专家建议：5种方法判断退休准备情况，5种策略弥补储蓄不足

专家建议：5种方法判断退休准备情况，5种策略弥补储蓄不足

虽然退休计划涉及一些猜测，但并不意味着它必须是一个完全的谜。无论读者从第一份工作开始就一直在存钱，还是起步较晚，都可以利用专家推荐的策略来衡量在退休之路上的进展。如果还没有完全走上正轨，专家也提供了可行的建议来帮助缩小差距。

判断是否即将退休的5种方法

读者可能对需要为退休存多少钱有一个大致的概念。一些快速的计算可以给出一个估计，但要真正了解所处的位置，需要深入研究数字。

1. 用25法则得到一个大概的数字

估计退休储蓄目标的一个很好的经验法则是25法则。只需将期望的退休年收入乘以25。结果大致就是退休前需要存多少钱。

例如，如果计划每年花费5万美元，就需要大约125万美元来实现。25法则的基础是，每年从退休储蓄中提取4%，应该可以维持30年左右。

虽然这不是一门精确的科学——例如，医疗费用和生活方式的改变可能会扭曲数字——但25法则可以作为计算需要存多少钱的一个很好的起点。

2. 将储蓄与富达的指导方针进行比较

退休计划领域的巨头富达投资（Fidelity Investments）提供了一些储蓄指南，帮助判断是否步入正轨。

• 到30岁：存下年薪的1倍
• 到40岁：存下年薪的三倍
• 到50岁：存下年薪的6倍
• 到60岁：存下年薪的8倍
• 到67岁：存下年薪的10倍

例如，如果每年挣6万美元，应该在67岁的时候存60万美元。

但就像25法则一样，富达的指导方针对退休目标提供了一个高远的视角，它们并不是针对个人情况量身定制的。也许在20多岁的时候工资很低，但在30多岁的时候努力工作来弥补。可以把这些估计作为基准——但即使落后了，也不要气馁。

3. 使用一个在线退休计算器

为了更清楚地了解进度，可以使用在线退休计算器。这些工具会考虑年龄、目前的储蓄、收入和生活方式目标，以评估是否在正轨上。

不用亲自计算数字，就能得到更精确的估计。Bankrate的退休计算器甚至可以输入不同的投资回报率和估计年薪增长的账户。

4. 制定退休预算

有一个大致的储蓄目标是很好的，但为了避免在退休后不足，需要的不仅仅是一个大致的数字。专家建议制定一个退休预算，以便近距离地了解退休后真正需要多少钱。

首先，估算一下每月退休后的花费。虽然一些成本会增加，比如医疗保健，但其他成本可能会减少，比如外出就餐和通勤。

注册理财规划师、DeLarme财富管理公司总裁Jeff DeLarme说：“对一些人来说，估算开支可能是一项挑战，所以作为起点，我经常使用你的净收入。”

例如，如果每两周从工作中收到2500美元的直接存款，那么就用5000美元作为退休后每月的预计支出。

DeLarme说：“假设这些钱足够支付工作期间的账单，我们可以每月用5000美元作为开始预算。”

接下来，画出退休后的收入来源。社会保障是大多数退休人员最大的收入来源，但不要忽视其他收入来源，例如：

• 工作场所的退休账户，比如401(k)
• 个人所有的退休账户，像传统或Roth IRA
• 养老金
• 年金
• 卖掉房子或生意
• 租金收入
• 继承

“如果预期支出和收入之间存在差距，就会很清楚需要存多少钱，”注册理财规划师、Next Mission financial Planning公司的老板迈克·亨斯伯格（Mike Hunsberger）说。

在此基础上，可以相应地调整储蓄和投资策略。

5. 和财务顾问谈谈

对于像退休计划这样重要（和复杂）的事情，与专业人士交谈是值得的。

财务顾问可以分析储蓄、投资和退休目标，从而制定个性化的计划。理财顾问使用特殊的规划软件，它比在线计算器考虑了更多的变量，让你对退休后的财务状况有一个更精确、更细致的了解。

许多财务顾问还可以帮助优化税务策略，随着时间的推移，这可能会节省数千美元。

确保聘请的顾问是受托人，这意味着他们在法律上有义务优先考虑你的利益。受托人不会为了赚取佣金而推动投资，也不会推荐与需求不一致的产品。注册理财规划师是受托人最受认可的职位之一。

可以使用Bankrate的顾问匹配工具在几分钟内找到所在地区的注册理财规划师。

弥补退休储蓄的5种方法

如果做了计算，发现还没有到达需要的地方，不要惊慌。以下是专家推荐的5个策略，可以帮助补上退休储蓄。

1. 缩减现在和退休后的开支

现在削减开支可以腾出更多的钱来投资退休账户。评估预算，确定可以削减成本的领域，比如外出就餐、订阅流媒体或购物。

也不要排除更大的生活方式改变，尤其是在退休即将来临的情况下。

住房是大多数人每月最大的支出。Parkmount financial Partners的注册理财规划师、管理成员约瑟夫•博恩（Joseph Boughan）说，在这方面发挥点创意可以帮助增加可存的钱。

它还可以减少退休开支，所以可能不需要像以前那样存那么多钱。

“裁员是削减开支的好方法，”博恩说。“如果最终不需要所有的钱买新房，这甚至可以节省现金。”

搬到财产税或所得税较低的地方也可以帮助退休计划回归正轨。

如果租房，做出艰难的短期决定，比如与人合租或搬到生活成本较低的地区，每个月可以为退休节省数百美元。

“每个人的计划都是独一无二的，所以探索所有选择是很重要的，”博恩说。

注册理财规划师、Harford Retirement Planners公司的老板乔•康罗伊（Joe Conroy）建议，在临近退休目标日期时，进行一次“退休试驾”。

康罗伊说：“开始依靠认为能负担得起的退休收入生活，把所有额外的收入都存起来和投资。”“如果能撑过每个月，就准备好退休了。如果缺钱，就相应地调整计划。”

2. 推迟一年或两年退休

多工作一段时间可能会改变退休储蓄。它不仅给了更多时间来储蓄，也给了投资增长的空间。

亨斯伯格说：“在退休前工作更长时间，甚至只是兼职几年，是减少需要储蓄的钱的最好方法之一。”

推迟退休还可以增加社会保障福利。

亨斯伯格说：“最早可以在62岁时申请，但福利会大大减少。”
与此同时，在完全退休年龄之后，每推迟一年申请社会保障福利，月收入就会增加8%，尽管这项福利在70岁时达到最大值。所以等待真的会有回报。

3. 存更多的钱

这似乎是显而易见的，但如果退休储蓄落后了，需要尽可能多地提高贡献。

这里有一些方法可以更容易地为退休储蓄：

• 提高缴费率：从薪水中拿出更大的一部分用于职场退休计划。即使贡献增加1%或2%，也会在未来产生巨大影响。
• 利用雇主匹配：不要把免费的钱放在桌子上。根据计划，许多雇主会拿出3%到5%的费用，所以要确保拿出足够的钱来享受这项福利。
• 用“意外”的钱来弥补：如果工作中得到加薪或奖金，把其中一部分直接存入401(k)账户。如果纳税时得到退款，抽一部分来充实个人退休账户。

4. 更积极地投资

如果一直投资于低风险、低回报的投资，可能跟不上通货膨胀的速度，更不用说增加储备金了。将部分投资组合重新配置到股票或低成本的成长型交易所交易基金（ETF）是让钱更有效工作的一种方法。

股票等高风险投资的波动性更大，但潜在回报也更高。与财务顾问或使用机器人顾问合作，在增长和个人风险承受能力之间取得适当的平衡。

5. 利用新退休账户的补缴款

对于50岁以上的人来说，401(k)计划和个人退休账户的缴款限额更高。到2025年，参加大多数401(k)计划或联邦政府的节俭储蓄计划（Thrift Savings Plan）的50岁及以上员工每年最多可以存下3.1万美元，其中包括7500美元的补缴款。

但由于全面推行的退休法案SECURE 2.0, 60岁至63岁的雇员将有一个新的更高的缴费限额，即11,250美元。所以，如果在这个年龄段，可以在职业生涯的最后阶段每年存下高达34,750美元的钱。

当然，为了充分利用如此巨大的贡献限制，需要一份高薪（比如六位数）。但如果能负担得起，这些补发津贴可以让你的计划重回正轨，尤其是如果在职业生涯早期努力存钱的话。

底线

没有GPS来衡量在退休道路上的进展。如果偏离了方向，或者不确定从哪里开始，在制定退休预算之前，先快速估计一下需要多少钱。如果落后了，不要惊慌——调整支出，增加捐款，和财务顾问谈谈可以帮助赶上来。