提前还贷潮退去：利率下调后，你的钱该往哪投？

提前还贷潮退去：利率下调后，你的钱该往哪投？

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人民网

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来源

1.

http://finance.people.com.cn/n1/2024/1001/c1004-40332285.html

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https://finance.sina.com.cn/tech/roll/2024-12-23/doc-ineamnxt2670266.shtml

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http://finance.sina.com.cn/roll/2024-09-08/doc-incnmzsh2640887.shtml

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2024年下半年以来，一场意想不到的变化正在中国楼市悄然上演：曾经轰轰烈烈的提前还贷潮，竟然在短短几个月内迅速退去。根据最新数据显示，9月底以来，个人按揭提前还贷日均申请量较9月上中旬日均水平下降了六成之多。这一转变背后，究竟发生了什么？

2024年10月，中国人民银行指导市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》，决定对存量房贷利率进行统一批量调整。此次调整具有以下特点：

• 调整范围：涵盖所有存量房贷，包括首套和二套及以上
• 调整时间：要求在2024年10月31日前完成
• 调整幅度：对于LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷，将其加点幅度调整为不低于-30BP
• 影响规模：涉及5000万户家庭，约1.5亿人口

以北京为例，调整前首套房贷利率为“LPR+55BP”，调整后将统一降至“LPR-30BP”。以500万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，利率从4.4%降至3.55%，可节约借款人利息支出每年约2.8万元，总利息减少70万元。

从LPR的历史走势来看，2024年是近年来降息幅度最大的一年。5年期以上LPR从年初的4.2%降至最新的3.6%，累计下降60BP。特别是2024年10月，5年期LPR一次性下调25BP，创下近年来最大单次降幅。

展望2025年，多数专家认为，在经济下行压力和政策宽松预期下，LPR仍有进一步下调的空间。2025年1月1日，公积金贷款利率已率先下调，商业贷款利率的下调也似乎近在眼前。

面对利率的持续下行，许多购房者开始重新思考提前还贷的必要性。专家建议，是否提前还贷需要综合考虑以下因素：

1. 贷款周期：一般来说，等额本息还款方式下，如果已还期数超过贷款周期的1/2，等额本金还款方式下，如果已还期数超过贷款周期的1/3，提前还贷节省利息的意义不大。

2. 利率差：如果当前房贷利率与最新发放房贷利率的利差较大，提前还贷仍可能是一个选择。但需要对比其他投资渠道的收益率。

3. 资金用途：如果手头资金有其他更高收益的投资渠道，比如股市、房市或其他理财渠道，可能比提前还贷更有利。

值得注意的是，提前还贷热度的下降，并不意味着资金闲置。最新金融数据显示，10月份住户存款减少了5700亿元，这部分资金主要流向了两个方向：

• 股市：10月A股合计成交额超36万亿元，创月度成交额历史新高。增量资金源源不断流入股市，推动非银存款规模上升。

• 楼市：9月底以来，一线城市相继出台楼市松绑政策，10月楼市成交总量同比增长3.9%，为8个月来首次正增长。一线城市的售楼处重现“日光盘”景象。

对于仍在考虑提前还贷的购房者，专家建议：

1. 部分提前还贷：如果选择部分提前还贷，建议选择“月供不变、减少期数”的方式，这样节省的利息更多。

2. 调整LPR定价周期：目前多数银行允许将LPR定价周期从一年调整为3个月或6个月。在利率下行周期，选择更短的定价周期可以更快享受低利率。

3. 关注市场机会：在当前经济形势下，保留一定的流动性，关注股市、楼市的投资机会，可能比提前还贷更有利。

提前还贷潮的退去，反映了市场对利率走势的理性预期。在当前经济环境下，购房者需要根据自身情况，综合考虑利率走势、投资机会等因素，做出最适合自己的选择。无论是选择提前还贷，还是将资金用于其他投资，最重要的是保持理性和灵活性，以应对不断变化的市场环境。