公积金贷款与商业贷款：五大维度全面解析

公积金贷款与商业贷款：五大维度全面解析

在购房过程中，贷款方式的选择往往直接影响到购房成本和贷款期限。目前，贷款买房主要有公积金贷款、商业贷款和组合贷款三种方式。其中，公积金贷款因其利率低而备受关注，但很多人对其具体区别并不十分了解。本文将从贷款条件、额度、流程、利率和资金来源等方面，详细对比公积金贷款和商业贷款，帮助购房者做出更合适的选择。

一、贷款条件有所不一样

贷款人：

商业贷款的目标是经资信调查合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。而公积金贷款目标除具有商业贷款所要求的条件以外，还需要是缴存公积金的在职员工，要连续足额缴纳一定的期限，才能办理。

房子类型：

购买普通住宅，可以使用公积金贷款，购买商业用房和别墅，不能使用公积金贷款；而商业贷款，则不受房子类型的限制。

二、贷款额度有所不一样

公积金贷款，有最高额度的限制；商业贷款则没有额度的限制。以北京为例，首套房贷款的最高额度为120万元。如下图所示，要贷款到300万。

即便按照公积金贷款公式计算出可贷款额为200万，但由于有额度的限制，最高只能贷款到120万。而商业贷款，只要个人信用好、还款能力强、符合贷款条件，就能够贷款到300万的房贷。

三、贷款流程、批阅组织不一样

公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。公积金房贷需要经过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到有关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关资料即可办理。商业房贷主要经过银行审批，决定权在银行。

商业贷款的流程简单，公积金贷款的流程复杂。商业贷款大概20个工作日，公积金贷款大概需要40个工作日。

四、贷款利率不一样

利率

公积金贷款具有利率低、利息低的特点。商业贷款的利息是商业行为的盈利，归有关的人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。

五、资金来源不一样

公积金贷款是缴存住房公积金员工均可享受的一项贷款政策。当前公积金贷款管理的主体是各城市的住房公积金管理中心，资金来源是员工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。而商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构取得一次性借款的交易。商业住房贷款管理的主体是各商业银行，资金来源是各商业银行的自营资金，即银行所吸收的居民或单位存款。

了解了公积金贷款、商业贷款的区别，买房时，就能够根据自己的实际情况，选择适合自己的贷款方式。