【现金价值】保证和非保证有何区别？了解定义及计算方法
【现金价值】保证和非保证有何区别？了解定义及计算方法
现金价值是寿险保单中一个重要的概念，它不仅关系到保单的经济价值，也是投保人在购买保险时需要重点考虑的因素之一。本文将深入探讨现金价值的定义、计算方式、影响因素以及注意事项，帮助读者更好地理解这一概念。
现金价值是寿险保单中一个重要的概念，指的是保险公司在保险期间内，根据保险合约条款所支付的保单终止时的现金价值。现金价值通常是由保险费和投资收益的累积值所组成，投保人可以在需要时进行现金提取或贷款。因此，现金价值不仅是保单的一个关键指标，也是投保人在购买保险时需要仔细考虑的因素之一。
现金价值是什么意思？
人寿保险中的现金价值（Cash Value）指的是在保险合约期限内，保险公司根据合约约定的保险费用、红利、投资收益等累计的价值。这个现金价值通常是在投保人缴纳保险费一段时间后逐渐累积而成，可以视为一种储蓄形式。
需要注意的是，现金价值不同于死亡保障金额。死亡保障金额是指在投保人死亡时，保险公司支付给受益人的金额，而现金价值则是指在保险合约期限内，保险公司根据合约约定的规定累计的价值。
保证现金价值 VS 非保证现金价值：有何区别？
在人寿保险中，现金价值可以分为保证现金价值和非保证现金价值两种。
1. 保证现金价值
保证现金价值是指在保险合约期限内，保险公司保证最低的现金价值水平。这意味着，即使投资回报低于预期，保险公司也会确保保单的现金价值不会低于保证现金价值的水平。保证现金价值可以提供稳定和可预测的保障，但相对的，投资回报的潜力也较为有限。
2. 非保证现金价值
非保证现金价值则是指在保险合约期限内，保险公司根据实际的投资回报和经营状况等因素所累计的现金价值。由于投资回报的不确定性，非保证现金价值的水平通常会高于保证现金价值，但同时也存在投资风险。非保证现金价值的水平会因保险公司的经营状况而有所变化，因此不同的保险公司可能会提供不同的非保证现金价值水平。
如何估计非保证现金价值？
由于非保证现金价值受到市场利率和投资收益等多种因素的影响，因此无法确定保险公司实际支付的现金价值金额。不过，投保人可以通过以下方式估计保单的非保证现金价值：
1. 查询保险公司的历史资料
投保人可以查询保险公司过去几年的投资收益和市场利率等相关信息，了解保险公司在不同市况下的表现，以及相对应的非保证现金价值水平。
2. 使用保险公司的投资模拟工具
一些保险公司提供投资模拟工具，让投保人可以根据自己的投资偏好和市场预期，估计保单的非保证现金价值水平。
3. 参考市场利率和投资回报
投保人可以参考市场利率和投资回报等相关信息，尤其是长期的市场趋势和预期，了解市场利率和投资回报的大致水平，以及其对保单的非保证现金价值可能产生的影响。
如何计算现金价值？
现金价值是指保险公司在保险期间内，根据保险合约条款所支付的保单终止时的现金价值。现金价值的计算方式因不同的保险产品而异，以下是一些常见的现金价值计算方式：
- 传统型终身寿险：现金价值 = 累积保险费 × 累积利息或分红
- 变额型寿险：现金价值 = 当前账户价值 – 当前未付保险费 – 提前终止费用
其中，传统型终身寿险的现金价值计算比较简单。保险公司会根据保单的保险期间、保险费用和利率等因素，计算出累积保险费和累积利息或分红的值，进而得出保单的现金价值。
至于传统型定期寿险和变额型寿险的现金价值计算则比较复杂，需要考虑不同的保险给付方式和保单价值变动等因素。
💡 还是不明白？现金价值实际计算例子
假设一位投保人购买了一份传统型终身寿险保单，他每年需支付 HK$10,000 的保险费，保单的汇总利率为 3%，保险期间为 30 年。在保险期间内，每年所支付的保险费均可获得投资收益。
首先，计算每年的累积保险费。每年支付的保险费为 HK$10,000，因此保险期间内总共支付的保险费为 HK$300,000（$10,000 × 30 年）。
其次，计算每年的累积利息。根据保单的汇总利率为 3%，每年的累积利息为当年的累积保险费 × 汇总利率。例如，在第一年，累积保险费为 HK$10,000，累积利息为 HK$300（$10,000 × 3%）；在第二年，累积保险费为 HK$20,000（$10,000 + $10,000），累积利息为 HK$810（$20,000 × 3%）。以此类推，计算出保险期间内每年的累积利息。
最后，将每年的累积保险费和累积利息相加，即可得到保单的现金价值。例如，在第一年，现金价值为 HK$10,300；在第二年，现金价值为 HK$21,110；在第三年，现金价值为 HK$32,463，以此类推。
不过，如果受保人期间曾提取现金价值的话，就会影 响每年可获的现金价值，需要特别注意。
哪些保险有现金价值？
在保险产品中，具有现金价值的保险通常是指传统人寿保险。传统人寿保险是指保险公司承诺在保险合约期限内支付一定数额的保险费，并在投保人死亡或保险期限届满时，向受益人支付一定的保险金金额。
在传统人寿保险中，保险费用通常会被拆分为两部分：风险保费和储蓄保费。
储蓄保费会被用来累积现金价值，而风险保费则用于支付保险公司在投保人死亡时需要支付的保险金金额。随着时间的推移，现金价值会逐渐累积，并根据保险公司的利率和投资收益等因素进行增长。
何时可提取保单现金价值？
投保人可以在保险合约中约定的特定时间或条件下提取保单的现金价值。具体来说，投保人可以在以下几种情况下提取保单的现金价值：
1. 保险合约期满
当保险合约期限届满时，投保人可以选择终止保险合约，保险公司会支付现金价值给投保人。
2. 保险合约提前终止
有些保险合约允许投保人在保险合约期限届满之前提前终止合约，保险公司会支付现金价值给投保人。需要注意的是，提前终止合约通常会产生一定的手续费和损失。
3. 抵押借款
投保人可以利用保单的现金价值向保险公司申请贷款。贷款的金额通常不得超过保单的现金价值，并需要支付一定的利息。
有现金价值的保单特别划算吗？
有现金价值的保单是否划算，取决于投保人的需求和情况。
传统人寿保险的现金价值可以提供一定的储蓄和保障功能，但相对的，保险费用通常较高，而且现金价值的增长速度也受到保险公司的利率和投资收益等因素的限制。因此，投保人需要仔细考虑自己的需求和经濟能力，以及保险合约的条款和风险等因素，并与其它类型的人寿保险产品进行比较，才能判断有现金价值的保单是否划算。
另外，需要注意的是，有些保险公司可能会通过向投保人收取高額的手續費和管理費等方式來維持保單的現金價值。因此，在選擇有現金價值的保單時，投保人需要仔細閱讀保險合約條款，了解費用和風險等細節，並儘量選擇知名度較高、費用較為合理的保險公司和產品。
你应该选择有现金价值的保单吗？
选择是否要投保有现金价值的保单，需要视乎个人的保障需求、理财目标和投保目的等因素，并根据自己的情况进行判断。以下是一些考虑因素：
1. 保障需求
有现金价值的保单可以提供一定的储蓄和保障功能。如果你需要长期的保障，例如退休金或子女教育基金，并希望在保险期限届满时获得一定的储蓄收益，那么有现金价值的保单可能是一个不错的选择。另外，有些保单还可以提供意外伤害或重大疾病保障等附加利益，这些都可以增加保险的价值。
2. 理财目标
有现金价值的保单通常提供相對保守的投資回報，因為保險公司需要控制風險並確保保險金額支付的穩定性。如果你的主要目標是在短期內獲得較高的投資回報，或者想要將資金用於其他高回報的投資項目，那麼有現金價值的保單可能不是最好的選擇。相反，你可能需要考慮其他投資選擇，例如股票、基金或房地產等。
3. 投保目的
如果你的主要目的是购买保险以保护自己或家人的风险，那么有现金价值的保单可能是一个不错的选择。有现金价值的保单可以提供长期的保障和储蓄功能，并在需要时提供资金帮助。例如，如果你需要支付突发的医疗费用或其他支出，有现金价值的保单可以提供一定程度的财务支持。
现金价值常见问题
现金价值可以提前领取吗？
是的，投保人可以在需要时进行现金提取或贷款。但是，提前提取或贷款可能会导致保单的现金价值减少，且保险公司可能会收取提前终止费用或其他费用。现金价值可以用來支付保險費嗎？
有些保險產品可以使用現金價值來支付保險費，但需要注意的是，使用現金價值支付保險費可能會影響保單的保險金額和其他條款。投保人應詳細了解保險合約條款，並在必要時諮詢保險公司或專業人士的建議。