房贷逾期率攀升至四年新高，银行多措并举应对风险

房贷逾期率攀升至四年新高，银行多措并举应对风险

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2024年上半年，六大国有银行个人不良贷款总额首次突破3000亿元大关，达到3520.91亿元，同比新增607亿元。其中，邮储银行个人贷款不良率更是突破1%，达到1.14%。面对房贷逾期率持续攀升的严峻形势，银行正在采取多种措施积极应对。

面对不断攀升的房贷逾期率，各大银行纷纷采取措施加强风险控制。工商银行表示，将严格客户资质准入，加强贷款真实性调查，防范多头共债风险。中国银行则表示，将加大不良资产化解力度，对不良项目进行精细化管理，分类施策、重点突破。

与此同时，部分银行还在积极推动个人消费贷款业务发展。建设银行表示，将积极响应国家扩大消费战略，支持居民多元化消费融资需求，推动个人消费贷款稳定增长。农业银行则表示，将在个人贷款方面坚持服务民生，加大信贷投放力度，包括个人住房贷款和个人消费贷款等。

在不良资产处置方面，房贷不良资产证券化成为重要途径。数据显示，2023年不良贷款证券化发行规模占信贷资产证券化全年发行规模的13%，同比上升46%；2024年上半年，这一比例进一步上升至19%，较去年同期增长23.19%。

值得注意的是，传统的RMBS（住房抵押贷款支持证券）市场已发生显著变化。2022年仅在年初有3单RMBS产品发行，规模合计约245.41亿元；随后为配合国家对过热的房地产市场的调控政策，监管部门暂停了该类产品的发行。2023年RMBS发行规模已缩减至零，截至2023年底，RMBS产品存量规模约为4504亿元，较2022年底下降约57.83%。

面对当前形势，银行和监管机构正在积极探索新的解决方案。例如，2023年8月31日，人民银行、国家金融监督管理总局发布了《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，支持银行与借款人协商降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率。这不仅有助于减轻居民负担，也有利于缓解银行的不良贷款压力。

在资产证券化领域，市场机构正在探讨新的方案，包括通过发行CB替代对公贷款证券化，以及由多家商业银行作为共同发起机构联合开展资产证券化等。然而，这些方案目前仍处于初步设想阶段，尚未实质贯彻执行。

总体来看，随着经济环境的变化和房地产市场的调整，银行正在通过多种方式积极应对房贷逾期风险。虽然当前形势严峻，但通过加强风险控制、推动业务转型和创新不良资产处置方式，银行有望逐步化解这一挑战。