2025年贷款利率大调整：你的“钱袋子”将如何受益？

2025年贷款利率大调整：你的“钱袋子”将如何受益？

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https://finance.sina.com.cn/roll/2025-01-11/doc-ineeqfth5148492.shtml

2.

http://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125440/3876551/5410019/index.html

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http://www.pbc.gov.cn/WZWSREL3poZW5nY2VodW9iaXNpLzEyNTIwNy8xMjUyMTMvMTI1NDQwLzEyNTgzOC8xMjU4ODUvMTI1ODk2L2luZGV4Lmh0bWw=

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http://www.news.cn/fortune/20250102/796d982252b14c45bafc4992fcbb78d6/c.html

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https://www.boc.cn/pbservice/bi2/202410/t20241012_25170827.html

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https://www.gov.cn/zhengce/202410/content_6983410.htm

2025年伊始，全国范围内迎来了一轮大规模的贷款利率调整。此次调整涉及商业性个人住房贷款和住房公积金贷款两大领域，不仅存量贷款利率迎来下调，贷款重定价周期也进行了优化调整。这一系列政策变化，将如何影响你的“钱袋子”？让我们一起来算算这笔账。

2024年10月，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，两个品种均较上月下降25个基点。这是2024年第三次LPR下调，也是自2019年8月LPR形成机制改革以来降幅最大的一次。

以北京为例，存量房贷借款人如果选择在2025年1月1日作为重定价日，那么他们的房贷利率将经历两步调整：

• 第一步：2024年10月25日，商业银行将房贷利率在LPR上的加点调整至-30基点。假设原房贷利率为4.75%（即2024年1月1日的LPR+55基点），则调整后为3.9%（LPR-30基点），调整幅度为0.85个百分点。
• 第二步：2025年1月1日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算。若12月公布的5年期以上LPR为3.6%，则房贷利率进一步调整为3.3%（LPR-30基点），再次下调0.6个百分点。

两步调整完成后，2024年该房贷利率累计下降1.45个百分点。以100万元贷款本金、25年等额本息还款方式计算，房贷利息总额将减少超过24万元，每月月供减少超过800元。

2024年10月25日起，各大商业银行开始对存量个人住房贷款利率进行批量调整。调整规则主要依据贷款市场报价利率（LPR）和各地房贷利率加点政策下限：

• 对于LPR贷款：如房贷所在城市无新发放房贷利率加点政策下限或加点政策下限不高于-30BP，则LPR加点幅度高于-30BP的，将其LPR加点幅度调整至-30BP；LPR加点幅度不高于-30BP的，将不调整。
• 对于人行基准利率贷款和固定利率贷款：需要先申请转换为LPR浮动利率贷款，再按前述规则调整。

这一政策调整惠及面广，据中国银行北京宣武支行消费金融部客户经理介绍，申请调整重新定价周期的客户占该行存量客户超三成，咨询量也有显著增长。

自2024年11月1日起，商业个人住房贷款借款人可与银行协商约定重定价周期，选择3个月、6个月或1年的调整周期。这一政策变化，为借款人提供了更多灵活性。

• 如果选择3个月重定价周期，一年内可享受4次LPR调整带来的利率变化
• 如果选择6个月重定价周期，一年内可享受2次利率调整
• 保持1年重定价周期，则维持原有调整频率

这一变化意味着，在利率下行周期，选择更短的重定价周期可以更快享受到降息红利；而在利率上行周期，则可能面临更快的利率上涨压力。因此，选择重定价周期需要综合考虑贷款剩余期限、个人风险承受能力等因素。

除了商业房贷利率下调，住房公积金贷款利率也迎来利好。2025年1月1日起，存量个人住房公积金贷款开始执行下调0.25个百分点的新利率。以一笔金额100万元、期限30年的首套住房公积金个人住房贷款为例，选择等额本息还款方式，月供将由4270.16元降至4135.57元，总利息支出将减少4.85万元。

值得注意的是，无论是商业贷款还是公积金贷款，此次利率调整均为自动调整，无需借款人自行申请，符合条件的购房者都能够直接享受到降息带来的实惠。

此次贷款利率调整，尤其是存量房贷利率的大幅下调，体现了国家促进房地产市场平稳健康发展、助力扩内需促消费的政策导向。对于广大购房者来说，这无疑是一个重大利好消息。以100万元贷款本金、等额本息、30年期限为例，在房贷利率从3.9%下调至3.3%后，每月利息支出可节省300多元。

面对利率调整带来的机遇，建议广大借款人：

1. 关注个人贷款合同中的重定价日和重定价周期，合理选择调整时机
2. 根据个人财务状况和风险承受能力，谨慎选择重定价周期
3. 及时了解最新政策动态，充分利用政策红利
4. 保持理性投资心态，合理规划个人财务

此次利率调整不仅减轻了借款人的还款压力，也为房地产市场的健康发展注入了新的活力。对于有购房需求的消费者来说，当前的低利率环境无疑是一个难得的机遇。而对于已经购房的业主来说，及时了解政策变化，合理规划个人财务，将有助于更好地享受政策红利。