央视财经推荐：用保险锁定利率

央视财经推荐：用保险锁定利率

引用

麦肯锡

等

15

来源

1.

https://www.mckinsey.com.cn/%E9%BA%A6%E8%82%AF%E9%94%A1%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%B8%93%E9%A2%98%EF%BC%9A%E5%AF%BF%E9%99%A9%E6%96%B0%E8%B4%A8%E7%94%9F%E4%BA%A7%E5%8A%9B%E7%9A%84%E5%9F%BA%E7%9F%B3-%E4%BD%8E%E5%88%A9%E7%8E%87%E7%8E%AF/

2.

https://zhuanlan.zhihu.com/p/260156042

3.

https://www.boc.cn/fimarkets/lilv/fd31/202407/t20240725_25118074.html

4.

https://japan.icbc.com.cn/cn/column/759595167434133504.html

5.

http://www.jp.bankcomm.com/BankCommSite/zonghang/cn/rate/deposit.html

6.

http://www.news.cn/money/20240820/b053d7c5110b4d44a3d88cd3a3b6c762/c.html

7.

http://www.pingan.com/cms-tmplt/finance/knowledge/ensureknowledge/73294.html

8.

https://www.chinalife.com.hk/zh-cn/products/insurance/savings

9.

https://www.huize.com/hz-planet/article/17118

10.

https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/governmentDetail.html?docId=1175200&itemId=861&generaltype=1

11.

https://www.huize.com/hz-planet/wiki/113

12.

https://www.hkinsu.com/zhuanlan/tong/33286.html

13.

https://news.vobao.com/article/1119192723892330631.shtml

14.

http://www.cbimc.cn/m/content/2024-08/23/content_527377.html

15.

https://finance.sina.cn/insurance/bxzx/2024-11-27/detail-incxphxh3398708.d.html?vt=4&cid=76659&node_id=76659

央视财经发布的《中国美好生活大调查》显示，保险连续六年成为民众心中的投资首选。在低利率时代，通过购买保险来锁定长期收益已成为一种明智的选择。雪球App上的专家冉永兰也表示，在当前存款利率持续下行的情况下，储蓄型保险产品如年金和增额终身寿险能够有效帮助投资者实现资产保值增值。这些产品不仅保本安全，还能锁定未来利率，是应对低利率环境的理想金融工具。

在全球经济放缓的背景下，低利率已成为常态。以中国为例，1年期定期存款利率已降至1.35%，5年期也仅为1.8%。而日本的情况更为严峻，1年期存款利率仅为0.05%。与此同时，银行理财打破刚兑，国债利率持续走低，投资者面临着前所未有的挑战。

在这样的市场环境下，保险产品以其独特的利率锁定机制脱颖而出。根据金融监管总局最新规定，自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，分红型保险产品预定利率上限为2%，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。虽然这些利率看似不高，但其最大优势在于能够锁定长期收益，不受市场利率波动影响。

目前市场上主流的储蓄型保险产品主要包括增额终身寿险、年金险和分红险三类。

增额终身寿险：灵活性之选

增额终身寿险的最大特点是保额和现金价值逐年增长，通常以3%左右的复利递增。这类产品适合没有明确使用规划的长期资金，可以随时根据需要通过减保或保单贷款的方式取用资金。例如，某增额终身寿险产品在投保30年后，现金价值可达已交保费的近1.5倍。

年金险：养老规划首选

年金险则更适合有明确养老规划的投资者。它通常在约定年龄开始定期领取，可以提供终身现金流，有效应对长寿风险。例如，某养老年金产品在60岁开始每年领取，保证领取20年，若被保险人长寿，还可继续领取至终身。

分红险：攻守兼备

分红险则兼具保底收益和浮动收益的双重特性。虽然其保底利率相对较低，但有机会分享保险公司的经营成果。不过需要注意的是，分红收益具有不确定性，需要关注保险公司的投资能力和经营状况。

面对琳琅满目的保险产品，投资者应该如何选择呢？专家建议采用“核心+卫星”的配置策略：50%资金配置增额终身寿险以锁定基础收益，30%配置分红险以获取弹性收益，20%配置年金险以确保未来现金流。

同时，投资者还需要关注以下几点：

1. 短期资金不适合投入保险产品，建议做好5-10年的长期规划。
2. 合理分配长短期资金比例，短期资金可选择存款或货币基金。
3. 根据使用需求选择合适的产品类型，如教育金、养老金等。
4. 考虑收益率的稳定性，选择保本保息的产品。
5. 科学设置投保人、被保人和受益人，明确权益归属。

虽然保险产品具有诸多优势，但投资者仍需警惕以下风险：

1. 分红险的收益具有不确定性，需关注保险公司的经营状况。
2. 保险产品流动性较差，提前退保可能损失本金。
3. 需要长期持有才能发挥保险产品的优势，建议做好10年以上的规划。

在低利率时代，保险产品以其独特的利率锁定机制和安全性，成为投资者的重要选择。但选择保险产品并非一劳永逸，投资者仍需根据自身需求和市场变化，合理配置各类保险产品，才能在不确定的市场环境中，守护好自己的钱袋子。