商业年金保险：职场人的养老新宠？

商业年金保险：职场人的养老新宠？

引用

中国经济网

等

9

来源

1.

http://www.ce.cn/macro/more/202410/24/t20241024_39179357.shtml

2.

https://m.thepaper.cn/newsDetail_forward_26848897

3.

https://m.thepaper.cn/newsDetail_forward_28692737

4.

https://www.nsfc.gov.cn/publish/portal0/tab626/info93490.htm

5.

https://app.xinhuanet.com/news/article.html?articleId=ad056abceffeda25c27d049c3eec7d7b

6.

https://m.66law.cn/laws/638616.aspx

7.

https://www.jfdaily.com/news/detail?id=813829

8.

http://www.cbimc.cn/m/content/2024-10/24/content_532377.html

9.

http://www.nxzfw.gov.cn/zfxt/fxyj/202411/t20241126_948999.html

随着我国人口老龄化程度不断加深，养老问题已成为社会关注的焦点。数据显示，截至2022年底，我国60岁及以上人口达2.8亿，占全国总人口的19.8%。面对庞大的养老需求，仅依靠基本养老保险已难以满足人们的养老期待。在此背景下，商业年金保险因其稳定的现金流收入特点，逐渐成为职场人士青睐的养老规划工具。

2024年10月，金融监管总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，首次明确商业保险年金的定义：商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

这类产品强调跨期支付、保值增值、年金化领取等功能，旨在为金融消费者提供长期稳健的财富积累和持续稳定的养老金收入。具体产品类型包括各类养老年金保险、专属商业养老保险、商业养老金、对接个人养老金制度的相关保险产品等。

1. 社保养老金可能面临缺口：虽然我国已建立基本养老保险制度，但随着人口老龄化的加剧，基本养老保险基金的支付压力日益增大。据中国社会保险学会预测，到2035年，我国基本养老保险基金将出现收不抵支的情况。因此，越来越多的职场人士开始寻求补充养老保障。

2. 提供稳定现金流：商业年金保险最大的特点是能够提供长期稳定的现金流收入。投保人可以在退休后按月或按年领取养老金，直至终身或约定时间，有效解决养老资金的持续性问题。

3. 税收优惠政策：为鼓励个人进行养老储蓄，国家对商业养老保险给予一定的税收优惠。例如，个人税收递延型商业养老保险允许投保人在缴纳保费时享受个税抵扣，待领取养老金时再缴纳税款。

1. 与社保养老金的差异：

• 性质不同：社保养老金属于基本养老保险，由国家强制实施；商业年金保险则是个人自愿购买的补充养老保险。
• 资金来源不同：社保养老金主要来自企业和个人缴费以及政府补贴；商业年金保险则完全由个人承担。
• 保障水平不同：社保养老金旨在保障基本生活需求；商业年金保险则能提供更高水平的养老保障。

2. 与其他商业养老保险产品的区别：

• 传统型养老险：有固定回报，风险低，但无法抵御通货膨胀。
• 分红型养老险：除固定回报外还有分红功能，但分红收益不稳定。
• 万能型寿险和投资连结保险：更偏向理财型保险，风险较高，适合投资意识强、风险承受能力高的群体。

专家建议，在选择商业年金保险时，应考虑以下因素：

1. 个人经济状况：商业年金保险需要长期缴费，因此要确保不会影响日常生活开支。
2. 风险承受能力：如果风险承受能力较低，建议选择传统型或分红型养老险；如果风险承受能力较高，可以考虑万能型或投资连结型产品。
3. 养老需求：如果追求稳定收入，应选择保证领取年限的产品；如果希望资产增值，可以选择带有投资功能的产品。

商业年金保险作为职场人养老规划的重要补充，具有独特优势。但是否适合购买，还需根据个人实际情况谨慎决定。建议在选择时充分考虑自身经济状况、风险承受能力和养老需求，必要时可咨询专业理财顾问，制定合理的养老规划。