最新房贷利率政策大揭秘：你的贷款会降吗？
最新房贷利率政策大揭秘：你的贷款会降吗？
2024年10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，两个品种均较上月下降25个基点。这是2024年以来LPR第三次下调，也是自2019年8月LPR改革以来降幅最大的一次。
此次LPR下调不仅影响新发放贷款，更对存量房贷利率产生深远影响。根据最新政策，存量房贷利率将进行批量调整，具体调整规则如下：
- 对于贷款市场报价利率（LPR）贷款：
- 如房贷所在城市无新发放房贷利率加点政策下限或加点政策下限不高于-30BP，则LPR加点幅度高于-30BP的，将其LPR加点幅度调整至-30BP；LPR加点幅度不高于-30BP的，将不调整。
- 如房贷所在城市有新发放房贷利率加点政策下限且加点政策下限高于-30BP，则LPR加点幅度高于加点政策下限的，将其LPR加点幅度调整至加点政策下限；LPR加点幅度不高于加点政策下限的，将不调整。
- 对于人行基准利率贷款和固定利率贷款：
- 需要先申请转换为LPR浮动利率贷款，转换后的加点幅度等于原合同利率水平与最近一个月贷款市场报价利率（LPR）的差值，再按前述规则调整。
此次调整将从2024年10月25日起实施，对于调整范围内的LPR定价的浮动利率贷款，客户无需申请，银行将于当日集中调整。对于固定利率或基准利率定价的存量房贷，客户需要通过手机银行申请转换为LPR浮动利率贷款。
值得注意的是，此次调整还引入了动态调整机制。自2024年11月1日起，借款人可与银行协商重新约定重定价周期，可选择3个月、6个月或12个月。这一机制的推出，使得借款人能够更灵活地应对市场利率变化。
以北京某存量房贷借款人为例，假设其贷款合同约定重定价日为每年1月1日，当前房贷利率为4.75%（即2024年1月1日的LPR+55基点）。按照最新政策，该借款人的房贷利率调整将分两步进行：
2024年10月25日，商业银行将房贷利率在LPR上的加点调整至-30基点，调整后的利率为3.9%（LPR-30基点），调整幅度为0.85个百分点（4.75%-3.9%）。
2025年1月1日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算，若12月公布的5年期以上LPR为3.6%，则该房贷利率调整为3.3%（LPR-30基点），调整幅度为0.6个百分点（3.9%-3.3%）。
两步调整完成后，该借款人的房贷利率累计下降1.45个百分点。以100万元贷款本金、25年等额本息还款方式计算，房贷利息总额将减少超过24万元，每月月供减少超过800元。
不仅是商业房贷，住房公积金存量个人住房贷款也从2025年1月1日起执行新的利率。以一笔金额100万元、期限30年的首套住房公积金个人住房贷款为例，选择等额本息还款方式，月供将由4270.16元降至4135.57元，总利息支出将减少4.85万元。
此次利率调整均为自动调整，无需借款人自行申请，符合条件的购房者都能够直接享受到降息带来的实惠。不过，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整1次重定价周期，因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利。
对于新发放的房贷，当前全国首套房贷最低年利率约3.05%，二套房贷最低年利率约3.15%。一线城市中，北京首套房贷利率为LPR-45BP，即3.15%；上海首套房贷利率同样为LPR-45BP；广州首套房贷利率最低3%；深圳首套房贷利率为3.15%。
公积金贷款方面，首套房贷利率五年以下（含五年）为2.35%，五年以上为2.85%；二套房贷利率五年以下（含五年）为2.775%，五年以上为3.325%。这一利率水平处于历史较低位，对于首次购房者和改善型购房者来说，是一个难得的购房窗口期。
此次房贷利率调整政策的出台，体现了国家对房地产市场的精准调控。通过降低房贷利率，不仅减轻了借款人的利息负担，也提振了住房消费的意愿和能力，有助于促进房地产市场的平稳健康发展。对于广大购房者来说，无论是存量房贷还是新发放房贷，都将从中受益，享受到实实在在的政策红利。