天津养老金理财新趋势：社保+商业保险双管齐下

天津养老金理财新趋势：社保+商业保险双管齐下

引用

国家税务总局

等

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来源

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随着人口老龄化趋势加剧，养老问题日益成为社会关注的焦点。对于40岁左右的人来说，如何通过有效的理财手段提升养老金收益，成为了一个亟待解决的问题。本文将从社保基础保障、商业保险补充和其他理财方式等多个维度，为您详细解析天津养老金理财的新趋势。

根据最新政策，2024年天津社会保险缴费基数最低为5013元，最高标准为25065元。企业缴费比例为16%，个人缴费比例为8%。这意味着，如果您每月工资为1万元，企业需要为您缴纳1600元的养老保险，而您个人需要缴纳800元。

社保养老金虽然稳定，但仅能提供基本生活保障。以天津为例，2023年退休人员月人均基本养老金为3500元左右。如果想要过上更高质量的退休生活，仅依靠社保养老金是远远不够的。因此，越来越多的人开始关注商业保险和其他理财方式，以补充社保的不足。

商业养老保险作为社保的重要补充，近年来受到越来越多的关注。其中，养老年金险和增额终身寿险是最受欢迎的两种产品。

养老年金险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，并按照约定从保险公司处定期定额领取保险金的一种储蓄型保险。其最大特点是安全性强，领多少、什么时候领都是白纸黑字体现在合同上，而且还是复利增长，长期回报高。此外，年金险还有强制储蓄的特点，可以满足养老金、教育金、创业金、婚嫁金等储蓄规划需求。

增额终身寿险则是一种特殊的终身寿险，其现金价值和身故保额会在缴费期完成之后以预定利率进行复利增长。简单来说，增额终身寿就是一种保额可以不断复利增长的终身寿险。其最大优势在于可以提前锁定一个终身利率，抵御利率下行风险的同时实现资产的稳健增值。并且增额终身寿灵活度很高，可以通过部分减保的方式领取现金价值用于养老、教育金等资金规划。

两种产品各有优劣：年金险适合希望每月或每年都有稳定现金流的人群，而增额终身寿险则适合希望资金使用更灵活的人群。选择哪种产品，主要取决于个人的养老需求和资金规划。

除了社保和商业保险，基金定投也是养老理财的重要方式之一。基金定投具有门槛低、费率优惠、操作灵活等特点，适合三类人群：初入职场者、工作繁忙管理者、风险规避投资者。以南方现金增利B为例，其最近7日年化收益率为3.76%，远高于银行活期存款利率。

此外，个人养老金账户也是近年来兴起的一种养老理财方式。个人养老金账户每年缴费上限为12000元，可以享受税收优惠。投资收益暂不征税，领取时实际税负仅为3%。目前，个人养老金账户可投资的产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

以一位40岁的职场人士为例，假设其每月工资为1万元，企业为其缴纳1600元养老保险，个人缴纳800元。如果仅依靠社保，其退休后每月可领取约3500元养老金。

为了提升退休生活质量，该人士决定购买一份商业养老保险。假设其选择一款养老年金险产品，每年缴纳保费1.2万元，连续缴纳20年，共计24万元。根据产品条款，从60岁开始，该人士每月可额外领取约1000元养老金，直至终身。

通过社保和商业保险的组合，该人士退休后的每月养老金从3500元提升至4500元，增幅达28.57%。如果再结合基金定投和个人养老金账户等其他理财方式，其退休生活质量将得到进一步提升。

养老规划是一项长期而复杂的工程，需要我们提前做好准备。在选择社保和商保时，要充分了解自己的需求和风险承受能力，做出明智的选择。让我们一起为美好的晚年生活努力吧！