厂房仓库租赁安全：业主与租户保险规划必读
厂房仓库租赁安全：业主与租户保险规划必读
在租赁厂房仓库的过程中，投保适当的保险是至关重要的，不仅因为它是许多租赁合同的法定要求，而且它为租赁双方提供了财务安全和风险管理。出租人和承租人，双方都需要承担各自的保险责任。
保险责任划分
出租人的保险责任
财产一切险：出租人应为房屋投保财产一切险，保险标的应以房屋的重置价值为基础。这意味着在发生损失时，保险公司将根据房屋的重建成本而非市场价值来进行赔偿。此外，出租人可以通过将房屋纳入其总部的综合保险单来办理相关保险，确保在租赁期限内保险持续充分且有效。
例子：假设一场大火摧毁了出租的厂房，财产一切险可以覆盖重建厂房的费用，确保出租人不会因此遭受财务损失。
承租人的保险责任
财产一切险：承租人需要为其在房屋内放置的所有财产、货物及安装的设施（无论是否为承租人所有）投保财产一切险，并以重置成本价值为基础。
例子：如果因为洪水导致仓库内存放的商品受损，财产一切险将赔偿这些商品的重置成本，保障承租人的财产安全。
公众责任险：承租人应投保公众责任险，保单中还需将出租人列为额外的被保险人。这类保险应基于索赔发生制投保，每次事故的最高赔偿限额应不少于一定金额。
例子：如果访客在厂房内部因设施不当维护而摔伤，公众责任险可以覆盖因此产生的医疗费用和法律赔偿，保护承租人和出租人不受财务损失。
营业中断险：营业中断险是一种为企业在因特定原因导致的暂时停业期间提供财务保护的保险。这种保险可以帮助覆盖因不可抗力事件（如火灾、自然灾害等）导致的营业中断期间的固定成本和预期利润损失。它旨在将企业置于中断前的财务状况，减轻经营风险。营业中断险对于那些对场地、设备或特定操作位置高度依赖的企业尤为重要，因为这些企业在发生自然灾害或其他不可抗力事件时，恢复正常运营的时间和成本往往更高。通过购买营业中断险，企业可以有效地管理这类风险，确保在不可预见的事件发生时，能够快速恢复正常营业，保障企业的长期稳定发展。
例子：假设一家专门从事电子产品组装的工厂，由于一场突发的大火，工厂设施受到严重损坏，需要几个月的时间进行重建和修复。在这段时间内，工厂无法进行生产，从而导致收入的显著下降。如果该工厂拥有营业中断险，保险公司将根据保险合同的条款，赔偿因停业导致的收入损失和持续的运营费用（如员工工资、租金等），直至工厂恢复正常运营。这样，即便在灾害发生后，工厂也能够维持必要的财务流动，减少经济损失。
工伤险：承租人还应为其员工投保工伤险，确保每人的赔偿限额不低于法律规定的最低限额。
例子：一个员工在搬运仓库货物时不慎跌倒受伤，工伤险能够提供必要的医疗费用赔偿和伤害赔偿，减轻企业的财务压力。
保险条款的特殊约定
代位求偿权的放弃：由出租方和承租方分别投保的财产一切险及其他财产险应当表明保险公司已同意放弃其代位求偿权以及所有基于被保险人的让与而产生的权利。任何一方均无须为财产一切险及其他财产险的保险责任范围内的风险所造成的损失或损害（包括营业中断损失）向另一方承担责任，各方均放弃向另一方就该等损失或损害提起索赔主张的权利。这意味着，即使因风险造成的损失或损害，双方及其相关人员无需向对方承担责任。例如，如果承租人因第三方的行为导致仓库损坏并获得了保险公司的赔偿，保险公司放弃向该第三方追偿损失的权力。
第三方所有权：如果投保的财产属于第三方所有，且损失由合同的另一方或任何第三方造成，投保方应促使保险人直接赔偿第三方所有权人或将赔偿款直接支付给他们。比如，承租人因操作不当导致存放在仓库中第三方所有的货物损坏，即使第三方所有权人未向承租人索赔，承租人的保险公司也应直接对第三方所有权人进行赔偿。
双方应在实际交付日后十日内及每次保险续展时，向对方提供符合合同要求的保险单复印件，以证明保险符合合同要求。承租人的保单如果被取消，需提前十五日书面通知出租人。
普通工业租赁项目实际保险购买率较低
在中国，租户和业主在租赁厂房和仓库时常常未履行购买保险的义务，这一现象有几个原因：
认识不足：很多租户和业主对保险的重要性认识不足，可能认为发生事故的概率低，不愿意为此额外支出保险费用。他们可能会误认为节省保险费用是减少成本的有效方法，而没有充分考虑到潜在的风险和后果。
成本考虑：保险费用被视为额外的成本，尤其是对于小型企业或初创企业来说，他们可能会更倾向于将有限的资金用于业务扩展或其他看似更直接促进业务增长的方面。在短期内，不购买保险可以节省成本，但这忽略了长期潜在风险的管理。
法律与监管环境：虽然中国的相关法律法规对某些类型的保险（如工伤险）有明确要求，但在执行力度和监管方面可能存在差异。在某些地区或行业，监管不严可能导致租户和业主忽视购买保险的义务。
风险意识低：一些租户和业主可能对可能遭遇的风险缺乏足够的认识或评估，他们可能低估了未投保带来的潜在财务风险和损失。
赔偿程序复杂：即便一些租户和业主认识到了保险的重要性，但他们可能也会因为担心保险赔偿流程复杂、时间长、效率低而犹豫不决。这种对于赔偿流程的担忧可能导致他们选择承担风险，而不是购买保险。
文化因素：在某些文化背景下，人们可能更倾向于依靠人际关系和网络来解决问题，而不是通过正式的保险机制。这种“关系文化”可能影响个人和企业对保险的看法和购买决策。
结论
在租赁厂房和仓库的过程中，考虑到涉及的合作金额通常较大且合作期限较长，积极采取适当的保险措施变得尤为重要。这是管理潜在风险、保护双方财产安全的明智之举。通过仔细拟定适配的保险条款，并确保遵循规定的保险责任，租赁双方可以在遇到不可预见的事件时，有效控制风险成本减少财务损失，并最大限度地确保业务连续性。