李静&汇丰中国教你养老金理财秘籍
李静&汇丰中国教你养老金理财秘籍
随着中国人口老龄化的加剧，养老问题已成为每个人都必须面对的现实课题。据统计，到2025年，我国60岁及以上老年人口将突破3亿，占总人口的比例将超过20%。在这样的背景下，如何通过合理的理财规划，为自己和家人储备足够的养老金，成为了一个亟待解决的问题。
养老金理财的基本原则
理财师李静指出，在选择理财产品前，首先应该遵循养老规划的三大原则：安全、持续性和增长性。首先要保证养老金的安全；其次养老金的领取要持续，领取时间越长越好，能让长寿的自己有钱用；最后养老规划一定要选择稳健增长的理财产品。
养老金理财的具体方式
目前，个人养老金的投资方式主要包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。每年缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算，方式十分灵活。
不同人群的理财策略
刚毕业的大学生：建议采取零存整取储蓄的方式，每月固定存入一定金额。在基金投资方面，可以选择人为操作少、随意性小、有较强时间价值的指数型基金和管理较规范、业绩较好的股票型基金。同时，贵金属积存也是一种不错的选择。在保险方面，要遵循只买对的、不买贵的原则，以重大风险防御为主。
年收入20万以上的丁克家庭：可以增加日常消费，但要控制旅游开支。自住房可以考虑作为未来养老的主要经济来源。建议预留5万元作为应急储备金，一部分为银行定期存款，另一部分可以购买收益略高的货币型基金。同时，要追加补充商业保险，特别是对于家庭收入的主要贡献者。
最新的投资选择：指数基金
2024年12月，个人养老金产品“货架”上新。首批85只权益类指数基金被纳入个人养老金投资产品目录。这些产品主要包括跟踪各类宽基指数的产品，如沪深300指数、中证A500指数、创业板指数等。相比之前的养老目标基金，宽基产品运作透明、费率优势明显，与此前已纳入的品种将共同形成丰富且有差异化的产品“货架”，大幅提升个人养老金的吸引力。
如何开户和缴费
参加人参加个人养老金，应当通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。之后，选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。个人养老金缴费由参加人个人承担，每年缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴费。
税收优惠
个人养老金采取递延纳税优惠。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
领取条件
个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：
- 达到领取基本养老金年龄
- 完全丧失劳动能力
- 出国（境）定居
- 国家规定的其他情形
参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。参加人出国（境）定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。
结语
养老理财不是一蹴而就的事情，而是需要长期坚持和不断调整的过程。正如汇丰中国相关负责人所言，一个合理的养老财务安排，应该包括社会养老保险、商业养老保险、储蓄和稳健的投资等多个方面。投资者要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况，并按照具体的财务目标对资产进行配置。同时，要根据距离退休的年限调整资产组合，随着年龄的增大，逐渐调低股票等高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，以达到资产保值的目的。