人口老龄化下，个人养老金如何影响退休生活？

人口老龄化下，个人养老金如何影响退休生活？

引用

中国科技网

等

9

来源

1.

https://www.stdaily.com/web/gdxw/2024-09/04/content_223952.html

2.

https://www.mohrss.gov.cn/wap/zc/zcwj/202412/t20241212_532221.html

3.

http://www.cq.xinhuanet.com/20240401/f6a754d04cc7432da775c23ac80c87a5/c.html

4.

https://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/dongtaixinwen/buneiyaowen/rsxw/202412/t20241213_532308.html

5.

http://www.cppcc.gov.cn/zxww/2024/02/22/ARTI1708568852016159.shtml

6.

https://finance.sina.cn/cj/2024-09-05/detail-incmzmvz5804611.d.html?from=wap

7.

https://si.12333.gov.cn/

8.

https://www.gov.cn/govweb/lianbo/bumen/202412/content_6992293.htm

9.

https://www.sx.gov.cn/art/2024/6/26/art_1229442513_59541720.html

截至2023年底，我国60周岁及以上老年人口已达2.97亿，占总人口的21.1%。预计到2035年，这一数字将突破4亿，占比超过30%，我国将进入重度老龄化阶段。面对前所未有的人口老龄化挑战，如何保障老年人的生活质量，成为我们必须面对的重要课题。个人养老金制度的推出，为解决这一问题提供了新的思路。

2024年12月，人力资源社会保障部等五部门联合发布通知，宣布自12月15日起在全国范围内全面实施个人养老金制度。这一制度面向所有参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，每年缴纳上限为12000元，可享受税收优惠。

个人养老金的资金可用于购买理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等多种金融产品。最新政策还新增了国债、特定养老储蓄、指数基金等产品类型，进一步丰富了投资选择。

个人养老金制度自试点以来，取得了初步成效。截至2023年底，全国个人养老金账户累计开户数已达5000万户，参与人数达到2022年全国纳税人数的76.8%。然而，缴存情况却不尽如人意，缴存人数仅占开户人数的22%，人均缴存金额约2000元，远低于1.2万元的缴存上限。

以重庆为例，截至2024年2月末，某银行个人养老金开户客户数达到23万户，但实际购买产品的仅为约7%。另一家保险公司开户客户数5.46万户中，购买产品的也仅为5%左右。这种“开户热、缴存冷”的现象，反映出制度实施中存在的一些问题。

尽管存在诸多挑战，个人养老金制度对退休生活的影响仍值得期待。首先，它为个人提供了额外的养老储蓄渠道，有助于缓解基本养老保险的压力。其次，通过市场化运营，个人养老金有望实现保值增值，为退休后的生活提供稳定的经济来源。

以重庆某金融机构员工龚雪为例，她按每年1.2万元的限额标准，两年累计缴存2.4万元。这笔钱不仅获得了约400元的投资收益，还帮助她享受了税收优惠。2023年，她因此节省了个税1200元。

要提高个人养老金制度的吸引力，需要从多个方面进行完善：

1. 加大税收优惠力度：目前的税收优惠政策惠及面有限，特别是对高收入群体吸引力不足。建议提高税收优惠额度，让更多人享受到政策红利。

2. 丰富产品选择：现有产品收益率不高，缺乏竞争力。金融机构应加大产品创新力度，开发更多符合长期养老需求的金融产品。

3. 提高流动性：目前个人养老金账户封闭性较高，资金只能在退休后支取。建议探索在特定情况下（如重大疾病、购房等）提前支取的机制，提高资金的灵活性。

4. 加强宣传推广：很多人对个人养老金制度缺乏了解，不知道如何参与。相关部门和金融机构应加大宣传力度，提高公众的参与意识。

个人养老金制度的全面实施，标志着我国养老保障体系正在向多层次、多支柱的方向发展。随着制度的不断完善，个人养老金必将在缓解养老压力、提高退休生活质量方面发挥重要作用。

面对人口老龄化的挑战，我们既要看到问题的紧迫性，也要对制度的未来充满信心。通过持续的改革和完善，个人养老金制度必将为我国老年人的幸福晚年提供更加坚实的保障。