安全措施越多，风险越低，保费也相对会减少。
安装安全系统
安装安全系统是降低房屋保险保费的最常见方法之一。现代的安全系统通常包括入侵报警器、监控摄像头、运动传感器和远程监控功能。
安装防火系统
火灾是房屋最常见的风险之一，尤其是在木质结构或老旧房屋中。因此，安装烟雾探测器、火警报警器，以及自动灭火系统（如喷水灭火装置）可以有效降低火灾风险，并减少房屋保险的保费。
加强门窗安全
高安全等级的门窗可以有效防止入侵者进入房屋。例如，安装防爆玻璃、钢制防盗门、牢固的门锁系统等都能有效增加房屋的安全性。
添加室外照明和摄像头
充足的室外照明和监控摄像头可以显著减少房屋受到非法入侵的机会。夜间自动亮起的感应灯，以及全方位无死角的摄像监控都可以提升安全性。
通过优化付款方式来降低房屋保险保费
虽然按月支付保费对大多数人来说更方便，但你可能不知道，按月支付通常会被加收一定的利息或额外费用。而按年支付保险费则是更划算的选择，因为房屋保险提供商往往对一次性年费不收取利息。
有些保险公司只接受年付方式，这意味着如果你愿意按年支付，你可以获得更多的保险产品或更有利的条款。按年支付还常常会获得额外的折扣，因为保险公司更喜欢一次性收到款项，这样可以减少他们的行政管理成本。
减少理赔次数以降低房屋保险保费
虽然购买保险是为了在意外或损失发生时获得保障，但如果你频繁提出理赔请求，保险公司会视你为高风险客户，从而提高保费。保险公司在评估风险时会特别关注理赔的频率和金额，频繁的小额理赔可能会让你在续保时面临更高的保费或更严格的条款限制。
因此，对于价值较小的损失，尤其是低于免赔额或接近免赔额的损失，考虑自行承担，而不是提交保险理赔。这不仅可以避免保费上涨，还能让你在真正需要时保持良好的理赔记录。另外，养成定期维护房屋的好习惯，特别是检查屋顶、防水系统、电线、管道等关键部分，能有效减少事故发生的可能性。通过预防性维护降低发生损失的概率，可以避免需要理赔的情况。
总结
如何降低加拿大房屋保险保费是一门大学问，这需要各位在省钱和确保适当的保障之间需要找到平衡。虽然今天我们提供了有很多策略可以帮助你减少支出，但也不能过度压缩预算而忽视了对房屋的全面保障。毕竟，房屋保险的最终目的是为你提供财务上的保护。因此，切勿为了图便宜而选择那些缺乏充分覆盖的“三不包”保险，最后可能发现缴纳了保费，却在紧急时得不到应有的保障。