80后新婚夫妇如何理财奔小康？
80后新婚夫妇如何理财奔小康？
随着越来越多的“80后”步入婚姻殿堂，他们面临着如何合理规划家庭财务的问题。从整合婚后财产到重新部署开销投资，再到为孩子的教育基金做准备以及购买必要的保险，这些都成为新婚夫妇必须面对的重要课题。专家建议，通过合理的理财规划，不仅可以提高家庭资产的增值速度，还能有效应对未来可能出现的各种风险。那么，具体应该如何操作呢？让我们一起来探讨一下吧！
理财规划的基本原则
理财规划是一份帮助实现未来财务目标的个性化计划，内容应包含个人全面性的财务状况审视、长/短期目标订定，以及如何实现这些目标的策略。完善的理财规划不仅能强化社会安全网，也能让投资者对自己的财务状况有完整的掌握。
理财规划的最大用意是将生活中所有的财务领域整合起来，例如：投资、税收、储蓄、退休、遗产、保险等，除了让投资者对于自己的财务状况有完整的掌握外，也更清楚如何充分善用自己的资产，来达到各种长短期目标，同时也未未来可能的潜在风险做好准备。
如何制定理财规划
检视自身财务现况
理财规划的第一步是先全面检视自身的财务状况，这一步骤是理财规划的基础，也是后续实现长短期目标的重要参考。个人财务状况不仅包含收入、资产、负债等，也包括个人生活中会持续影响财务状况的事件、支出。详细项目主要有以下几项：
- 现金流：就是一段时间内的收入和支出，若每月收入和开销不固定，可以一年的总数除以 12 来计算每月现金流。
- 净资户：净资户就是「资产-负债」
- 资产：有价值财产，例如：房屋、汽车等
- 负债：未缴的帐单、各种贷款等。
- 税务状况/规划：除了固定要缴纳的税费要纳入计算外，也应留意是否有可节税却未做规划等情形，可以从报税表等文件整理、检查。
- 投资状况：包括投资的获利或亏损情形。
- 潜在必要支出：一些未来可预见、可能的支出，例如：屋况不佳要重新整修、明年可能会结婚等。
此外，也可以先透过国泰财务健康促进网站进行财务健康检测，了解自己的财务健康指数，并在做理财规划时纳入考量、提出给顾问参考，找出可以更加优化的方向。
建立具体财务目标
投资者应确定自己理财规划的目标为何，而且可以规划短、中、长期等不同阶段的目标，例如：资助小孩出国外念书、买房、60 岁退休目标等，并排出每一项计划的优先顺序。
- 短期目标：一年时间或更短，可藉由存钱、节省开销的方式达成。
- 中期目标：一到五年，适合採用定存或债券等方式来实现目标。
- 长期目标：五年以上，因为具有时间优势，可选择各种投资来获得比上述方式更高的报酬、完成目标。
家庭资产配置方案
家庭资产配置是一项“实践大于理论”而且个性化极强的系统工程，是根据家庭成员的财务状况、收入水平、支出需求以及投资目标，对家庭资金进行有计划的分配和管理的过程。通过合理分配和投资家庭资产，有效地实现财务安全、资产增值和财富传承的目标。
大家比较熟悉的家庭资产配置的方法有两种：家庭理财4321法则和标普四象限法。
家庭理财4321法则
把家庭总收入分为四部分：40%用于投资创富财富增值，30%用于家庭生活开支，20%用于流动性管理，10%用于保险规划。
标普四象限法
将家庭资产分为四个 “象限”，每个 “象限”的用途分别如下：
- 第一象限：“要花的钱”通常占家庭总资产的10%。这部分资金用于短期消费或应对突发事件。
- 第二象限：“保命的钱”占20%。这部分资金用于意外或重疾保障，防止家庭突发大额开支。
- 第三象限：“生钱的钱”占30%。这部分资金用于获取高收益，需要考虑风险和回报的平衡。
- 第四象限：“保本的钱”占40%。这部分资金用于保本保值，强调安全、稳定和长期收益。
这两种方法有一定的合理性，提供了一种简单易懂的数字化家庭资产管理框架，在收益、风险和流动性上都做了一定的均衡配置。标普四象限侧重于资产的长期稳定增长，保本的钱占了40%；而4321法则更激进些，40%用于高风险高收益的投资。但这两种方法的共同缺点在于缺乏个性化，由于每个家庭的状况不同，收入水平、财务目标、责任和需求不同，这种一刀切的分配方式并不适合所有家庭的实际情况。
具体理财工具和产品推荐
银行理财和债券基金
存款利率下调，无疑有助于银行稳定负债成本，缓解净息差压力，提高服务实体经济的可持续性。但与此同时，无风险利息收入“缩水”，也为老百姓优化财富配置带来新挑战，利率环境的改变，正在悄然影响着人们的储蓄、理财行为。
谨慎、观望，也是许多受访者在提到近期理财规划时的关键词。“最近真不知道该存什么好了。”北京国企退休人士李女士向《中国银行保险报》记者感叹。退休前，李女士每年都会将年终奖用来理财，她先后配置过基金、理财、黄金、美元结构性存款等多种产品。最近有一笔理财产品刚刚到期，银行理财经理推荐李女士继续购买基金，但权衡后，李女士最终选择了储蓄。“退休之后，我更看重‘保本’。最近1年，我购买的基金收益出现了大幅下滑，不过黄金保持了不错的收益。虽然存款利率在下降，但我依然更愿意储蓄。”李女士告诉记者。
天津某国有大行理财经理向记者介绍，存款利率下调之后，客户逐渐分化为两类：一类是厌恶风险的保守型客户，以退休老年人和刚工作的年轻人为主。这类群体会更倾向于传统储蓄，相比之前，甚至会选择年限更长的定期存款，以防止利率进一步下调。另一类客户不满足于过低的存款利率，追求资产稳健增长。银行通常会为这类客户推荐储蓄型保险产品或“T+0/T+1”类理财产品。对于资产较多、级别较高的客户，外币理财产品及外币定期产品也是不错的选择。“目前来看，对于有较多富余资金的客户，此类产品较人民币存款和理财更合适。”
值得关注的是，随着利率进入下行周期，在找不到更好的投资标的的情况下，通过提前还房贷来降低利差带来的成本支出，也成为不少人的理财方式。
从去年12月六大行宣布齐降存款利率开始，“4”字头存量房贷业主赵楠就在为房贷而焦虑。几年前，赵楠贷款购置了一套学区房，如今随着孩子上学“尘埃落定”，她开始给房子寻找新买家。今年上半年，她与先生在财务上的最大一笔支出就是提前还清了一大部分个人住房商贷。“目前没有遇到更合适的投资标的，不如提前还房贷，节省一些利息。”赵楠对记者说。
“以前发了年终奖，除了奖励自己的花销，剩下的钱基本都是存起来。今年，我也用它提前还了房贷。”在上海工作的“80后”白领李璐告诉记者。她的房子买在了房贷利率的高点，由于地理位置不佳，在本轮房地产调整过程中也出现了一定程度的贬值。相较于投资或消费，李璐更倾向于通过一鼓作气减轻负债压力。
利息收益下降后，存款产品“光环”减弱，储蓄、投资的跷跷板也随之发生偏移：当前，整体收益相对稳健的银行理财、债券基金、储蓄型保险等产品正吸引着老百姓的“钱流”。
“一般而言，存款利率下降后，存款将主要回流到现金管理类理财产品、货币基金等相对稳健的资管产品。”招联金融首席研究员董希淼向记者指出，截至2024年6月底，银行理财市场存续规模28.52万亿元，较年初回升1.72万亿元。
实际上，今年以来，在债市火热背景下，多类投向债券市场的资管产品受到投资者的追捧。中国人民银行发布的二季度货币政策执行报告显示，7月末银行理财平均年化收益率超过3%，而当前银行3年定期存款挂牌利率还不到2%，吸引部分投资者将存款“搬家”到这类产品。
在“债牛”的大背景下，今年上半年，多只中长期纯债基金今年以来的收益率超过5%，年化收益率更是突破10%，受到投资者广泛关注。借着债市的“东风”，上半年债券基金规模也在稳健增长。Wind数据显示，截至2024年6月30日，全市场债券基金数量为3663只，占全部基金的30.45%，与2024年第一季度相比增加了110只。
储蓄型保险产品
除了银行理财、债基热度上涨，部分保险产品也获得了金融消费者的青睐。“由于储蓄类保险产品通常能提供相对稳定的利益并附加一定的风险保障功能，即便在预定利率调整的背景下，其长期稳定的利益在低利率环境下可能更受寻求稳定利益的客户欢迎。”友邦人寿产品专家向记者介绍，在存款利率下行的趋势下，储蓄型保险产品因风险较低，适合风险偏好较低的客户；年金险因给付时间和给付金额写入合同，受到市场的青睐。这些产品迎合了客户厌恶风险的偏好，以及长期规划、多元理财的配置意图。
保险规划的重要性
家庭保险规划应遵循以下原则：
- 稳定性原则：父母是家庭收入的重要支柱，因此经济负担和压力都很大。保险规划应以保障为重点，提高家庭风险承受能力。如果你买了保险，你应该考虑一下这种保险是否能减轻你肩上的负担，减少将来可能导致你陷入经济困境的风险。在此基础上，你可以决定如何为自己和家人投保，并优先考虑家庭经济支柱的基本保障。
- 合理规划险种：家庭的一员生病或是发生意外，很容易让家庭陷入财务危机，尤其是作为家中的经济支柱，更不能忽略自身的保险规划。这个时候，鉴于自我的生命和安全对于家庭而言是至关重要的，所以在保险规划方面，可以考虑以下几个种类：一是寿险保障。建议购买定期寿险，保额可以根据各阶段所需的不同保障额度进行调整，同时还可以附加意外险和意外医疗险，可缓解因意外产生的医疗费用压力，提高全面保障程度。二是可以考虑重大疾病险，作为基础医疗保障的补充。
- 为孩子规划教育金：在保持足够的家庭应急储备基金(家庭应急储备是指保证家庭一段时间内必要生活费用的费用，数额一般为家庭每月支出的3-6倍)的基础上，可以为子女计划教育基金。因为从小学到大学，教育成本远远超过学费。还包括交通费、生活费、服装费、教育费、娱乐费和医疗费，考虑到通货膨胀，教育开支将是一笔不小的开支。
实用理财建议
准备家庭紧急预备金。如果没有准备紧急预备金，家庭一旦发生意外的情况下有可能会影响到方先生家庭的正常运转，因此，方先生需要准备2.4万元的紧急预备金（参考6个月的家庭月支出额得出），以一年期定期存款的形式存放。
准备子女教育金。如果方先生夫妇要在5年后要小孩，在孩子读大学前我们设定其养育和教育资金由方先生家庭日常支出负担（当然，如果方先生认为需要单列考虑，我们可以通过进一步的讨论后为方先生调整），因此，在孩子出生后到上大学前方先生家庭的月支出将增加1000元。24年后孩子上大学，若按照2.5万元/年的当前学费水平和3%的学费成长率计，届时方先生需要为孩子准备4年的费用20.32万元。
准备购房基金。如果方先生夫妇要在10年后拥有价值60万元的自有房产，在完全自付的情况下，即使10年内前5年每月方先生夫妇将节余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月节余下降至1000元也全额投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，对方先生家庭而言不太现实。因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，10年准备18万元的首付款，每月还款1824元，在方先生家庭的承受范围内。同时根据方先生房屋的情况，方先生还应准备10万元的装修费用。
准备养老金。如果方先生夫妇要在30年后愉快退休并且保持现有的生活水准，假设方先生夫妇的寿命均为85岁，在方先生夫妇退休后投资趋于稳健（假设投资回报率与通货膨胀率相当，实际投资回报率为0）的情况下，方先生家庭需要在方先生58岁时准备129.6万元的退休基金。
保障计划。方先生和太太在对家庭的收入贡献度上差别不太大，因此，你们都需要增加保险保障，由此保证在其中一方一旦发生不幸的情况下，另一方能够将家庭继续支撑下去（尤其是在有子女的情况下）。方先生和方先生夫人的寿险保障额度以“子女教育费用20.32万元+家庭月日常支出/21262年+房贷余额42万元”来确定（该额度是考虑在子女出生而且方先生家庭已经拥有自有住房后其中一方万一不幸的情况，此时方先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均医疗费用来确定你们的重疾险的保险金额。由于长期的寿险越早投保越便宜，因此从现在起我们为方先生的家庭安排出每年5000元的保费支出额度，缴费期限为30年。具体投保的保险公司和险种可以在我们做详细的对比分析后确定。
方先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常开支中列支，在财富累计初期建议考虑取消或缩减此开支。
投资建议。由于夫妇俩的风险承受态度属于积极型，但根据方先生夫妇从事的职业状况，考察方先生夫妇没有自有资产、没有投资经验，初步判定方先生夫妇的风险承受能力较弱，因此稳健兼顾较为积极的长期投资将为方先生的家庭带来较高的收益。具体的资产分布建议如下:
- 资产配置比例
由于方先生夫妇没有投资经验，独立投资难度较大，而开放式证券基金具有组合投资、分散风险、专家理财等特点。基金公司通过汇集众多投资人的小额资金，形成雄厚的资金实力，可以同时把资金分散投资于各种证券，达到分散投资风险的目的。基金管理公司配备了大量的投资专家，他们