社保+商业保险：双重保障你的养老金！

社保+商业保险：双重保障你的养老金！

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2025年伊始，多地陆续调整社保缴费基数，这一变化牵动着每个人的切身利益。例如，广东省企业职工基本养老保险缴费基数上限调整为27501元，福建省则将企业职工基本养老保险缴费基数下限设定为4043元。这些调整不仅影响当期收入，更关系到退休后的养老金水平。在这样的背景下，如何通过社保和商业保险的双重保障，为自己的养老生活做好准备，成为每个人都需要认真思考的问题。

社保，全称为社会保险，是国家通过立法形式强制实施的社会保障制度。其中，养老保险是最重要的组成部分之一。根据《社会保险法》规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。

养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金的计算公式为：（社平工资＋缴费基数）÷2×缴费年限×1%。个人账户养老金则是将个人账户累计储存额除以计发月数。以男性60岁退休为例，计发月数为139个月；女性生产、服务岗位50岁退休，计发月数为195个月；女性管理、技术岗位55岁退休，计发月数为170个月。

以北京为例，2023年社保最低缴费基数为5080元，个人每月需缴纳406.4元（8%比例）。如果按照最低标准缴满15年，退休后能领取多少养老金呢？这取决于退休时的社平工资水平。假设社平工资为10000元，按照最低缴费基数计算，基础养老金约为1125元，个人账户养老金约为1000元，合计每月可领取约2125元。

虽然社保提供了基本的养老保障，但随着人口老龄化加剧和通货膨胀的影响，仅依靠社保可能难以维持较高的生活质量。这时，商业养老保险就成为了重要的补充手段。

目前市场上的商业养老保险主要分为四类：传统型、两全型、投连型和万能型。其中，传统型和两全型适合工薪阶层。传统型养老保险的预定利率固定，以年金产品为主；两全型兼具保障和分红功能，能有效抵御通货膨胀。投连型和万能型则更适合有一定投资经验的人士。

专家建议，在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。在缴费方式上，可以选择3年、5年、10年或20年等期缴方式，适当缩短缴费期限可以降低总保费。

社保和商业保险各有优势，社保提供基本保障，商业保险则能提升养老生活质量。通过合理配置，可以构建起全面的养老保障体系。需要注意的是，购买保险要量力而行，家庭健康保障总保费支出建议不超过家庭年收入的10%-20%。

养老问题关系到每个人的未来生活质量，及早规划、合理配置是明智之举。在社保的基础上，通过商业保险补充，可以为自己和家人构建起更加坚实的养老保障。让我们从现在开始，为未来的美好生活做好准备。