盘点·2024丨银行业年度十大关键词

盘点·2024丨银行业年度十大关键词

2024年即将收官，这一年对银行业来说无疑是充满挑战的一年。面对宏观经济和金融环境的快速变化，银行业在多个方面进行了深刻的调整和改革。本文将从息差保卫战、降本增效、组织架构改革等十大关键词，全面回顾银行业在2024年的不平凡历程。

2024年，行将终点。回望这一年，若需一词以形容之，似乎找不到比“不平凡”更贴切的词汇了。

于银行业而言，过往的经营模式可持续性不再。“跑马拉松”“长期主义”已成为银行家们常挂嘴边的比喻，意指在经济换挡期必须摒弃规模情结、速度情结，比拼行稳致远的定力和耐力。拉长视角来看，低利率时代必将催促银行业分化。如何应对时代的挑战，提升自身能力的阿尔法，依旧是摆在中国银行业面前的必答题。

辞旧迎新之际，券商中国记者特以十条主线抬手速描，为银行业“不平凡”的一年立此存照。

即将收尾的2024年，宏观经济和金融环境快速变化，利差缩窄、费率下降、客户风险偏好走低、有效信贷需求不足，深刻困扰着银行业。风险环境复杂严峻，强监管态势延续，无疑对银行的经营管理提出了更高的要求。

展望2025年，防风险、强监管、促发展依旧是工作主线。未来，增量政策或密集出台，财政进入扩张周期，货币政策重回“适度宽松”，银行能善用政策“强身健体”将成为突围的关键。

“保卫息差”

2024年，银行业再度打响“息差保卫战”。“降幅虽然有所收窄，压力还是很大”“稳息差是重点”……银行家们并不讳言，目标甚至更为现实——“尽量少降”“跑赢大市”频被提及。

这既体现为贷款市场报价利率（LPR）快速下行带来贷款重定价的显性压力，也包括市场竞争激烈带来的隐形压力。另一边，负债成本虽有所下降，但仍然相对刚性。

至今年9月末，我国商业银行（法人口径）净息差已跌至1.53%的历史低点。A股上市银行前三季度累计利息净收入同比减少3.2%，“增产不增收”成为常态。

为弥补缺口，银行业通过优化资产负债组合，搭配精细化管理和有效的考核激励，确保利息净收入稳中向好。对负债成本的管理则是重中之重。

这一年，国有大行两次下调人民币存款挂牌利率。至此，大行根据自身经营需要和市场形势，两年内已六次主动调整存款挂牌利率，并带动中小银行跟进操作。

监管部门亦积极行动，不仅直指银行业“内卷”现象，也对各类高成本负债进行规范，“禁止‘手工补息’”“‘智能通知存款’退场”一度引起热议。

展望2025年，息差承压态势难改。9月份以来的“一揽子”金融政策势必对明年息差产生较大影响，“如何让下探的坡度放缓”仍考验每一位银行人。

降本增效

当营业收入增长乏力，“降本增效”“增收节支”成为一致选择，也是银行业共同努力的目标。

风险成本是银行最大的成本。除严防不良新增外，不少银行积极挖潜特殊资产，加大不良贷款处置及账销案存资产清收力度。多家银行还发布催收岗位相关招聘信息，备受市场关注。

运营成本的压降则体现为人力的优化配置、薪酬的合理分配，运营成本、日常开支的压降，更强调提高财务资源投入产出比。不只是“鲜花变盆栽”“瓶装水改桶装水”，还包括精简架构、透明采购、减少资源重复投入等举措。

从考核导向上，银行业更加强调提高网点产能和人均效能，从“以完成任务论英雄”向“以创造效益论英雄”转变。风险资本回报率和经济增加值逐渐成为银行业务拓展、客户选择的标尺。

这一年，银行业继续加快数字化转型，以实现低成本获客、智能化放贷、大数据风控，或通过科技手段替代降成本。个别银行则一改过往数年的风格，调降科技相关费用预算，更突出加强科技精细化管理。

有股份行高管亦公开表示，做成本管理绝对不会牺牲两个体验：其一是客户体验，不会为了降成本，让客户感受不好；其次是员工体验，“争取在不影响员工体感的同时实现成本的下降”。

“刀刃向内”

在愈发复杂的经营环境中，“刀刃向内”贯穿全年，多家银行着手推倒“部门墙”，掀起新一轮组织架构改革，覆盖零售、对公、风险、科技等各个板块。

其中，通过对原有部门进行整合，缩短决策链条、减少沟通节点、提升整体效率，成为不少银行共同的选择。

最受瞩目的莫过于平安银行。年初该行取消了实行十年的事业部制度，将原六大行业事业部合并成为战略客户部，并将总行部门数从43个减少至32个。

谈及此次变革，平安银行行长冀光恒称，“让指挥打仗的人在前线有更多决策权，有更多资源配置权”，结果是，“特别臃肿的总行基本消失了，非常团结、非常心疼分行、支持分行的总行出现了”。

另一改革方向则是精细化运营，主要是结合市场趋势设立新部门，强化“五篇大文章”的重要地位。譬如，南京银行拟新设科创金融部，并将小企业金融部更名为普惠金融部（乡村振兴金融部）。

此外，银行业积极重构面向未来的科技架构。年内，兴业银行将零售平台部承担的远程经营、用户体验、平台建设等职能调整到数字运营部；浦发银行则新设数据管理部。

也需承认，调整无法一蹴而就，改革阵痛难以避免。“刀刃向内”后，每位参与者都需面对如何自我精进、平衡风险收益，以达成真正革新的挑战。

本文原文来自证券时报