《民法典》教你读懂银行理财产品合同

《民法典》教你读懂银行理财产品合同

引用

中华人民共和国司法部

等

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来源

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https://www.moj.gov.cn/pub/sfbgw/jgsz/gjjwzsfbjjz/zyzsfbjjzywjl/202409/t20240912_505920.html

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近日，北京广播电视台报道了一起涉及代人理财的纠纷案件，揭示了在银行理财产品投资中，合同签订和理解的重要性。

2023年，家住海淀区的金先生和爱人在整理母亲遗物时发现，在将近8年的时间里，金先生的母亲和陈女士有多笔资金往来，大部分都是金先生的母亲打款给陈女士个人的转账记录，共计约有143万元。对此金先生夫妇感到震惊和疑惑。他们多次联络陈女士试图了解情况，都遭到对方各种的推辞。后金先生夫妇将陈女士诉至法院，要求陈女士返还本金及利息共计160多万元。面对这场官司，陈女士显得很坦然，她表示多年以来接受金先生母亲的委托，一直在代替她在投资公司做理财，资金也一直有源源不断的收益。而金先生夫妇表示，据他们了解，陈女士早就离开了先前的投资公司，并且没有找到母亲与陈女士之间的书面协议，母亲和对方资金往来都是通过个人账户交易。经调查，陈女士已将共计113万的理财回款，分两笔打入到金先生母亲的其他账号中。剩余的30万元，由于理财尚未到期，陈女士暂未操作。最终，案件经过调解，陈女士同意退还金先生30万本金及利息4000元。

这起案件凸显了在购买银行理财产品时，签订正规合同的重要性。那么，作为普通投资者，应该如何读懂银行理财产品合同，保护自己的合法权益呢？

根据《民法典》第四百九十六条，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。银行理财产品合同通常包含大量格式条款，投资者在签订前应特别注意以下几点：

1. 提示和说明义务：银行作为格式条款的提供方，有义务就与投资者有重大利害关系的条款进行提示和说明。这些条款包括但不限于产品的风险等级、预期收益、赎回条件等。

2. 条款内容的公平性：格式条款不得含有免除提供方责任、加重对方责任或排除对方主要权利的内容。如果发现此类条款，投资者有权要求修改或拒绝签订合同。

3. 争议解决条款：合同中应明确约定争议解决方式，包括协商、调解、仲裁或诉讼等途径。投资者应仔细阅读相关条款，确保自身权益得到充分保障。

在银行理财产品合同中，以下条款需要投资者特别关注：

1. 产品类型和风险等级：银行理财产品分为保本型和非保本型两大类。保本型产品承诺本金安全，但收益相对较低；非保本型产品则根据风险等级提供不同的预期收益率。投资者应根据自身的风险承受能力选择合适的产品。

2. 投资期限和赎回条件：银行理财产品的期限从几天到数年不等。部分产品允许提前赎回，但可能会收取手续费或损失部分收益。投资者在选择产品时，应充分考虑自身的资金流动性需求。

3. 预期收益和计算方式：合同中应明确约定产品的预期收益率及其计算方式。投资者应注意区分固定收益和浮动收益，以及收益的支付时间和方式。

4. 信息披露和报告：银行应定期向投资者提供产品运行情况报告，包括投资标的、收益分配、风险状况等信息。投资者有权要求银行提供详细的投资信息，以便及时了解产品动态。

根据《民法典》及相关金融法规，银行等金融机构在销售理财产品时，必须履行适当性义务，即：

1. 风险评估：银行应对投资者的风险承担能力进行评估，确保将合适的产品推销给合适的投资者。投资者在购买理财产品前，应认真填写风险评估问卷，如实反映自己的风险偏好和承受能力。

2. 充分揭示风险：银行应向投资者充分揭示产品的风险状况，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。投资者在购买前应仔细阅读产品说明书，了解可能面临的风险。

3. 销售合规性：银行不得通过虚假宣传、误导性陈述等方式诱导投资者购买不适合的产品。投资者如果发现银行存在违规销售行为，有权向监管部门投诉。

根据《民法典》第一千零三十五条和《消费者权益保护法实施条例》第二十三条，银行在处理投资者个人信息时，应遵循以下原则：

1. 最小必要原则：银行只能收集与业务直接相关的必要信息，不得过度收集个人信息。

2. 敏感信息保护：对于涉及生物识别、金融账户等敏感信息，银行应采取更严格的保护措施。

3. 信息使用透明：银行应公开信息使用规则，明确告知投资者个人信息的使用目的、方式和范围。

4. 用户选择权：投资者有权拒绝银行使用其个人信息用于营销等非必要用途。

1. 识别正规产品：正规的银行理财产品都具有唯一的产品登记编码，投资者可以通过银行官网、中国理财网等官方渠道进行查询验证。

2. 合同签订注意事项：

• 确认合同相对方：确保与金融机构本身或其授权子公司签订合同，注意公章的真实性。
• 明确关键条款：对投资金额、期限、收益、赎回条件等关键条款进行详细约定。
• 留存证据：保留合同文本、交易记录、沟通记录等重要证据。

3. 权益受损时的应对措施：

• 及时沟通：发现异常情况应及时与银行沟通，了解具体情况。
• 依法维权：如果权益受损，可先通过协商解决；协商不成的，可通过调解、仲裁或诉讼等途径维护权益。
• 投诉举报：发现银行存在违规行为的，可向银保监会等监管部门投诉举报。

通过以上分析，我们可以看到，在购买银行理财产品时，读懂合同并保护自身权益至关重要。投资者应充分了解产品特点，谨慎选择合适的产品，并在签订合同时仔细审查条款，确保自身权益得到充分保障。同时，投资者也应提高风险意识，理性投资，不轻信高收益承诺，远离非法集资和金融诈骗。