个人养老金产品：如何助力财富积累？

个人养老金产品：如何助力财富积累？

引用

中华人民共和国人力资源和社会保障部

等

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来源

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2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，标志着我国多层次多支柱养老保险体系进一步完善。作为政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，个人养老金不仅为退休后的生活提供经济来源，更为个人财富积累开辟了新渠道。

目前，个人养老金产品主要包括四大类：储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金。截至2025年1月，市场上已有942只个人养老金产品供选择，其中储蓄产品466只、基金产品285只、保险产品165只、理财产品26只。

个人养老金制度的最大亮点是税收优惠。参与者每年最高可存入12000元，这部分资金在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。此外，个人养老金采取市场化运营方式，参加人可根据自身风险偏好选择不同类型的产品。

个人养老金产品通过多元化投资策略实现财富积累。以储蓄类产品为例，虽然利率有所波动，但普遍高于普通存款。据统计，截至2025年1月，全国23家商业银行推出的个人养老金储蓄产品中，5年期年利率在2%左右，部分城商行和股份制银行甚至达到2.5%。相较之下，普通定期存款利率普遍在1.5%以下。

除储蓄产品外，其他类型产品也展现出良好的投资价值：

• 理财产品：预期收益和风险相对平衡，波动较平缓，适合稳健型投资者。
• 保险产品：以年金保险和两全保险为主，具有较稳定的资金收益，适合长期投资。
• 基金产品：风险水平相对较高，但有望获得更高的长期收益，适合风险承受能力较强的投资者。

自2022年11月试点以来，个人养老金制度已吸引7279万人开户。其中，约60%-70%的资金流入银行储蓄产品，显示出投资者对稳健收益的偏好。随着制度不断完善，产品种类持续丰富，预计未来将吸引更多投资者参与。

对于想要通过个人养老金产品实现财富积累的投资者，以下几点建议值得关注：

1. 理性选择产品：根据自身风险承受能力和收益预期选择合适的产品。年轻人可适当选择高风险高收益的产品，而临近退休的人则应以稳健型产品为主。

2. 坚持长期投资：个人养老金产品设计初衷就是鼓励长期投资，投资者应避免频繁操作，给予资金足够的时间实现增值。

3. 关注税收优惠：充分利用每年12000元的免税额度，合理规划个人所得税。

4. 定期审视投资组合：随着年龄增长和市场变化，适时调整投资策略，确保资产配置的合理性。

个人养老金制度的全面实施，为国民养老储备提供了新的选择。通过科学规划和理性投资，每个人都能为自己打造一个更加充裕的退休生活。