怎样才算财务自由？三种计算方法帮你实现财富自由

怎样才算财务自由？三种计算方法帮你实现财富自由

财务自由是许多人的追求，但究竟怎样才算达到财务自由？本文将从简单到复杂，介绍三种计算财务自由的方法，帮助你更好地理解这一概念，并制定相应的理财计划。

一、胡润研究院标准

《2021胡润财富自由门槛》报告显示，一线城市的入门级为1900万，三线城市入门级为600万。以上标准含常住房的价值，并考虑了第二住房、汽车和家庭税后收入。虽然是2021年的报告，但是由于最近几年物价平稳，所以现在还是可以参考的。

这个算法的局限性是，即使是在同一个城市，每个家庭的消费水平和观念也是差异很大的，下面这个方法就解决了这个问题。

二、4%法则

4%法则，也称25倍法则，是麻省理工学院的威廉班根1994年提出的，指的是积累一个资产组合，如果每年只从中提取4%就可以满足日常开支的话，你就算财务自由了。也就是说你需要积累年支出的25倍的资产。

这个计算方法很简单实用。比如说你的家庭每年支出15万，包括吃、穿、租房、房贷、交通、社交、娱乐、旅游、教育、保险等，那么你的资产组合需要积累到15/4%=375万就可以了。如果你的家庭对生活品质有较高要求，或者所在城市物价较高，每年支出需要50万，那么就需要积累50x25=1250万才能自由了。

这个方法计算时需要注意的地方：

1. 只考虑了规律日常支出，没有考虑购房首付、购车、出国求学等一次性大额支出；
2. 这是一个比较粗略的计算，没有仔细考虑通货膨胀率和投资收益率的影响。
3. 没有考虑退休后的社保和年金收入。

下面的方法解决了以上问题。

三、慢富帮的算法——财务自由度

对于财务自由来说，主要影响因素包括以下4个方面：A：收入 B：支出 C：投资收益率 D：通货膨胀率

以上是定性的思考，为了定量计算何时可以财务自由，我们做了一个模拟器。这个模拟器同时具备购房规划、教育规划、养老规划等功能。研究各个参数对于财务自由度的影响。

这个模拟器最重要是计算财务自由度，当达到100%时就意味着自由。某年的财务自由度定义如下：

其中：可投资资产不包括用来自住的房子、自用车子、珠宝等（但可以变卖以上物品转换成可投资资产）；福利收入指基本养老金、企业年金/职业年金、商业养老保险金等。

在上面这个例子中，这个25岁的年轻人模拟出，他可以在51岁财务自由。此后曲线一直向上并超过了200%——意味着，如果他不打算留给后代那么多资产的话，可以加大51岁后的消费额。

最后，本号是想通过“慢富帮”这个名字表达一下我们的理念---慢慢变富是适合于大部分人的有效的、可复制的方法---积跬步以至千里，积小流以成江海。

PS:关于对这个模拟器，更详细的介绍见文章《新的开始：从投资到理财&养老》，想计算何时可以自由的朋友可以留言。