个人不良贷款激增至1230亿，金融科技助力风险管控
个人不良贷款激增至1230亿，金融科技助力风险管控
个人不良贷款规模持续攀升
根据普华永道最新发布的《2024个人不良贷款市场观察与解析报告》，自2021年初启动个人不良贷款转让试点以来，截至2024年一季度末，通过银行业信贷资产登记流转中心转让的个人不良贷款资产包已达549个，本金规模突破1230亿元。这一数据反映出我国个人不良贷款市场正在快速扩张。
经济环境变化引发信贷风险
个人不良贷款的增加与当前宏观经济环境密切相关。经济增长放缓、就业市场波动等因素，都对个人财务状况造成影响，进而影响信贷健康。从不良贷款的来源看，信用卡透支和消费贷款逾期成为主要组成部分。不同年龄段和职业背景的人群，在不良贷款分布上也呈现出明显的差异性特征。
金融科技助力风险管理升级
面对庞大的个人不良贷款规模，传统风险管理手段已难以满足需求。金融科技的兴起为金融机构提供了新的解决方案。大数据风控模型能够通过对海量数据的分析，精准识别潜在风险客户。人工智能技术则在贷后管理中发挥重要作用，不仅提高了催收效率，还有效降低了运营成本。
以区块链技术为例，其在金融领域的应用正日益广泛。区块链的去中心化、不可篡改等特点，使其在供应链金融、跨境支付等领域展现出独特优势。同时，人工智能和大数据技术的融合，为金融机构提供了更强大的风险预警能力。
新技术带来新挑战
然而，金融科技的发展也伴随着新的风险。中国光大银行副行长杨兵兵指出，数字经济时代的金融安全面临五类新风险：运营安全风险、信息安全风险、数据安全风险、模型安全风险和场景安全风险。针对这些风险，金融机构需要构建统一的安全治理架构，包括建立全面组织体系、分层风控体系、互补技术体系、安全文化体系和科学人才体系。
监管创新护航金融科技发展
为应对金融科技带来的挑战，监管机构也在不断创新监管方式。2023年11月，国家金融科技风险监控中心正式启动运营，标志着我国在金融科技监管领域迈出了重要一步。该中心将推动金融类APP反诈电子标识试点、银行电子凭证互联互通平台建设运营等工作。
国家金融监督管理总局科技监管司也于近期成立，将运用图数据、机器学习、自然语言处理等新兴技术，推进智能分析工具研发，对股东身份、入股资金、关联交易和复杂产品等进行穿透式监管。
未来展望
展望未来，金融科技仍具有巨大的发展空间。《中国金融科技百强企业竞争力报告（2023）》指出，虽然我国金融科技发展时间较短，但市场潜力巨大。大模型技术在金融领域的应用将不断加速，有望在前台提升客户服务质量，在中台优化企业运营效率，在后台构建智能科技底座。
然而，要实现这一愿景，需要平衡好发展与安全的关系。金融机构和监管机构需要共同努力，既要鼓励创新，又要确保金融安全，为金融科技的健康发展创造良好环境。