“商转公”热潮：你的理财新选择？
“商转公”热潮：你的理财新选择？
随着“存量贷款调降”政策的落地，越来越多的购房者开始关注一种新的理财方式——“商转公”。这种将商业贷款转换为公积金贷款的方式，不仅能有效减轻还款压力，还能节省总体利息支出。那么，“商转公”到底值不值得办理？让我们一起来看看。
什么是“商转公”？
“商转公”全称为商业性个人住房贷款转住房公积金贷款，是指在本市正常缴存住房公积金的缴存人，将尚未结清的本市商业性个人住房贷款转为住房公积金个人住房贷款。
“商转公”的优势
利率更低，节省利息：公积金贷款利率远低于商业贷款。以5年期为例，公积金贷款利率为3.25%，而商业贷款利率通常在5%-6%之间。这意味着，如果贷款期限长、额度高，选择公积金贷款可以省下一大笔利息。
还款压力小：由于利率更低，每月的还款额也会相应减少，减轻了购房者的经济负担。
政策支持：随着国家对住房公积金政策的不断完善，越来越多的城市开始支持“商转公”业务，为购房者提供了更多选择。
“商转公”的条件与流程
基本条件：
- 借款人需在本市正常缴存住房公积金，且公积金账户状态正常。
- 单位职工需连续正常缴存公积金至少6个月，灵活就业缴存人需缴存公积金至少12个月。
- 借款人是原商业贷款借款人，且是原商业贷款所购住房的产权人。
- 原商业贷款尚未结清，银行已同意提前偿还该笔贷款。
- 原商业贷款所购住房是借款申请人家庭在本市唯一住房，已取得土地使用权及房屋所有权，产权明晰、无纠纷。
办理流程：
- 首先需要向原商贷银行提出申请，获得《合肥市个人住房商业贷款转住房公积金贷款确认书》。
- 通过皖事通APP预约“商转公”业务具体银行受理点。
- 携带相关材料至预约的银行受理点办理。
- 公积金中心及其受委托贷款承办机构审批。
- 审批通过后，根据选择的“先还后贷”或“以贷还贷”方式完成后续流程。
“商转公”的两种主要方式
“先还后贷”方式：
- 借款人向受托银行申请“商转公”贷款并经审查批准后，先自行部分或全部结清原商贷。
- 办妥抵押手续后，由公积金中心发放“商转公”贷款至借款人本人账户。
“以贷还贷”方式：
- 借款人向受托银行申请“商转公”贷款，经审查批准并办理第二顺位抵押登记手续后，公积金中心发放“商转公”贷款至原商贷银行指定还款专户。
- 用于部分或全部结清原商贷。
“商转公”的注意事项
银行支持情况：部分银行可能不支持公积金贷款，因此在申请前需确认原商贷银行是否接受商转公。
受理人数多：由于申请商转公的人数较多，可能需要等待较长时间，且可能需要通过金融机构进行垫资，产生额外费用。
占用公积金贷款资格：商转公成功后，相当于已使用一次公积金贷款资格，这可能影响未来再次申请公积金贷款的额度和资格。
贷款额度限制：公积金贷款额度可能无法完全覆盖原商贷余额，需要借款人自筹资金结清差额。
是否适合办理“商转公”？
贷款期限长：如果剩余贷款期限较长（如15年以上），商转公可以节省更多利息。
利率差较大：如果当前商贷利率较高，与公积金贷款利率差较大，转换后节省的利息更多。
资金充裕：如果手头资金充裕，能够承担垫资成本，商转公是一个不错的选择。
首次使用公积金贷款：如果尚未使用过公积金贷款，商转公可以充分利用这一政策红利。
结语
“商转公”作为一种新的理财选择，确实能为购房者带来不少好处。但是否适合办理，还需要根据个人实际情况综合考虑。建议在申请前，详细了解当地政策，评估自身经济状况，必要时可咨询专业人士，做出最合适的决策。