养老金三支柱：你了解多少？

养老金三支柱：你了解多少？

引用

中华人民共和国人力资源和社会保障部

等

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来源

1.

https://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/zxhd/SYzaixianfangtan/201905_4863/

2.

http://paper.people.com.cn/rmrbhwb/html/2023-07/05/content_26003134.htm

3.

http://www.cbimc.cn/content/2024-04/03/content_513194.html

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http://www.cbimc.cn/content/2024-05/15/content_517289.html

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https://www.fidelity.com.cn/retirement-zone/longevity-economy/what-are-the-three-pillars-of-pension/

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8.

http://iigf.cufe.edu.cn/info/1012/3431.htm

根据国家统计局最新数据，截至2023年末，我国60岁及以上人口已达2.97亿，占总人口的21.1%，其中65岁及以上人口2.17亿，占总人口的15.4%。按照国际标准，中国已经全面进入中度老龄化国家行列。

经济学者任泽平的专项调研报告显示，中国老龄人口的数量将在2057年前后达到峰值的4.25亿。这意味着，未来的中国社会将无可避免地面对拥有世界上最多老龄人口、居民家庭结构发生巨大转变、传统家庭养老模式被彻底改写、传统养老习惯（养儿防老）面临重大挑战的基本国情。

为应对人口老龄化带来的挑战，我国建立了与世界标准同步的“三支柱养老金保障体系”。

第一支柱是政府主导的基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。截至2022年末，第一支柱覆盖人数已超过10.5亿人，规模世界第一。但值得注意的是，由于过度依赖，第一支柱的基本养老金体系预计将于2035年前后耗尽。

第二支柱是企业年金和职业年金。企业年金由企业及其职工在依法参加第一支柱基本养老保险的基础上自主建立，截至2022年末运营投资规模为2.87万亿元。职业年金则是机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上依规建立的补充养老保险制度，截至2022年末运营投资规模为2.11万亿元。但第二支柱整体覆盖率较低，企业年金仅占基本养老保险参保人数的7%。

第三支柱是个人养老金，采取市场化运营，旨在满足居民更高水平的养老需求。个人养老金制度于2022年11月25日正式实施，目前已有多个先行城市（地区）启动。但第三支柱同样面临挑战，存在“开户热、缴存冷”的现象，主要原因是政策吸引力偏弱、产品供给不畅、经办服务滞后等。

面对人口老龄化带来的挑战，完善三支柱养老金体系迫在眉睫。具体建议包括：

1. 加大对第一支柱的改革力度，提高制度可持续性。例如，可以考虑适当提高退休年龄，优化养老金发放机制。

2. 提高第二支柱的覆盖率。政府可以出台更多激励政策，鼓励企业建立企业年金制度。同时，简化企业年金的管理流程，降低企业负担。

3. 加快第三支柱的发展。一方面，需要完善个人养老金制度设计，提高政策吸引力；另一方面，金融机构应提供更多元化的产品选择，满足不同人群的需求。

4. 加强养老金融教育，提高公众的养老意识。通过媒体、社区、网络等渠道，普及养老金融知识，帮助公众树立科学的养老理念。

5. 建立健全监管体系，防范各类风险。加强对金融机构的监管，建立风险评估和预警机制，确保养老金制度稳健运行。

人口老龄化是21世纪中国面临的重大挑战，而建立完善的三支柱养老金体系是应对这一挑战的关键。虽然目前体系仍存在诸多问题，但随着政策的不断完善和市场的逐步成熟，我们有理由相信，中国的养老保障体系将更加健全，为老年人提供更加可靠的生活保障。