温州民间借贷利率飙升至24.4%，地方经济面临多重挑战
温州民间借贷利率飙升至24.4%，地方经济面临多重挑战
2024年，温州民间借贷市场再次引发关注。最新数据显示，温州民间借贷年综合利率水平已飙升至24.4%，远超法定利率上限，这一现象不仅反映了当地金融市场的供需失衡，更对地方经济产生了深远影响。
市场规模与利率水平双高
据人行温州市中心支行发布的报告，温州民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元。这一规模表明温州民间借贷在当地经济活动中占据重要地位，是当地企业和居民获取资金的重要渠道之一。
利率方面，温州民间借贷利率处于阶段性高位，年综合利率水平为24.4%左右，显著高于一年期LPR的四倍（即13.8%）这一法定上限。较高的利率反映了市场资金供需紧张的状况，同时也意味着借贷成本相对较高，增加了借贷双方的风险和压力。
利率飙升背后的多重因素
温州民间借贷利率的飙升并非偶然，而是多重因素共同作用的结果。
首先，经济下行压力下，小微企业融资难、融资贵的问题日益凸显。根据央行数据，我国金融机构小微企业贷款利率平均在6%左右，网络借贷利率约13%，而温州民间借贷登记利率则高达15%以上。面对银行先还再贷的风险控制要求，许多中小企业不得不转向利率更高的民间借贷市场。
其次，银行贷款审批严格，企业转向民间借贷。国家金融监督管理总局发布的《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》虽然支持银行业金融机构丰富续贷产品，但实际操作中，许多小微企业仍面临贷款到期后无法及时续贷的问题，不得不通过民间借贷进行资金周转。
此外，民间资本供需失衡也是重要原因之一。据统计，约89%的家庭个人和59%的企业参与了民间借贷，中小企业、个体工商户以及个人投资者是主要的参与群体。资金来源包括个人储蓄、民营企业自有资金、部分银行资金以及境外资金等，多元化的资金来源为市场提供了丰富的资金支持，但也带来了一定的复杂性和不确定性。
高利率对地方经济的影响
温州民间借贷利率的飙升对地方经济产生了多方面的影响。
对企业而言，高利率无疑加重了经营负担。许多中小企业本就面临资金链紧张的问题，高额的借贷成本进一步压缩了利润空间，影响了企业的正常生产经营。长期来看，这可能导致企业经营困难，甚至破产倒闭，进而影响就业稳定和地方税收。
从金融风险的角度看，高利率增加了坏账风险。当借贷成本过高时，借款人的还款能力受到考验，一旦出现资金链断裂，很容易引发连锁反应，导致更多企业陷入困境。此外，部分民间借贷存在借据金额与实际借款金额不符、未注明利息甚至借条虚假等问题，容易引发法律纠纷，进一步加剧金融风险。
政策调控与未来展望
面对温州民间借贷利率飙升带来的挑战，相关部门已采取多项措施进行调控。
国家金融监督管理总局发布的《通知》明确将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业，贷款到期后有真实融资需求，同时存在临时资金困难的小微企业，均可申请续贷支持。这一政策的出台，有望缓解小微企业融资难的问题，减少企业对高利率民间借贷的依赖。
同时，监管部门也在积极推动金融机构开展无还本续贷业务。各金融机构要加强新发放贷款的管理，根据生产周期合理确定贷款期限，确保贷款期限覆盖生产周期，避免人为因素造成贷款期限不合理问题。监管部门要加大督导力度，促使银行机构“无还本续贷”业务，同时，也要加大监督检查和处罚问责力度，防止借续贷之机掩盖不良贷款情况的发生。
此外，规范民间借贷市场也是重要一环。当前，国家正在加强对民间金融的监管和规范，出台了一系列法律法规和政策措施。温州民间借贷市场可以借此契机，加强自身的规范建设，完善信息披露制度、信用评级体系和风险防控机制，提高市场的透明度和公信力。
温州民间借贷利率的飙升反映了当前经济环境下中小企业融资的困境，也暴露了金融市场存在的问题。通过政策调控和市场规范，有望逐步缓解这一现象，为地方经济的健康发展创造良好条件。